非對(duì)稱信息

　　非對(duì)稱信息指市場(chǎng)上買方與賣方所掌握的信息是不對(duì)稱的，一方掌握的信息多一些。另一方掌握的信息少，有些市場(chǎng)賣方所掌握的信息多于買方，例如在某些商品與生產(chǎn)要素市場(chǎng)上，賣方所掌握的信息多于買方;在另一些市場(chǎng)買方所掌握的信息多于賣方，保險(xiǎn)與信用市場(chǎng)往往就是這種情況。前面我們討論的都是假定供求雙方所掌握的信息是對(duì)稱的。在供求雙方都接受的價(jià)格下，供給者出售了其愿意出售的數(shù)量，需求者購買了其愿意購買的數(shù)量，買賣雙方的意愿在價(jià)格機(jī)制的作用下通過市場(chǎng)的自由交易而實(shí)現(xiàn)。一旦供求雙方所掌握的信息不對(duì)稱，市場(chǎng)將出現(xiàn)問題，在此情況下所導(dǎo)致的均衡結(jié)果對(duì)社會(huì)來講將是一種無效率的狀況。

　　(一)逆選擇

　　逆選擇是指買賣雙方信息不對(duì)稱的情況下，差的商品總是將好的商品驅(qū)逐出市場(chǎng)。當(dāng)交易雙方的其中一方對(duì)于交易可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況比另一方知道得更多時(shí)，便會(huì)產(chǎn)生逆選擇問題。我們以保險(xiǎn)市場(chǎng)為例來說明逆選擇問題。

　　任何一個(gè)國(guó)家，即使是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國(guó)家想要建立起老年人健康保險(xiǎn)的私人市場(chǎng)都是困難的，原因在于保險(xiǎn)的買賣雙方所掌握的信息是不對(duì)稱的。每一位欲購買健康保險(xiǎn)的老年人最了解自己的健康狀況，而保險(xiǎn)公司并不了解每一個(gè)老年人的健康狀況，如果由私人保險(xiǎn)公司為老年人提供健康保險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)公司并不能確知每一位老人的健康狀況，而只知道他們的平均健康狀況，因此保險(xiǎn)公司只能根據(jù)老年人的平均健康狀況或者說平均的患病率收取保險(xiǎn)費(fèi)。事實(shí)上每一位老年人的健康狀況是不同的。我們把老年人簡(jiǎn)單的分為健康者與不健康這兩種情況。在保險(xiǎn)公司按照平均健康狀況收取保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，誰會(huì)購買保險(xiǎn)?當(dāng)然是那些身體不健康的老年人，那些身體健康的老年人不會(huì)購買保險(xiǎn)。這將減少保險(xiǎn)公司的收入而增加保險(xiǎn)公司的支出。保險(xiǎn)公司將提高老年人的保險(xiǎn)費(fèi)，按照這些不健康老年人的平均健康狀況收取保險(xiǎn)費(fèi)。假定這些不健康老年人又可分為患病率較高者與患病率較低者。在保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)后，只有那些患病率較高者愿意購買健康保險(xiǎn)。這將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司進(jìn)一步提高保險(xiǎn)費(fèi)。這又使購買保險(xiǎn)者進(jìn)一步減少。這一過程不斷進(jìn)行下的結(jié)果是最終只有那些身體狀況最糟的老年人才購買保險(xiǎn)，致使保險(xiǎn)公司無利可圖。因此難以建立起老年人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　不同的市場(chǎng)上因非對(duì)稱信息而產(chǎn)生問題的性質(zhì)不同，需要采取不同的方法解決。可以通過政府解決，也可以不通過政府解決。

