參考答案

　　1.B

　　解析：

　　個人住房貸款業(yè)務(wù)操作流程包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。

　　2.A

　　解析：

　　根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，商品房銷售時，按套內(nèi)建筑面積計價的，在合同約定面積與產(chǎn)權(quán)登記面積發(fā)生誤差時，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對值超過3%的，買受人有權(quán)退房。

　　3.B

　　解析：

　　個人住房貸款應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動態(tài)管理，以應(yīng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，不合格的應(yīng)及時清出。對于已經(jīng)準(zhǔn)入的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實時關(guān)注，動態(tài)管理，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。

　　4.C

　　解析：

　　銀行市場定位的原則包括：(1)發(fā)揮優(yōu)勢;(2)圍繞目標(biāo)，銀行在進(jìn)行市場定位時應(yīng)考慮全局戰(zhàn)略目標(biāo)，并且銀行的定位應(yīng)該略高于銀行自身能力與市場需求的對稱點，這種定位就是一種隱含目標(biāo)驅(qū)動，它能最大限度地發(fā)揮銀行的潛力，并不斷使這種潛力達(dá)到最大化;(3)突出特色。

　　5.B

　　解析：

　　下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。所以，選項B的敘述是錯誤的。非微利項目的小額擔(dān)保貸款，不享受財政貼息;微利項目小額擔(dān)保貸款，享受財政全額貼息，但逾期、延長期限內(nèi)不貼息。

　　6.B

　　解析：商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。

　　7.D

　　解析：

　　8.D

　　解析：

　　《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。

　　9.A

　　解析：

　　采用等額累進(jìn)還款法時，對收入增加的客戶，可采取增大累進(jìn)額、縮短累進(jìn)間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān);對收入水平下降的客戶，可采用減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法，使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

　　10.A

　　解析：人口因素是指人口變數(shù)，包括年齡、性別、家庭人數(shù)、收入、職業(yè)、文化程度和宗教信仰等。

　　11.C

　　解析：企業(yè)資信等級或信用程度是企業(yè)信用程度的形象標(biāo)志，它表明了企業(yè)守約或履約的主觀愿望與客觀能力。

　　12.B

　　解析：信用卡交易信息涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)、特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

　　13.D

　　解析：

　　個人抵押授信貸款貸后檢查的主要手段包括監(jiān)測貸款賬戶、查詢不良貸款明細(xì)臺賬、電話訪談、見面訪談、實地檢查、監(jiān)測資金使用等。

　　14.C

　　解析：

　　防范個人住房貸款違約風(fēng)險需特別重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、輕還款能力”的貸款審批思路。因此，銀行應(yīng)該進(jìn)一步嚴(yán)格個人住房貸款的調(diào)查和審查，尤其是關(guān)注和評估借款人的還款能力，準(zhǔn)確把握第一還款來源，從而有效控制個人住房貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。

　　15.C

　　解析：市場型營銷組織結(jié)構(gòu)由于是按照不同客戶的需求安排的，因而有利于銀行開拓市場，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的開展。

　　16.D

　　解析：

　　商用房貸款的貸前調(diào)查人在調(diào)查借款申請人基本情況、貸款基本情況、借款所購(建)房屋情況、貸款擔(dān)保等情況時，應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：(1)審核材料一致性;(2)審核借款申請人(包括代理人)身份證明;(3)審核借款申請人的信用情況;(4)審核借款申請人償還能力證明;(5)審核首付款證明;(6)審核購房合同或協(xié)議;(7)審核擔(dān)保材料;(8)審核貸款真實性。

　　17.C

　　解析：銀行市場細(xì)分策略，即通過市場細(xì)分選擇目標(biāo)市場的具體對策，主要包括集中策略和差異性策略。

　　18.D

　　解析：A項為貸款逾期90天以內(nèi)采取的措施;B、C為貸款逾期90天以上采取的措施。

　　19.B

　　解析：中國建設(shè)銀行于1985年開辦了住宅儲蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，是國內(nèi)最早開辦住房貸款業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。

