一、單項選擇題

　　1. A [解析]略。

　　2. A [解析]略。

　　3. C [解析]保險公司只能與已取得《保險兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險兼業(yè)代理關系,委托其開展保險代理業(yè)務。《保 險 兼 業(yè) 代 理 許 可 證》是 由 中 國 保 監(jiān) 會 頒發(fā)的。

　　4. C [解析]國有銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、證券公司以及保險公司等具有基金從業(yè)資格的人員不得少于30人,城商行、農(nóng)商行以及期貨公司等具有基金從業(yè)資格的人員不得少于20人,獨立銷售機構、證券投資咨詢機構、保險經(jīng)紀公司以及保險代理公司等具有基金從業(yè)資格的人員不得少于10人;此外,各基金銷售機構還需滿足開展基金銷售業(yè)務的網(wǎng)點應有1名以上人員具備基金銷售業(yè)務資質(zhì)的要求。

　　5. C [解析]保險人即保險公司;投保人指與保險公司訂立保險合同,繳納保費的人,即本中的私企業(yè)主;被保險人是保險合同保障的對象,即雇員;受益人是保險事故發(fā)生時領取保險賠償金的對象,即雇員家屬。

　　6. B [解析]略。

　　7. A [解析]年金(普通年金)是指在一定期限內(nèi),時間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。B項指的是永續(xù)年金。C 項,增長型年金(等比增長型年金)是指在一定期限內(nèi),時間間隔相同、不間斷、金額不相等但每期增長率相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。D 項,增長型永續(xù)年金是指在無限期內(nèi),時間間隔相同、不間斷、金額不等但每期增長率相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。

　　8. C [解析]略。

　　9. D [解析]基金子公司為多個客戶辦理特定資產(chǎn)管理業(yè)務的,單個資產(chǎn)管理計劃的委托人不得超過200人,但單筆委托金額在300萬元人民幣以上的投資者數(shù)量不受限制。與信托相比,產(chǎn)品參與人相對較多。根據(jù)《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》,單個信托計劃的自然人人數(shù)不得超過50人,但單筆委托金額在300萬元以上的自然人投資者和合格的機構投資者數(shù)量不受限制。

　　10.C [解析]年金的終值計算公式 FV=C×[(1+r)t-1]/r,代入數(shù)據(jù)得:200=C×[(1+10%)5-1]/10%,查普通年金終值系數(shù)表得系數(shù)為6.105,故 C=200/6.105≈32.76(萬元)。

　　11.C [解析]理財師在與客戶見面前要有所準備,準備工作包括面談的主要內(nèi)容或目的、客戶的基本情況和以往接觸歷史等;除此之外,還應安排好自己的工作計劃、時間,不得遲到或讓客戶久候。

　　12.C [解析]投資者通過基金將分散的資金集中起來,交由專業(yè)的托管人和管理人進行托管、管理,投資于股票、債券、外匯、貨幣、實業(yè)等領域,以盡可能地減少風險,獲得收益,從而使資本得到增值。

　　13.B [解析]我國境內(nèi)的主要股票價格指數(shù)有滬深300指數(shù)、上證綜合指數(shù)、深證綜合指數(shù)等。A、C、D三項均為境外股票價格指數(shù)。

　　14.C [解析]對于在到期日前轉讓債券的投資者來說,利率上漲引起的債券價格下跌會帶來價差損失,進而降低投資者的債券投資收益。

　　15.C [解析]略。

　　16.C [解析]A、B、D 項都屬于契約型基金的特點,C 選項屬于公司型基金的特點。

　　17.B [解析]合同是引起民事法律關系最重要的方式�？蛻粼谫徺I銀行理財產(chǎn)品時與銀行簽訂的理財協(xié)議書、在購買保險產(chǎn)品時與保險公司簽訂的保險合同等都屬于合同范疇。個人理財業(yè)務是建立在金融機構和客戶簽訂的相關合同基礎之上。

　　18.B [解析]略。

　　19.C [解析]收入型基金投資于發(fā)展穩(wěn)定的公司,因此獲得的現(xiàn)金流是比較穩(wěn)定的;創(chuàng)業(yè)基金和成長型基金投資于創(chuàng)業(yè)成長階段發(fā)展不太成熟的公司,風險會稍微高一點;對沖基金是用來進行投機保值的,風險很大,現(xiàn)金流不能保證穩(wěn)定性。

　　20.A [解析]對格式條款的理解發(fā)生爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的,應當采用非格式條款。

