考點20：普惠金融 ★

　　普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點服務(wù)對象。2016年1月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》。

　　【提示】注意綠色信貸和普惠金融所針對的對象。

　　(二)基本原則

　　1. 健全機制、持續(xù)發(fā)展

　　2. 機會平等、惠及民生

　　3. 市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)

　　4. 防范風(fēng)險、推進創(chuàng)新

　　5. 統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜

　　(三)發(fā)展目標

　　到2020年，建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，明顯增強人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，顯著提升金融服務(wù)滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)，使我國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平。提高金融服務(wù)覆蓋率。

　　提高金融服務(wù)可得性。大幅改善對城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務(wù)。加大對新業(yè)態(tài)、新模式、新主體的金融支持。

　　提高小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款覆蓋率。提高小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險覆蓋率，力爭使農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶覆蓋率提升至95%以上。提高金融服務(wù)滿意度。

　　(四)我國在普惠金融方面的實踐(2019版新增)

　　1. 小微金融服務(wù)

　　小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。自 2019 年起，中國人民銀行將普惠金融定向降準小型和微型企業(yè)貸款考核標準由“單戶授信小于500 萬元”調(diào)整為“單戶授信小于 1000 萬元”，以有利于擴大普惠金融定向降準優(yōu)惠政策的覆蓋面，引導(dǎo)金融機構(gòu)更好地滿足小微企業(yè)的貸款需求，使更多的小微企業(yè)受益 。

　　2.“三農(nóng)”金融服務(wù)

　　我們必須堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

　　3. 扶貧小額信貸

　　扶貧小額信貸主要是為貧困戶提供5萬元以下、3年以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣級建立風(fēng)險補償金的信用貸款。它的特點是：(1 )手續(xù)簡便，貧困戶不需要向銀行提供抵押或擔(dān)保;(2)成本低，基準利率放貸，享受財政貼息;(3)期限長，貸款最長期限可達 3 年。

　　(五)普惠金融的深化

　　1. 健全多元化廣覆蓋的機構(gòu)體系

　　鼓勵開發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能定位，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度。鼓勵大型銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)。

　　推動省聯(lián)社加快職能轉(zhuǎn)換，提高農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社服務(wù)小微企業(yè)和“二農(nóng)”的能力。

　　2. 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段

　　借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段。

　　推廣創(chuàng)新針對小微企業(yè)、高校畢業(yè)生、農(nóng)戶、特殊群體以及精準扶貧對象的小額貸款。

　　鼓勵金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。

　　積極鼓勵網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務(wù)，提升支付效率。

　　3. 加快推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

　　鼓勵銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機支付等服務(wù)，拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)廣度和深度。

　　加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，實現(xiàn)企業(yè)主個人、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應(yīng)用。建立健全普惠金融指標體系。

　　4. 加強普惠金融教育與金融消費者權(quán)益保護

　　結(jié)合國情深入推進金融知識普及教育，培育公眾的金融風(fēng)險意識，提高金融消費者維權(quán)意識和能力，引導(dǎo)公眾關(guān)心、支持、參與普惠金融實踐活動。

　　廣泛利用電視廣播、書刊雜志、數(shù)字媒體等渠道，多層面、廣角度長期有效普及金融基礎(chǔ)知識。針對城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群，以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動者等初始創(chuàng)業(yè)者開展專項教育活動，使其掌握符合其需求的金融知識。

　　注重培養(yǎng)社會公眾的信用意識和契約精神。建立金融知識教育發(fā)展長效機制，推動部分大中小學(xué)積極開展金融知識普及教育，鼓勵有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識相關(guān)公共課。以金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)為重點，針對金融案件高發(fā)領(lǐng)域，運用各種新聞信息媒介開展金融風(fēng)險宣傳教育，促進公眾強化金融風(fēng)險防范意識，樹立“收益自享、風(fēng)險自擔(dān)”觀念。重點加強與金融消費者權(quán)益有關(guān)的信息批露和風(fēng)險提示，引導(dǎo)金融消費者根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和金融產(chǎn)品風(fēng)險特征理性投資與消費。加強金融消費者權(quán)益保護監(jiān)督檢查，及時查處侵害金融消費者合法權(quán)益行為，維護金融市場有序運行。金融機構(gòu)要擔(dān)負起受理、處理金融消費糾紛的主要責(zé)任，不斷完善工作機制，改進服務(wù)質(zhì)量。暢通金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門、仲裁、訴訟等金融消費爭議解決渠道，試點建立非訴第三方糾紛解決機制，逐步建立適合我國國情的多元化金融消費糾紛解決機制。

　　加大對普惠金融的宣傳力度。建立普惠金融發(fā)展信息公開機制，定期發(fā)布中國普惠金融指數(shù)和普惠金融白皮書。