　　20.B

　　解析：

　　等額本金還款法償還本金的速度最快，因而整個還款過程中承擔(dān)的利息最少;一次性還本付息法償還本金速度最慢，承擔(dān)的利息最多;等額本息還款法則是居于等額本金與到期一次性還本付息之間;組合還款法則因為還款期數(shù)、每期還款額不同，負(fù)擔(dān)的利息額視具體情況不同。

　　21.D

　　解析：

　　《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》中所稱的貸款對象包括境內(nèi)高等院校就讀的全日制本�？粕�、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

　　22.C

　　解析：

　　個人教育貸款信用風(fēng)險的防控措施包括：(1)加強(qiáng)對借款人的貸前審查;(2)建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制;(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng);(4)建立有效的信息披露機(jī)制;(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育。

　　23.A

　　解析：根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款和個人經(jīng)營流動資金貸款。

　　24.D

　　解析：

　　個人住房貸款既包括人民幣個人住房貸款，也包括外幣個人住房貸款，購買商品房可以申請個人住房貸款，商用房貸款屬于個人經(jīng)營類貸款，因此D項錯誤。

　　25.A

　　解析：個人汽車貸款實行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途”的原則。

　　26.B

　　解析：個人經(jīng)營類貸款的需求旺盛是國內(nèi)個體私營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的結(jié)果。

　　27.A

　　解析：

　　商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。

　　28.C

　　解析：個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定等執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定的區(qū)間內(nèi)浮動。

　　29.C

　　解析：企業(yè)資信等級是企業(yè)信用程度的標(biāo)志。

　　30.B

　　解析：

　　20世紀(jì)80年代中期，作為首批住房體制改革的試點城市，煙臺、蚌埠兩市分別成立了住房儲蓄銀行，開始發(fā)放住房貸款。此外，中國建設(shè)銀行也于l985年開辦了住宅儲蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，成為國內(nèi)最早開辦住房貸款業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。

　　31.C

　　解析：

　　銀行營銷組織模式主要包括：(1)職能型營銷組織，當(dāng)銀行只有一種或很少幾種產(chǎn)品，或者銀行產(chǎn)品的營業(yè)方式大致相同，或者銀行把業(yè)務(wù)職能當(dāng)做市場營銷的主要功能時，采取這種組織形式最為有效;(2)產(chǎn)品型營銷組織，對于具有多種產(chǎn)品且產(chǎn)品差異很大的銀行，應(yīng)該建立產(chǎn)品型組織，即在銀行內(nèi)部建立產(chǎn)品經(jīng)理或品牌經(jīng)理的組織制度;(3)市場型營銷組織，當(dāng)產(chǎn)品的市場可加以劃分，即每個不同分市場有不同偏好的消費群體時，可以采用這種營銷組織結(jié)構(gòu);(4)區(qū)域型營銷組織，在全國范圍內(nèi)的市場上開展業(yè)務(wù)的銀行可采用這種組織結(jié)構(gòu)，即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進(jìn)行組織。

　　32.C

　　解析：

　　客戶定位是商業(yè)銀行對服務(wù)對象的選擇，也就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)劣勢來選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實伙伴的過程。

　　33.D

　　解析：客戶的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實現(xiàn)的需求、待實現(xiàn)的需求和待開發(fā)的需求。

　　34.C

　　解析：

　　貸款審批人根據(jù)審查情況對有擔(dān)保流動資金貸款申請出具同意或否決的審批意見。業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：(1)對未獲批準(zhǔn)的貸款申請，應(yīng)及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同做好信貸拒批記錄存檔;(2)對需要補(bǔ)充材料的，應(yīng)按要求及時補(bǔ)充材料后重新履行審查、審批程序;(3)對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款申請人。