　　21.C [解析]交易中介包括銀行、有價證券承銷人、證券交易經(jīng)紀人、證券交易所和證券結算公司等。

　　22.C [解析]按72法則計算的話,這項投資的收益率為8%,那么估算此產(chǎn)品實現(xiàn)翻一番的目標,需要72/8=9(年)。

　　23.D [解析]國內(nèi)的銀行理財產(chǎn)品已逐步涉及另類理財產(chǎn)品市場,但由于該類產(chǎn)品的投資群體多為私人銀行客戶,受限于私人銀行業(yè)務的私密性,另類理財產(chǎn)品的信息透明度較低。

　　24.C [解析]當r=g時,FV=tC(1+r)t-1,PV=tC/(1+r)。

　　25.C [解析]銀行代理理財產(chǎn)品銷售基本原則包括:①適當性原則。②客觀性原則。③避免利益沖突原則。

　　26.C [解析]年金是在一定期限內(nèi),時間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。家庭每月生活費支出金額不固定,因此不屬于年金。

　　27.A [解析]理財師在了解客戶需求、明確具體理財目標時應確保了解客戶的基本信息、財務狀況、可以運用的財務資源,并且通過交流和溝通,了解客戶風險偏好、投資需求和目標等主觀判斷信息。在確定客戶理財目標前,先征詢其期望目標。故 A 項說法錯誤。

　　28.B [解析]定性信息包括:①家庭基本信息。②職業(yè)生涯發(fā)展狀況。③家庭主要成員的情況。④客戶的期望和目標。B項屬于定量信息。

　　29.C [解析]被動型基金通常被稱為“指數(shù)基金”。

　　30.D [解析]商業(yè)銀行按客戶的委托授權進行投資和資產(chǎn)管理是綜合理財服務。

　　31.B [解析]股票市場是股票發(fā)行和流通的場所,也可以說是指對已發(fā)行的股票進行買賣和轉讓的場所。股票的交易都是通過股票市場來實現(xiàn)的。一般地,股票市場可以分為一級市場、二級市場,一級市場也稱為股票發(fā)行市場,二級市場也稱為股票交易市場。股票市場是上市公司籌集資金的主要途徑之一。股票市場的與整個市場經(jīng)濟的發(fā)展是密切相關的,股票市場在市場經(jīng)濟中始終發(fā)揮著經(jīng)濟狀況晴雨表的作用。

　　32.C [解析]黃金 T+D產(chǎn)品的特點之一是無交割時間限制。

　　33.D [解析]根據(jù)《證券投資基金銷售管理辦法》第90條的規(guī)定,基金銷售機構從事基金銷售活動,有下列情形之一的,責令改正,單處或者并處警告、三萬元以下罰款;對直接負責的主管人員和其他直接責任人員,單處或者并處警告、三萬元以下罰款:①基金銷售機構與未取得基金銷售業(yè)務資格或經(jīng)中國證監(jiān)會資質(zhì)認定的機構或者個人合作,開辦基金銷售業(yè)務的;②未按照本辦法第29條的規(guī)定開立與基金銷售有關的賬戶;③未按照本辦法第34條的規(guī)定使用基金宣傳推介材料;④違反本辦法第57條的規(guī)定,允許未經(jīng)聘任的人員銷售基金或者未經(jīng)中國證監(jiān)會認可的人員宣傳推介基金;⑤未按照本法第66條的規(guī)定簽訂書面銷售協(xié)議;⑥違反本辦法第68條的規(guī)定,擅自向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料;⑦違反本辦法第74條的規(guī)定,擅自停止辦理基金份額發(fā)售或者拒絕投資人的申購、贖回;⑧違反本辦法第75條的規(guī)定,確定基金份額申購、贖回價格;⑨未按照本辦法第78條的規(guī)定收取銷售費用并核算、記賬;⑩從事本辦法第82條規(guī)定禁止的行為;未按照本辦法第85條的規(guī)定進行自查,并編制監(jiān)察稽核報告;未按照本辦法第86條的規(guī)定履行信息報送義務或者配合中國證監(jiān)會及其派出機構進行監(jiān)督檢查�；�金銷售機構存在上述情形,情節(jié)嚴重的,責令暫�；蛘呓K止基金銷售業(yè)務;構成犯罪的,依法移送司法機構,追究刑事責任。

