第八章人身保險(xiǎn)

　　第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

　　人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生死、傷害、疾病作為保險(xiǎn)事件的保險(xiǎn)。

　　人身保險(xiǎn)的特征：

　　1、人身險(xiǎn)合同是受益性合同。人身保險(xiǎn)不是實(shí)際損失的補(bǔ)償，二是一種受益性的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性合同。

　　2、人身風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性、必然性和穩(wěn)定性。

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)性。人身保險(xiǎn)中的死亡危險(xiǎn)，隨著被保險(xiǎn)人年齡的增加而逐年增加。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)的必然性。人的壽命包括生存和死亡兩個(gè)對(duì)立的方面，即人的壽命非生即死，具有必然性。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性。人身保險(xiǎn)中的死亡危險(xiǎn)，雖然逐年增加、明顯變動(dòng)，然而，這種變動(dòng)卻相當(dāng)規(guī)則和穩(wěn)定，即死亡率雖然隨年齡的增加而增加，逐年變動(dòng)，但是同一年齡者的死亡率在同一年份間，不會(huì)發(fā)生明顯的差異，而是基本上保持穩(wěn)定。

　　3、人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有長(zhǎng)期性。

　　若依據(jù)權(quán)利與義務(wù)相等的原則計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，投保人應(yīng)繳納的保費(fèi)也需逐年提高，最終可能使保費(fèi)負(fù)擔(dān)達(dá)到令人無(wú)法忍受的程度，致使投保人不得不放棄保險(xiǎn)。為了避免逆選擇的弊端，人身保險(xiǎn)多采用長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，同時(shí)采用均衡費(fèi)率的辦法計(jì)算保費(fèi)。

　　4、人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。

　　均衡保費(fèi)制度的運(yùn)用，使投保人早年繳納的保費(fèi)高于自然保費(fèi)，因此，在初期，

　　保險(xiǎn)人每年按均衡保費(fèi)收取的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除當(dāng)年付出的保險(xiǎn)金后，還會(huì)有部分剩余，其剩余部分實(shí)際上是投保人提前多繳納的保費(fèi)，這可以視為投保人存放于保險(xiǎn)人處的儲(chǔ)金。

　　5、人身按保險(xiǎn)事故具有小額和分散性。

　　人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別：

　　1、利益本質(zhì)不同。

　　儲(chǔ)戶將一定數(shù)量的貨幣存于銀行，只能享有儲(chǔ)蓄利益，而投保人身保險(xiǎn)，保護(hù)享受的是保險(xiǎn)利益，即在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，無(wú)論何時(shí)，只要發(fā)生保單責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或其受益人就可立即獲得保險(xiǎn)金，這時(shí)投保人可能只繳了幾次保費(fèi)，甚至剛繳了一次保費(fèi)，這樣，它獲得的保險(xiǎn)金和已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不相等，有可能大大高于所交保費(fèi)。

　　2、保險(xiǎn)具有互助性。

　　在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人若過(guò)早地遭到不幸，保險(xiǎn)人所付的保險(xiǎn)金可能要超過(guò)其收取保費(fèi)的幾倍、幾十倍、甚至幾百倍，而未遇到不幸的人在期滿領(lǐng)取的保險(xiǎn)金要低于儲(chǔ)蓄的本息，前者多得的部分來(lái)則后者，這體現(xiàn)了人身保險(xiǎn)具有全體被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)保險(xiǎn)事故的一種互助作性;而儲(chǔ)蓄對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，只是運(yùn)用自身的力量來(lái)解決自己的經(jīng)濟(jì)困難。

　　3、保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄的強(qiáng)制性。

　　人身保險(xiǎn)雖然參加自由，而一旦予以投保，當(dāng)事人雙方訂立的合同便具有法律效力，被保險(xiǎn)人有按期繳納保費(fèi)的義務(wù)。如果停繳保費(fèi)超過(guò)規(guī)定時(shí)間，保單就會(huì)失效。因此，人身保險(xiǎn)是一種帶有強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄。而儲(chǔ)蓄則不然，它比較靈活自由，儲(chǔ)戶可以隨意變更儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

　　人身保險(xiǎn)的可保利益：

　　可保利益又稱保險(xiǎn)利益或可保權(quán)益，指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其投保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。也就是說(shuō)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系，這種利益關(guān)系，因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受到損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而繼續(xù)存在。

　　社會(huì)保障原意指社會(huì)安全，是國(guó)家通過(guò)立法，采取強(qiáng)制性手段，對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行再分配，形成社會(huì)消費(fèi)基金，對(duì)基本生活發(fā)生困難的社會(huì)成員給與物質(zhì)上的幫助，以保障其基本生活需要的一系列有組織的措施、制度和事業(yè)的總稱。我國(guó)社會(huì)保障包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)優(yōu)撫、社會(huì)福利、社會(huì)服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生等內(nèi)容。

　　社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法，采取強(qiáng)制性手段對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行分配和再分配，形成專門(mén)的消費(fèi)基金，對(duì)勞動(dòng)者永久或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力和事業(yè)史的基本生活需要，提供物質(zhì)幫助的一種經(jīng)濟(jì)形式和制度。社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是正在勞動(dòng)或已經(jīng)勞動(dòng)過(guò)的勞動(dòng)者;其資金來(lái)自勞動(dòng)者創(chuàng)造的價(jià)值的扣除。

　　人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系：

　　人身保險(xiǎn)問(wèn)世較早，世界上的一張人身保單于1583年6月產(chǎn)生于現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的發(fā)源地英國(guó)。與現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的歷史沿革相比，社會(huì)保障的出現(xiàn)整整晚了300年，它是人身保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物。總之，社會(huì)保險(xiǎn)是歷史發(fā)展的必然產(chǎn)物，人身保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。二者在保障人們生活安定、保證社會(huì)生產(chǎn)順利進(jìn)行、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、繁榮等方面的作用是一致的。

　　人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別：

　　1、屬性不同。

　　人身保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司運(yùn)用經(jīng)濟(jì)給付手段經(jīng)營(yíng)的一種險(xiǎn)種。契約雙方都具有自由選擇的權(quán)利，只有在雙方同意的基礎(chǔ)上保險(xiǎn)合同才能成立、生效。人身保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司講求經(jīng)濟(jì)效益的一種盈利性質(zhì)的業(yè)務(wù)。社會(huì)保險(xiǎn)則不同，它是國(guó)家辦理的一種社會(huì)福利事業(yè)，具有非盈利性質(zhì)，且不取決于被保險(xiǎn)人的個(gè)人意志，而是通過(guò)國(guó)家或地方的立法強(qiáng)制加入，其目的是為了維護(hù)和增進(jìn)職工身體健康，保障職工永久或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力和事業(yè)史的基本生活需要。

　　2、保險(xiǎn)對(duì)象不同。

　　人身保險(xiǎn)以自然人為保險(xiǎn)標(biāo)的，即凡符合保險(xiǎn)條款規(guī)定的任何人都可以投保。而社會(huì)保險(xiǎn)主要是以勞動(dòng)者及其供養(yǎng)直系親屬或配偶為保險(xiǎn)對(duì)象。