　　35.B

　　解析：這是客戶信貸需求的感性動機(jī)。

　　36.C

　　解析：商業(yè)銀行個人貸款不同于企業(yè)貸款，所以可以幫助銀行分散風(fēng)險。

　　37.B

　　解析：

　　審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(崗位)與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(崗位)相分離，以達(dá)到相互制約的目的。

　　38.D

　　解析：

　　在西方銀行體系中，直接或間接從事營銷工作的人員主要包括客戶經(jīng)理、信貸人員、信貸分析員、貸款重組人員、系統(tǒng)分析員、信托員、個人銀行業(yè)務(wù)員、證券分析和交易員、長遠(yuǎn)規(guī)劃和企業(yè)收購專業(yè)人員、國際金融和企業(yè)發(fā)展專業(yè)人員、外匯交易人員及投資銀行業(yè)務(wù)人員等。其中，客戶經(jīng)理是銀行營銷人員的主力。一般將客戶經(jīng)理劃分為高級客戶經(jīng)理、一級客戶經(jīng)理、二級客戶經(jīng)理、三級客戶經(jīng)理和見習(xí)客戶經(jīng)理五個等級。39.C

　　解析：貸款信息屬于信用交易信息而非個人基本信息。

　　40.A

　　解析：

　　到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

　　41.C

　　解析：

　　由銀行向購買該開發(fā)商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性或全程擔(dān)保。

　　42.D

　　解析：

　　審查內(nèi)容主要包括：(1)經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;(2)稅務(wù)登記證明;(3)會計報表;(4)企業(yè)資信等級;(5)開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況;(6)企業(yè)法人代表的個人信用程度和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。

　　43.C

　　解析：

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式，即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿足個性化需求。自身財務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶適用此種方法。因此C是正確的。

　　44.A

　　解析：銀行市場定位戰(zhàn)略建立在對競爭對手和客戶需求分析的基礎(chǔ)上。

　　45.B

　　解析：

　　個人信用貸款利率展期前的利息按照原合同約定的利率計付，展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期13起，按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的l年期貸款利率計息。所以，選項A的敘述是正確的。個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3 年。銀通常每年要進(jìn)行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。所以，選項B的敘述是錯誤的。個人信用貸款期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。所以，選項C和選項D的敘述是正確的。綜上所述，選項B的敘述是錯誤的，符合題意。

　　46.D

　　解析：

　　銀行自身實力分析的內(nèi)容包括：(1)銀行的業(yè)務(wù)能力;(2)銀行的市場地位;(3)銀行的市場聲譽(yù);(4)銀行的財務(wù)實力;(5)政府對銀行的特殊政策;(6)銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力。

　　47.B

　　解析：

　　48.B

　　解析：

　　在個人住房貸款中，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數(shù)量來確定;對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%;對已利用貸款購買住房又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%。所以，本題的正確答案為B。

　　49.D

　　解析：

　　流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的、用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。無擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔(dān)保的、用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔(dān)保貸款。

　　50.B

　　解析：

　　縮短期限是指借款人申請在原來借款的基礎(chǔ)上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應(yīng)提前。對分期還款類個人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日期至少在下個結(jié)息期內(nèi)，即剩余有效還款期數(shù)不能為零。對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限�？s短借款期限后新的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利率方式執(zhí)行或按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　51.A

　　解析：

　　貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外。

　　52.B

　　解析：

　　目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。

　　53.C

　　解析：個人信用征信是信用征信機(jī)構(gòu)為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動。

　　54.A

　　解析：考查組合還款法的概念。

　　55.C

　　解析：

　　信貸客戶的信貸動機(jī)，可概括為理性動機(jī)和感性動機(jī)。其中，理性動機(jī)指客戶為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長期金融支持等利益而產(chǎn)生的購買動機(jī);感性動機(jī)則指客戶為獲得影響力，被銀行所承認(rèn)、欣賞，或被感動等情感利益而產(chǎn)生的購買動機(jī)。