　　34.D [解析]大額可轉讓定期存單的特點有:①不記名。②金額較大。③利率既有固定的,也有浮動的,一般比同期限的定期存款的利率高。④不能提前支取,但是可以在二級市場上流通轉讓。

　　35.D [解析]商業(yè)銀行和保險公司應在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理,不得相互推諉,并及時采取措施,妥善解決。

　　36.D [解析]《公司法》規(guī)定,三類公司可發(fā)行公司債券:股份有限公司、有限責任公司和國有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)。

　　37.B [解析]設置期初年金:再按 SET 鍵(2ND ENTER ),顯示 BGN ,這表示已修改為期初年金,一般此時計算器的屏幕會出現(xiàn)小字顯示的 BGN,就意味著計算器將用期初年金的模式進行計算。

　　38.C [解析]房地產(chǎn)投資屬于固定資產(chǎn)投資,流動性較差;信托產(chǎn)品缺少轉讓平臺,流動性也較差;基金流動性較好,貨幣市場是一個風險低、流動性高的市場,因此貨幣基金的流動性高于股票基金。

　　39.B [解析]有效年利率 EAR=(1+r/m)m -1=(1+10%/4)4-1≈10.38%。

　　40.B [解析]人身保險新型產(chǎn)品的最大特點是將保險的基本保障功能和資金增值功能結合起來。

　　41.B [解析]信托產(chǎn)品風險包括投資項目風險、項目主體風險、信托公司風險和流動性風險。

　　52.D [解析]略。

　　43.B [解 析] 默 認 值 為 顯 示 小 數(shù) 點 后 兩 位 數(shù) 字,之 后 按 2ND 和 可 以 調(diào) 用 為FORMAT功能,屏幕出現(xiàn) DEC=2.00 的字樣,若要更改為 4 位小數(shù),則輸入 4,再按ENTER,則出現(xiàn) DEC=4.0000,表示已更改成功。

　　44.B [解析]黃金基金是將資金委托專業(yè)經(jīng)理人全權處理,用于投資黃金類產(chǎn)品,成敗的關鍵在于經(jīng)理人的專業(yè)知識、操作技巧以及信譽,屬于風險較高的投資方式,適合喜歡冒險的積極型投資者。

　　45.B [解析]已知期末年金求現(xiàn)值:①查普通年金現(xiàn)值系數(shù)表,當I=10%,N=3時,系數(shù)為2.4869,則 PV≈10000×2.4869≈24869(元)。②用財務計算器,輸入3 N ,10I/Y ,0 FV ,10000 PMT ,則 CPT PV =-24869(元)。③Excel表計算得 PV(10%,3,10000,0,0)=-24869(元)。

　　46.C [解析]有效年利率 EAR=(1+r/m)m -1=(1+20%/2)2-1=21%。

　　47.D [解析]不定期的理財方案或建議評估,以及隨后的調(diào)整發(fā)生在出現(xiàn)某些突發(fā)和重大情況時,譬如:①宏觀經(jīng)濟政策、法規(guī)等發(fā)生重大改變。②金融市場的重大變化。③客戶自身情況的突然變動。

　　48.B [解析]對于一個投資項目,如果凈現(xiàn)值 NPV>0,表明該項目在r的回報率要求下是可行的,且 NPV 越大,投資收益越高。相反地,如果 NPV<0,表明該項目在r的回報率要求下是不可行的。

　　49.D [解析]《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第38條規(guī)定,商業(yè)銀行應當根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級、潛在客戶群的風險承受能力評級,為理財產(chǎn)品設置適當?shù)膯我豢蛻翡N售起點金額。風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于1萬元人民幣;風險評級為五級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

　　50.C [解析]倫敦是世界上最大的外匯交易中心,東京是亞洲最大的外匯交易中心,紐約是北美洲最活躍的外匯市場。

　　51.A [解析]商業(yè)銀行是中國保險市場上最重要的保險兼業(yè)代理機構之一。

　　52.B [解析]年金終值和年金現(xiàn)值的計算通常采用復利的形式。

　　53.B [解析]不動產(chǎn)登記,由不動產(chǎn)所在地的登記機構辦理。

　　54.D [解析]信托資產(chǎn)管理人的信譽狀況和投資運作水平對資產(chǎn)收益有決定性影響。

　　55.C [解析]略。

　　56.A [解析]債券的收入來源主要有利息收益、資本利得以及債券利息的再投資收益。紅利一般為股票的收益來源。

　　57.C [解析]NPV=-600+150/(1+IRR)+150/(1+IRR)2+150/(1+IRR)3+150/(1+IRR)4+150/(1+IRR)5=0,則IRR≈8%;利用Excel財務函數(shù)IRR來計算,