　　因非對(duì)稱信息而出現(xiàn)的老年人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆選擇問題說明市場(chǎng)在這一領(lǐng)域的調(diào)節(jié)是無效率的。老年人需要健康保險(xiǎn)，但這類為老年人所需要的東西卻無法通過市場(chǎng)調(diào)節(jié)而獲得。這一領(lǐng)域非對(duì)稱信息所產(chǎn)生的問題的嚴(yán)重性遠(yuǎn)比舊車市場(chǎng)非對(duì)稱信息所產(chǎn)生的問題的嚴(yán)重性大得多。人的生命與健康畢竟比人的通常欲望的滿足要重得多。因此，在老年人健康保險(xiǎn)領(lǐng)域與此相類似的職工醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域所出現(xiàn)的市場(chǎng)失靈通常需要政府干預(yù)。例如，政府可以出資解決老年人的健康保險(xiǎn)。與此問題類似，政府、企業(yè)、個(gè)人可以共同出資對(duì)個(gè)人進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)，以消除這一領(lǐng)域的逆選擇問題。

　　非對(duì)稱信息問題在許多領(lǐng)域都存在。但是并不一定都導(dǎo)致逆選擇問題，事實(shí)上有許多市場(chǎng)會(huì)存在非對(duì)稱信息，但是通過某些有效的制度安排或有效措施的實(shí)施可以消除因非對(duì)稱信息而產(chǎn)生的逆選擇問題，因而無需政府的干預(yù)。

　　例如，家用電器、自行車等用品的修理中，只有維修者知道維修的質(zhì)量如何，顧客并不知自己物品的維修的情況如何。維修者也可以采取提供保證的方法保證交易的正常進(jìn)行。顧客也可以請(qǐng)熟悉的人維修產(chǎn)品，這也可以解決逆選擇問題。在非對(duì)稱信息所產(chǎn)生的問題很嚴(yán)重，以至于破壞市場(chǎng)的運(yùn)作時(shí)，政府有必要進(jìn)行干預(yù)，或通過法律解決問題。例如，藥品市場(chǎng)因非對(duì)稱信息而產(chǎn)生的假藥充斥市場(chǎng)的問題需要政府出面進(jìn)行干預(yù)。

　　(二)敗德行為

　　敗德行為是指?jìng)�(gè)人在獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)后，缺乏提防行動(dòng)，而采取更為冒險(xiǎn)的行為，使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率增大的動(dòng)機(jī)。敗德行為也稱為道德公害。敗德行為產(chǎn)生的原因是非對(duì)稱性信息。敗德行為會(huì)破壞市場(chǎng)的運(yùn)作，嚴(yán)重的情況下會(huì)使某些服務(wù)的私人市場(chǎng)難以建立。

　　考慮一下家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在個(gè)人沒有購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況下，個(gè)人會(huì)采取多種防范措施以防止家庭財(cái)產(chǎn)失竊。比如個(gè)人會(huì)裝上防盜門，家人盡量減少同時(shí)外出的機(jī)會(huì)，在遠(yuǎn)離家門時(shí)，委托親戚、朋友、鄰居照看家門等。因此家庭財(cái)產(chǎn)失竊的概率較小。假定此種情況下家庭財(cái)產(chǎn)損失的概率為0.01。如果個(gè)人一旦向保險(xiǎn)公司購買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，由于家庭財(cái)產(chǎn)失竊后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，個(gè)人有可能不再采取防范項(xiàng)措施，從而導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失的概率增大，比如說提高到0.1。

　　敗德行為的后果不僅是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司遭受損失，也妨礙市場(chǎng)有效的配置資源。我們以醫(yī)療保險(xiǎn)為例說明敗德行為造成資源配置效率損失。假定醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每年按照個(gè)人看病的概率向個(gè)人收取醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。因此個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療成本將隨著他看病次數(shù)與醫(yī)療費(fèi)用的增加而增加，個(gè)人不會(huì)無節(jié)制地增加對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求，其需求是符合資源配置效率要求的。假定個(gè)人的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)與個(gè)人的就醫(yī)次數(shù)與實(shí)際醫(yī)療支出毫無關(guān)系，無論就醫(yī)次數(shù)多少、花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用高低，都向醫(yī)療保險(xiǎn)公司支付相同的保險(xiǎn)費(fèi)，那么個(gè)人將無節(jié)制地增加對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求。顯然，這種無節(jié)制的需求是不符合資源配置效率要求的。