　　56.B

　　解析：

　　建立健全個人征信系統(tǒng)，已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急

　　57.A

　　解析：

　　當(dāng)銀行運用對客戶需求有價值的方法把自己區(qū)別于競爭對手，而且競爭對手使用的差異化服務(wù)的數(shù)目少于有效的差異性服務(wù)的數(shù)目時，差異化策略就特別奏效。

　　58.A

　　解析：

　　有五種力量決定整個市場或其中任何一個細(xì)分市場長期的內(nèi)在吸引力，分別是同行業(yè)競爭者、潛在的新競爭者、替代產(chǎn)品、客戶選擇能力和中央銀行。相關(guān)行業(yè)競爭者不會對銀行內(nèi)在吸引力造成影響。

　　59.B

　　解析：采取抵押擔(dān)保方式的個人住房貸款在審核借款人擔(dān)保材料時，應(yīng)調(diào)查抵押物未來價值的變化。

　　60.D

　　解析：

　　銀行市場細(xì)分的原則有：(1)可衡量性原則;(2)可進(jìn)入性原則;(3)差異性原則;(4)經(jīng)濟(jì)性原則。其中，可衡量性原則即銀行所選擇的細(xì)分變量是能用一定的指標(biāo)或方法去度量的，各考核指標(biāo)都可以量化，這也是銀行市場細(xì)分的基礎(chǔ)。

　　61.B

　　解析：

　　異議處理是個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議處理。

　　62.B

　　解析：

　　征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后l5個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)。

　　63.D

　　解析：

　　損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

　　64.D

　　解析：

　　貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款本息到期足額收回

　　是貸后管理的最終目的。

　　65.A

　　解析：

　　個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔(dān)保貸款。耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。所以，在購買健身器材時申請的貸款屬于個人耐用消費品貸款。

　　66.C

　　解析：

　　《汽車貸款管理辦法》第十四條規(guī)定：個人汽車貸款中的汽車經(jīng)銷商貸款對借款人的資產(chǎn)負(fù)債率有規(guī)定不得超過80%。

　　67.A

　　解析：

　　對于二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。

　　68.C

　　解析：個人住房貸款采用保證擔(dān)保方式的，保證人應(yīng)與貸款銀行簽訂保證合同。

　　69.D

　　解析：

　　區(qū)域型組織結(jié)構(gòu)，即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進(jìn)行組織。該結(jié)構(gòu)包括：一名負(fù)責(zé)全國業(yè)務(wù)的經(jīng)理，若干名區(qū)域經(jīng)理和地區(qū)經(jīng)理。

　　70.D

　　解析：

　　職能型營銷組織，即當(dāng)銀行只有一種或很少幾種產(chǎn)品，或者銀行產(chǎn)品的營業(yè)方式大致相同，或者銀行把業(yè)務(wù)職能當(dāng)做市場營銷的主要功能時，采取這種組織形式最為有效。

　　71.B

　　解析：

　　個人耐用消費品貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。個人耐用消費品貸款期限一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55周歲，男性為60周歲)。個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣2 000元，最高額不超過10萬元。借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%～30%，各家銀行規(guī)定有所不同。

　　72.C

　　解析：

　　專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

　　73.C

　　解析：

　　74.B

　　解析：

　　個人貸款申請應(yīng)遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：(1)借款人的主體資格要求;(2)借款人信用記錄良好;(3)貸款用途明確合法;(4)還款來源明確合法;(5)證明材料的具體要求。

　　75.B

　　解析：考查等額本金還款法的特點。

　　76.C

　　解析：

　　“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請書一銀行對客戶進(jìn)行資信調(diào)查一銀行審批貸款一客戶與銀行簽訂借款合同一客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行繳納購車首付一銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)一銀行放款一客戶提車。由于在這種模式下，購車人首先要與貸款銀行做前期的接觸，由銀行直接對借款人的還款能力以及資信情況進(jìn)行評估和審核，所以把這種信貸方式稱為“直客式”模式。