　　格內(nèi)輸入現(xiàn)金流,選中列表,即可得出IRR≈8%。

　　58.D [解析]過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn),不應作為業(yè)務宣傳的最重要內(nèi)容,且不能有預測基金的證券投資業(yè)績的情形。故 D項錯誤。

　　59.D [解析]憑證式國債是一種國家儲蓄債,可記名、掛失,以“憑證式國債收款憑證”記錄債權,不能上市流通,從購買之日起計算。

　　60.A [解析]期末年金現(xiàn)值公式:PV=C/r×[1-1/(1+r)t]=20000/7%×[1-1/(1+7%)8]=119426(元)。已知年金求現(xiàn)值:①查表法,當I=7%,N=2×4=8時,查普通年金現(xiàn)值系數(shù)表得5.971,得 PV=20000×5.971≈119420(元)。②利用財務計算器計算,輸入8 N ,7I/Y ,-20000 PMT ,0 FV ,得 CPT PV ≈119426(元)。③利用 Excel財務函數(shù) PV,得 PV(7%,8,-20000,0,0)≈119426(元)。

　　61.A [解析]①用 C代表期權費,X 代表執(zhí)行價格,P代表到期市場價格,可得出看漲期權買方收益的公式:買方的收益=P-X-C(如果 P≥X)買方的收益=-C(如果市場以180元賣出,扣除10元的期權費,收益為10元。②金融期權有四種基本的交易策略,即買進看漲期權、賣出看漲期權、買進看跌期權、賣出看跌期權。③投資者選擇哪種交易策略,是依據(jù)自己對市場未來走勢的判斷。如果判斷正確,投資者可能獲得巨大收益,如果判斷錯誤,投資者也可能損失慘重。

　　62.C [解析]對于中長期債券而言,債券貨幣收益的購買力有可能隨著物價的上漲而下降,從而使債券的實際收益率降低,這就是債券的通貨膨脹風險。C項說法錯誤。

　　63.C [解析]略。

　　64.C [解析]商業(yè)銀行對理財客戶進行的產(chǎn)品適合度評估應在營業(yè)網(wǎng)點當面進行,不得通過網(wǎng)絡或電話等手段進行客戶產(chǎn)品適合度評估。

　　65.A [解析]個人理財業(yè)務是建立在委托-代理關系基礎之上的銀行業(yè)務,是一種個性化、綜合化的服務活動。

　　66.D [解析]略。

　　67.A [解析]貓頭鷹型客戶的優(yōu)點:彬彬有禮,藏而不露,講邏輯重事實,具有很強的責任心,注重精確,講求完美;缺點:自我封閉,缺乏情趣,不肆張揚,離群索居,有時甚至會顯得有點郁郁寡歡。

　　68.B [解析]客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃,但客戶仍然要求購買的,商業(yè)銀行應制定專門的文件,列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項,雙方簽字認可。

　　69.D [解析]個人理財業(yè)務的客戶應當是完全民事行為能力的自然人,以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　70.D [解析]一般來說,國債的違約風險最低,因此一般也被稱為無風險債券,公司債券的違約風險相對較高。公司債券的違約風險一般通過信用評級表示。

　　71.A [解析]股票市場的積聚資本功能是指上市公司通過在股票市場發(fā)行股票來為公司籌集資本。

　　72.B [解析]略。

　　73.A [解析]成長型基金比較適合于風險承受能力強、追求高投資回報的投資者;而收入型基金則比較適合于退休的、以獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流為目的的穩(wěn)健投資者。

　　74.C [解析]理財顧問服務中,客戶在接受商業(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務后,可自行管理和運用資金,并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。而綜合理財服務活動中,客戶授權銀行代表客戶按照約定的投資方向和方式,進行投資和資產(chǎn)管理,投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。

　　75.B [解析]外匯局按賬戶主體類別和交易性質(zhì)對個人外匯賬戶進行管理。賬戶

　　按交易性質(zhì)分為外匯結算賬戶、外匯儲蓄賬戶和資本項目賬戶。

　　76.B [解析]中央銀行參與金融市場的主要目的是實現(xiàn)貨幣政策目標、調(diào)節(jié)經(jīng)濟、穩(wěn)定物價等。中央銀行通常通過公開市場操作來平衡市場的資金情況,也通過調(diào)節(jié)利率的方式影響市場的利率水平。

　　77.D [解析]公司債券的違約風險相對較高,一般通過信用評級表示。

　　78.B [解析]保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托,在從事自身業(yè)務的同時,為保險人代辦保險業(yè)務的單位。

　　79.B [解析]執(zhí)行理財規(guī)劃方案需要注意的因素有時間因素、人員因素和資金成本因素。

　　80.D [解析]無論是與客戶初次見面,還是后續(xù)與客戶的接觸,面對面溝通都是深入了解客戶并建立長期良好客戶關系的契機。故 D項錯誤。

　　81.B [解析]《物權法》第23條規(guī)定,動產(chǎn)物權的設立和轉讓,自交付時發(fā)生效力,但法律另有規(guī)定的除外。

　　82.C [解析]通過保證金制度來實現(xiàn)交易的正常進行。在期貨交易中,任何交易者必須按照其所買賣期貨合約價值的一定比例繳納資金,用于結算和保證履約。

　　83.D [解析]金融市場多元化的金融工具為投資者提供了分散風險的可能,如保險機構出售保險單通過套期保值、組合投資的條件和機會,達到風險轉移、風險分散等目的。本投資者采取的便是組合投資的策略。

　　84.C [解析]保險兼業(yè)代理人在保險人授權范圍內(nèi)代理保險業(yè)務的行為所產(chǎn)生的法律責任,由保險人承擔,故 C項說法錯誤。

　　85.A [解析]貨幣型理財產(chǎn)品是投資于貨幣市場的銀行理財產(chǎn)品,投資方向是具有高信用級別的中短期金融工具,所以其信用風險低、流動性風險小;信托貸款對銀行和信托公司而言,都屬于表外業(yè)務,貸款的信用風險完全由購買理財產(chǎn)品的投資者承擔。一旦用款單位出現(xiàn)還款風險,擔保人又不能如期履行擔保責任,將會給購買理財產(chǎn)品的投資者帶來巨大風險;股票掛鉤類理財產(chǎn)品的風險主要來自所選擇掛鉤的某只股票或股票籃子,股票市場風險大于貨幣市場和債券市場;C、D 項屬于結構性理財產(chǎn)品,結構性理財產(chǎn)品的本金有部分風險。

　　86.A [解析]根據(jù)《人民共和國物權法》第15條規(guī)定,當事人之間訂立有關設立、變更、轉讓和消滅不動產(chǎn)物權的合同,除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外,自合同成立時生效;未辦理物權登記的,不影響合同效力。

　　87.A [解析]客戶信息的整理通常是針對定量信息的,一般匯總為家庭資產(chǎn)負債表和收支儲蓄表:①通過資產(chǎn)負債表對客戶家庭的資產(chǎn)負債進行分類、統(tǒng)計;②通過家庭收支儲蓄表對客戶的收入、支出和儲蓄結構、狀況進行分類、統(tǒng)計。

　　88.C [解析]重要緊急部分包括:危機、客戶投訴;緊急的問;有期限壓力的任務;突發(fā)事件;與核心價值觀聯(lián)系緊密的事。重要不緊急部分包括:防患于未然;改進產(chǎn)能;建立人際關系;開拓新市場;規(guī)劃、目標管理;體育鍛煉。緊急不重要部分包括:不速之客;沒有預約的電話;郵件或無預約當面面談;必要但不緊急、不重要的會議。不緊急不重要部分包括:瑣碎的工作;某些信件或郵件;浪費時間的事情;有趣的休閑活動。

　　89.C [解析]對客戶家庭信息進行整理后,接下來理財師的工作就進入到客戶家庭財務現(xiàn)狀的分析環(huán)節(jié)。主要的分析內(nèi)容分為以下幾個部分:①資產(chǎn)負債結構分析。②收入結構分析。③支出結構分析。④儲蓄結構分析。

　　90.C [解析]收集客戶財務信息的具體步驟:①理財師自己沒有心理障礙。我們是站在為客戶解決問的立場上,需要去深入了解客戶的財務信息。②引導客戶,告訴戶為什么我們要了解這些信息,即“我們能通過這些信息,可以向他反饋那些能夠幫助他做好家庭財務決定的資訊”。③在具體提問的時候,盡可能先圍繞客戶關心的問,不要去問那些與其不相關的信息。④制定系統(tǒng)性收集客戶信息的框架,以便于把問延伸出來,較為全面地了解客戶信息。