　　77.A

　　解析：

　　審貸分離是對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機(jī)制的重要內(nèi)容。審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(崗位)與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(崗位)相分離，以達(dá)到相互制約的目的。

　　78.A

　　解析：

　　有擔(dān)保流動資金貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。

　　79.A

　　解析：

　　盡快完善個人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進(jìn)作用，并能有效增加貸款覆蓋范圍、改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、控制風(fēng)險、降低經(jīng)營成本的多重目標(biāo)。

　　80.C

　　解析：錄入人員對錄入信息的準(zhǔn)確性、及時性和完整性負(fù)責(zé)。

　　81.C

　　解析：企業(yè)租賃商用房所申請的貸款屬于個人經(jīng)營類貸款。

　　82.B

　　解析：

　　個人經(jīng)營類貸款的最大特點是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便

　　83.B

　　解析：商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種。

　　84.B

　　解析：

　　銀行要利用各種方式為品牌創(chuàng)造更多的附加值，以擴(kuò)大品牌的影響力和崇高感。讓銀行產(chǎn)品增加附加值的方式有很多，例如增加交叉式服務(wù)，提供個性服務(wù)和關(guān)聯(lián)服務(wù)等都是銀行提高品牌影響力和崇高感的好方法。

　　85.B

　　解析：

　　86.D

　　解析：

　　貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險控制點為：(1)未按獨立公正原則審批;(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;(3)審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

　　87.C

　　解析：

　　根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》，改變目前學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本金，4年內(nèi)還清的做法，實行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法。借款學(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后i年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款汁劃的申請，經(jīng)辦銀行應(yīng)予受理并根據(jù)實際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補(bǔ)貼，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計付利息。

　　88.B

　　解析：經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。

　　89.B

　　解析：銀行市場定位的原則包括：發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標(biāo)和突出特色。

　　90.D

　　解析：A、B、C三項都是銀行進(jìn)行外部環(huán)境分析要涉及的內(nèi)容。

　　91.A,B,C,

　　解析：本題強(qiáng)調(diào)“主要”有....答案應(yīng)是ABC，請仔細(xì)閱讀P13頁的內(nèi)容。

　　92.A,B,C,D,

　　解析：

　　93.A,B,C,D,

　　解析：

　　個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　94.A,B,C,

　　解析：

　　有擔(dān)保流動資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

　　95.C,D,

　　解析：按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。

　　96.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　在商業(yè)助學(xué)貸款中，對擔(dān)保情況進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括：(1)對房產(chǎn)等抵押物的檢查，包括檢查房產(chǎn)等抵押物的存續(xù)狀況和使用狀況;(2)有無使抵(質(zhì))押物價值減少的行為，了解抵(質(zhì))押物市場價格的變化，必要時進(jìn)行重新估價，并對可變現(xiàn)性進(jìn)行判斷;(3)檢查抵押物的權(quán)屬，抵押人有無擅自轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或其他處分抵押物的行為;(4)抵押物的保險單是否按合同約定續(xù)保;(5)抵(質(zhì))押物的保管是否存在漏洞;(6)其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

　　97.A,B,C,D,

　　解析：

　　98.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　99.A,C,D,

　　解析：

　　按照住房交易形態(tài)劃分，個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款、個人再交易住房貸款和個人住房轉(zhuǎn)讓貸款。

　　100.A,D,E,

　　解析：

　　按照產(chǎn)品用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營類貸款等。個人教育貸款是個人消費貸款的一部分�！�‘財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”是國家助學(xué)貸款實行的原則。

　　101.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　保證擔(dān)保的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在：(1)未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大;(2)未明確保證期間或者保證期間不明;(3)保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力;(4)借款人互相提供保證，無益于發(fā)放信用貸款;(5)公司、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)為個人提供保證;(6)公司、企業(yè)職能部門董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證等。