　　二、多項選擇題

　　1. CE [解析] 按委托人或受托人的性質(zhì)不同,可將信托分為法人信托和個人信托。

　　2. ABCD [解析]《人民共和國民法通則》第37條規(guī)定,法人應當具備下列條件:①依法成立;②有必要的財產(chǎn)或者經(jīng)費;③有自己的名稱、組織機構和場所;④能夠獨立承擔民事責任。

　　3. ABCD [解析]略。

　　4. AC [解析]A 項,應為 FV=PV×[1+(r/m)mt]。有效年利率的計算公式為:EAR=[1+(r/m)]m -1,故 B項正確,C項錯誤。

　　5. ABCDE [解析]違約責任的承擔形式主要有:違約金責任;賠償損失;強制履行;定金責任;采取補救措施。

　　6. ABCDE [解析]理財師后續(xù)跟蹤服務的必要性體現(xiàn)在:①理財規(guī)劃服務是個過程,不是一次性完成的。②客戶的理財目標有短期也有長期的,金融機構和理財師理想的情況是給客戶提供終生的專業(yè)理財服務,甚至成為客戶家庭世代的理財師。③在制訂成方案并提交給客戶開始執(zhí)行后,仍需要理財師根據(jù)新情況來不斷地調(diào)整方案,幫客戶及其財務安排更好地適應變化,達到預定的理財目標。④從金融機構和理財師業(yè)務發(fā)展角度來說,如何通過后續(xù)跟蹤服務,提升客戶滿意度、加強客戶關系以實現(xiàn)客戶生命周期價值最大化是每個理財師必須思考和努力實踐的工作。此外,業(yè)務人員都明白開發(fā)一個新客戶付出的努力是維護一個現(xiàn)成客戶的數(shù)倍,非常滿意的優(yōu)質(zhì)客戶還可以給理財師介紹更多優(yōu)良新客戶。

　　7. AB [解析]居民不斷提升的理財意識和不斷增加的理財需求是促進我國個人理財業(yè)務發(fā)展的重要動力。

　　8. ABCD [解析]個人理財業(yè)務相關的主體包括個人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機構以及監(jiān)管機構等,這些主體在個人理財業(yè)務活動中具有不同地位。

　　9. ABCDE [解析]根據(jù)《人民共和國物權法》第23、24、25、26、27條的規(guī)定,動產(chǎn)物權的設立和轉讓,自交付時發(fā)生效力,但法律另有規(guī)定的除外。船舶、航空器和機動車等物權的設立、變更、轉讓和消滅,未經(jīng)登記,不得對抗善意第三人。動產(chǎn)物權設立和轉讓前,權利人已經(jīng)依法占有該動產(chǎn)的,物權自法律行為生效時發(fā)生效力。動產(chǎn)物權設立和轉讓前,第三人依法占有該動產(chǎn)的,負有交付義務的人可以通過轉讓請求第三人返還原物的權利代替交付。動產(chǎn)物權轉讓時,雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)的,物權自該約定生效時發(fā)生效力。

　　10.ABDE [解析]普通股股東按其所持有股份比例享有以下基本權利:①公司決策參與權。②利潤分配權。③優(yōu)先認股權。④剩余資產(chǎn)分配權。優(yōu)先股在利潤分紅及剩余財產(chǎn)分配的權利方面優(yōu)先于普通股。優(yōu)先股股東享有以下權利:①優(yōu)先分配權。②優(yōu)先求償權。

　　11.BCE [解析]在理財師職業(yè)道德的諸多要求中,其中之一就是理財師必須專業(yè)勝任、勤勉盡職,也就是說理財師應該經(jīng)過嚴格的專業(yè)學習和訓練,達到相關的行業(yè)從業(yè)資格、具備一定的專業(yè)知識和技能,并且在工作中盡其所能地去分析、了解客戶,確立客戶的需求和理財目標;在此基礎之上提供專業(yè)投資理財建議,推薦合適的產(chǎn)品。

　　12.ABC [解析]許多企業(yè)根據(jù)以往數(shù)據(jù)對客戶消費行為進行分析,從而掌握客戶一定的消費習慣和特征,并采取相應的針對措施;許多企業(yè)主要從三方面收集數(shù)據(jù)、進行分析,即購買情況、購買頻率和購買金額。