　　102.A,B,C,D,E,

　　解析：這五項都是銀行的外部環(huán)境，都是銀行市場環(huán)境分析的內(nèi)容。

　　103.B,C,D,

　　解析：選擇BCD,查閱書本P32頁。

　　104.A,B,C,E,

　　解析：

　　借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。銀行在實際操作中要注意：(1)抵押文件資料的真實有效性，抵押物的合法性，抵押物權(quán)屬的完整性，抵押物存續(xù)狀況的完好性等;(2)貸款抵押手續(xù)辦理的相關(guān)程序應(yīng)規(guī)范;(3)謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等，原則上不接受為有擔(dān)保流動資金貸款的抵押物。選項D在實際操作中并沒有要求特別注意，應(yīng)該排除。

　　105.B,D,

　　解析：根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款和個人經(jīng)營流動資金貸款。

　　106.A,C,D,E,

　　解析：

　　在個人汽車貸款中，對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：(1)借款人是否按期足額歸還貸款;(2)借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;(3)借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動;(4)有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;(5)對于經(jīng)營類車輛應(yīng)監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實際情況。

　　107.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　通過對資產(chǎn)負(fù)債表的分析，可以獲取應(yīng)付賬款、短期負(fù)債、長期負(fù)債、流動比率、速動比率、資產(chǎn)負(fù)債率等參考指標(biāo)，從而對企業(yè)的償債能力作出判斷。

　　108.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　109.A,B,C,D,

　　解析：

　　個人住房貸款發(fā)放人員應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同。在填寫有關(guān)合同文本過程中，應(yīng)注意以下問題：(1)合同文本要使用統(tǒng)一格式的個人住房貸款的有關(guān)合同文本，對單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項中約定。(2)合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改。(3)需要填寫空白欄，且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除;合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白，，字樣的印章。(4)貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致。

　　110.C,D,E,

　　解析：

　　個人經(jīng)營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經(jīng)營類貸款的特征包括：(1)貸款期限相對較短;(2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜;(3)風(fēng)險控制難度較大。

　　111.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　112.A,B,C,D,

　　解析：

　　根據(jù)擔(dān)保方式不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款、個人保證貸款和個人信用貸款。

　　113.A,B,C,

　　解析：

　　個人療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

　　114.A,B,C,E,

　　解析：

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物和保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源

　　查詢等途徑獲取信息，對影響商業(yè)助學(xué)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。

　　115.A,D,E,

　　解析：B、C屬于政治和法律建設(shè)。

　　116.B,C,D,E,

　　解析：

　　為防控有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行應(yīng)謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)期管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等，原則上不接受有擔(dān)保流動資金貸款的抵押物。

　　117.B,C,

　　解析：常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。請看書本P67頁。

　　118.A,B,D,

　　解析：C、E兩項屬于認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符而發(fā)生的情況。

　　119.A,C,D,E,

　　解析：商品房樓盤介紹不是貸款銀行可以提供咨詢服務(wù)的內(nèi)容。

　　120.A,B,D,E,

　　解析：

　　120.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　個人住房貸款的要素包括：(1)貸款對象;(2)貸款利率;(3)貸款期限;(4)還款方式;(5)擔(dān)保方式;(6)貸款額度。

　　121.A,B,C,

　　解析：

　　‘假個貸”的“假”，一是指不具有真實的購房目的;二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。 書本P92頁。

　　122.A,C,E,

　　解析：

　　貸款人受理借款人個人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，并形成調(diào)查評價意見。

　　123.A,B,C,D,

　　解析：

　　從策略理論上來講，銀行常用的個人貸款營銷策略主要包括產(chǎn)品策略、定價策略、營銷渠道策略和促銷策略，即4Ps理論。

　　124.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　除以上選項外，貸款受理人還應(yīng)要求商用房貸款申請人提交以下材料：(1)涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價證明;(2)涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;(3)已支付所購或所租商用房價款規(guī)定比例首付款的證明;(4)貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