　　13.BCD [解析]A 項,中小企業(yè)私募債無強制性信用評級要求。E 項,中小企業(yè)私募債的發(fā)行利率不得超過同期銀行貸款基準利率的3倍。

　　14.BC [解析]金鬴遠期合約的特點表現(xiàn)在:①非標準化合約。②柜臺交易。③沒有履約保證。B、C項屬于金融期貨合約的特點。

　　15.ADE [解析]理財產(chǎn)品要考慮其流動性,即要考慮其變現(xiàn)能力和二級市場的活躍程度;股票基金由于分散了風險,它的收益率會在個股收益率的最低值和最高值之間,不是總低于個股收益率。

　　16.BDE [解析]按照金融交易的場地和空間劃分,金融市場分為有形市場和無形市場,故 A 項錯誤。按照交易期限不同,金融市場分為貨幣市場和資本市場,故 C 項錯誤。

　　17.ABCD [解析]根據(jù)基礎資產(chǎn)劃分,常見的金融遠期合約包括四個大類:①股權類資產(chǎn)的遠期合約。②債權類資產(chǎn)的遠期合約。③遠期利率協(xié)議。④遠期匯率協(xié)議。

　　18.AB [解析]2015年年末各年流出資金的終值之和為:FVBEG =C/r×[(1+r)t-1]×(1+r)=300/8%×[(1+8%)3-1]×(1+8%)=1053(萬元);在2016年年初流入資金的現(xiàn)值為:PV=C/r×[1-1/(1+r)t]=100/8%×[1-1/(1+8%)10]=671(萬元)。則該項目的凈現(xiàn)值為:NPV=671-1053=-382(萬元),故該項目不可取。

　　19.CE [解析]NPV 即凈現(xiàn)值,IRR 即內(nèi)部收益率,是常用于判斷投資項目是否可行的重要指標。

　　20.BCDE [解析]基金子公司產(chǎn)品投資的注意事項有:①充分了解產(chǎn)品發(fā)行人的情況。②了解產(chǎn)品類型和風險收益特征。③了解產(chǎn)品的風險管理措施。④確定資金最終流向和投資標的物。⑤了解信息披露方式和項目進展情況。

　　21.ABCDE [解析]略。

　　22.ABCD [解析]根據(jù)《人民共和國個人獨資企業(yè)法》第29條的規(guī)定,個人獨資企業(yè)解散的,財產(chǎn)應當按照下列順序清償:①所欠職工工資和社會保險費用;②所欠稅款;③其他債務。

　　23.AC [解析]家庭收支儲蓄表和資產(chǎn)負債表是分析家庭財務狀況、進行家庭收支規(guī)劃最重要的指標和工具。

　　24.DE [解析]A 項是維持期,B項是建立期,C項是維持期。

　　25.ABCDE [解析]根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第28條的規(guī)定,商業(yè)銀行應當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估。風險承受能力評估依據(jù)至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。

　　26.ABCDE [解析]略。

　　27.ABE [解析]個人生命周期比照家庭生命周期按年齡層分為6個階段,探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高峰期和退休期。探索期對應年齡是15~24歲,此時可以為將來的財務自由做好專業(yè)上與知識上的準備。這個時候幾乎沒有或者有很少的收入,因此主要是流動資產(chǎn)如活期存款和貨幣基金。也可開始嘗試基金定投,可以掌握一些基本的理財知識。股票風險較大,不適合。房產(chǎn)投資需要大額資金,不太現(xiàn)實。

　　28.ABDE [解析]房地產(chǎn)與個人的其他資產(chǎn)相比有其自身的特點:位置固定性、使用長期性、影響因素多樣性和保值增值性。

　　29.ADE [解析]根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第38條的規(guī)定,商業(yè)銀行應當根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級、潛在客戶群的風險承受能力評級,為理財產(chǎn)品設置適當?shù)膯我豢蛻翡N售起點金額。風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風險評級為五級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

　　30.ABCDE [解析]保險的相關要素有保險合同、投保人、保險人、保險費、保險標的、被保險人、受益人和保險金額。

　　31.AB [解析]簽訂的合同有下列情形時,當事人一方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷:①因重大誤解訂立的;②在訂立合同時顯失公平的。

　　32.ACDE [解析]略。

　　33.ABC [解析]作為理財工具之一,股票投資具有高風險和高收益特征,需要投資者具有相對專業(yè)的理論基礎、合理的倉位控制能力和較強的操作能力,對于專業(yè)能力欠缺且風險承受能力較低的客戶來說,股票投資需要慎重選擇。