　　125.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　126.A,B,D,

　　解析：

　　銀行能否有效地選擇目標(biāo)市場，直接關(guān)系到營銷的成敗以及市場占有率。在選擇目標(biāo)市場時，銀行必須從自身的特點和條件出發(fā)，綜合考慮以下幾個因素：符合銀行的目標(biāo)和能力;有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?細(xì)分市場結(jié)構(gòu)的吸引力。銀行在選擇目標(biāo)市場時要選擇既符合自身資源和競爭優(yōu)勢又具備良好的市場盈利前景的細(xì)分市場，將其作為目標(biāo)市場。所以，本題的正確答案為A、B、D。

　　127.A,B,C,E,

　　解析：

　　個人教育貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險點主要包括：(1)合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實;(2)在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜;(3)未按規(guī)定的貸款額度、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算;(4)借款合同采用格式條款未公示。

　　128.A,B,C,D,

　　解析：

　　根據(jù)規(guī)定，抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。

　　129.A,B,C,D,

　　解析：

　　130.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　為了保證個人信用信息的合法使用，保護(hù)個人的合法權(quán)益，中國人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個人隱私和信息安全。

　　131.錯誤

　　解析：

　　首先，借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處;其次，由于汽車貸款多實行所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產(chǎn)品的保險，從而與保險公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，汽車貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)中介等，甚至在業(yè)務(wù)拓展方面商業(yè)銀行還要與汽車生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)系溝通。因此，銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展中不是獨立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。

　　132.錯誤

　　解析：

　　合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險等。商用房貸款主要面臨的是開發(fā)商帶來的項目風(fēng)險和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險;有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。

　　133.錯誤

　　解析：公積金個人住房貸款應(yīng)改為個人住房轉(zhuǎn)讓貸款。

　　134.錯誤

　　解析：

　　“間客式”貸款流程為：選車—準(zhǔn)備所需資料—與經(jīng)銷商簽訂購買合同—銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查一銀行審批、放款—客戶，“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請書—銀行對客戶進(jìn)行資信調(diào)查—銀行審批貸款—客戶與銀行簽訂借款合同—客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付—銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)—銀行放款—客戶提車，由此可知題干描述的是直客式模式。

　　135.錯誤

　　解析：原則上，貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與有擔(dān)保流動資金貸款的抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。

　　136.錯誤

　　解析：借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，而不是按銀行要求的還款方式還款。

　　137.錯誤

　　解析：在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人也可申請個人汽車貸款。

　　138.錯誤

　　解析：

　　對于貸款期限在1年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準(zhǔn)確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可選擇按月還息，按計劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)放后的第四個月開始償還首筆貸款本金。

　　139.錯誤

　　解析：

　　中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準(zhǔn)的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負(fù)責(zé)辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作;各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦的是商業(yè)助學(xué)貸款。

　　140.錯誤

　　解析：

　　個人汽車貸款每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實擔(dān)保。

　　141.錯誤

　　解析：

　　在貸款期間，經(jīng)貸款銀行同意，借款人可根據(jù)實際情況變更貸款擔(dān)保方式。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。

　　142.錯誤

　　143.錯誤

　　解析：銀行市場細(xì)分策略，主要包括集中策略和差異性策略。

　　144.錯誤

　　解析：

　　借款學(xué)生畢業(yè)后，經(jīng)辦銀行要實施嚴(yán)格的貸后風(fēng)險監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生不及時還款或不與銀行聯(lián)系，銀行貸款清收部門應(yīng)立刻與學(xué)生所在單位聯(lián)系和交涉，督促其還款。

　　145.錯誤

　　解析：

　　集中策略的主要特點是目標(biāo)集中，并盡全力試圖準(zhǔn)確擊中要害，這一方法通常適用于資源不多的中小銀行;差異性策略是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分成若干個子市場后，從中選取兩個或兩個以上子市場作為自己的目標(biāo)市場，并分別為每一個目標(biāo)市場設(shè)計一個專門的營銷組合，這種策略一般為大中型銀行所采用。

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