　　34.BCDE [解析]略。

　　35.ABCDE [解析]每個客戶的情況和目標有所不同,其理財規(guī)劃方案的組成部分也可能有較大差異,除了一些特別規(guī)劃的項目外,理財規(guī)劃方案一般包含以下基本規(guī)劃:①家庭收支、債務規(guī)劃。②風險管理規(guī)劃。③退休養(yǎng)老規(guī)劃。④教育規(guī)劃。⑤投資規(guī)劃。⑥稅務籌劃。⑦財富分配和傳承規(guī)劃等。

　　36.ABCDE [解析]根據(jù)《人民共和國合伙企業(yè)法》第16條的規(guī)定,合伙人可以用貨幣、實物、知識產(chǎn)權、土地使用權或者其他財產(chǎn)權利出資,也可以用勞務出資。

　　37.AB [解析]根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第29條的規(guī)定,商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。

　　38.ABCDE [解析]略。

　　39.ABDE [解析]凈現(xiàn)值為負,方案不可取,說明方案的實際報酬率低于所要求的報酬率,但不為負數(shù),故 C選項說法不正確。

　　40.ACE [解析]定期評估的頻率主要取決于以下三個因素:①客戶的投資金額和占比。②客戶個人財務狀況變化幅度。③客戶的投資風格。

　　三、判斷題

　　1. B [解析]復利期間數(shù)量是指一年內(nèi)計算復利的次數(shù)。

　　2. A [解析]根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第16條的規(guī)定,理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應當簡明、清晰,不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間,誤導客戶。

　　3. A [解析]根據(jù)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》第13、14條的規(guī)定,商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息,應將完整、真實的客戶投保信息提供給保險公司。保險公司應將客戶退保、滿期給付等信息完整、真實地提供給商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應在保險單、業(yè)務系統(tǒng)和保險代理業(yè)務賬簿中完整、真實地記錄商業(yè)銀行網(wǎng)點名稱及網(wǎng)點銷售人員姓名或工號。

　　4. B [解析]增長型永續(xù)年金是指在無限期內(nèi),時間間隔相同、不間斷、金額不相等但每期增長率相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。

　　5. A [解析]略。

　　6. B [解析]由于國內(nèi)信用投資理念尚未得到社會的廣泛認同,成熟的投資人還需要逐步培養(yǎng),并且也缺乏具有較高信譽和號召力的普通合伙人。因此,國內(nèi)的私募股權基金的普通合伙人往往向有限合伙人讓渡部分決策權和管理權,體現(xiàn)了國內(nèi)私募股權基金在國內(nèi)客觀現(xiàn)實下的妥協(xié)。

　　7. A [解析]根據(jù)《人民共和國婚姻法》第19條的規(guī)定,夫妻可以約定婚姻關系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應當采用書面形式。沒有約定或約定不明確的,適用本法第17、18條的規(guī)定。

　　8. A [解析]根據(jù)《人民共和國合伙企業(yè)法》第2條的規(guī)定,合伙企業(yè),是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國境內(nèi)設立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成,合伙人對合伙企業(yè)債務承擔無限連帶責任。本法對普通合伙人承擔責任的形式有特別規(guī)定的,從其規(guī)定。有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成,普通合伙人對合伙企業(yè)債務承擔無限連帶責任,有限合伙人以其認繳的出資額為限對合伙企業(yè)債務承擔責任。

　　9. B [解析]銀行不得為銀信理財合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項下財產(chǎn)運用對象等提供任何形式擔保。

　　10.A [解析]略。

　　11.B [解析]一定數(shù)量的未來收入距離當期時間越遠,貼現(xiàn)率越高,現(xiàn)值越小。

　　12.A [解析]略。

　　13.B [解析]在一級市場,ETF 的申購與贖回一般有規(guī)定數(shù)量限制,即一個構造單位及其整數(shù)倍,低于一個構造單位的申購和贖回不予接受。

　　14.B [解析]現(xiàn)金、消費及債務管理是解決客戶資金節(jié)余的問,是理財規(guī)劃的起點,是一個全面的財務規(guī)劃必須涉及的。

　　15.A [解析]根據(jù)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》第17條的規(guī)定,商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費的,應當就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達成協(xié)議,并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉賬授權書,授權書應包括轉出賬戶、每期轉賬金額、轉賬期限、轉賬頻率等信息。劃款時應向投保人出具保費發(fā)票或保費劃扣收據(jù)。

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