第六章責任信用與信用、保證保險
第一節(jié)責任保險
責任保險是以被保險人依法應承擔的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險對象的保險。具有以下性質(zhì)：
1、責任保險是一種財產(chǎn)保險。
2、責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為標的的保險。
3、責任保險是被保險人受賠償請求時保險人才負責任的一種保險。
責任保險的法律基礎(chǔ)：責任保險在很大程度上與民法有關(guān)。與侵權(quán)關(guān)系密切。
侵權(quán)分為四類：
1、過失責任。過失是行為人對某事情的關(guān)注未能達到有理智的人或謹慎的人在相同或相似情況下予以關(guān)注的那種程度。
過失責任的判定要注意六個方面：
(1)過失責任是行為人對于事件的發(fā)生能夠加以控制而沒有控制。
(2)“予以關(guān)注的程度”表明對于所有情況予以關(guān)注沒有一個單一標準。
(3)“一個謹慎的人”既不高于也不低于那些認為是理智、有責任社會成員的標準。
(4)在確定過失責任時也必須考慮“相同或相似情況”。
(5)這種傷害必須是疏忽行為的后果。
(6)過失行為必須是傷害的近因。
2、故意侵權(quán)。
3、含有法定責任的侵權(quán)。
4、絕對責任或嚴格責任。
責任保險的特征：
責任保險屬于廣義的財產(chǎn)保險，但與一般的財產(chǎn)保險不盡相同，具有自身的特點。
1、責任保險的基礎(chǔ)不是自然災害或意外事故的客觀存在，而使法律制度的完備。
2、責任保險的補償對象分為兩種：直接補償?shù)氖潜槐ｋU人，間接補償?shù)氖鞘艿奖槐ｋU人傷害的第三者。
3、責任保險的標的為民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任，是無形的。該責任的成立必須符合以下幾個條件：(1)損害事實的存在(2)行為的違法性(3)違法行為和損害結(jié)果之間有因果關(guān)系(4)行為人主觀上有過錯。
責任保險單的共同規(guī)定
保險人的承保范圍包括身體傷害和財產(chǎn)損毀兩項。
責任保險的種類：
按承保方式分為兩類：一是附加承保的責任保險，即是把責任保險作為財產(chǎn)保險的組成部分，以附加責任的方式加以承保，不簽發(fā)單獨保單。二是單獨承保的責任險，即作為獨立的險種承保，簽發(fā)單獨保單的責任險。包括公眾責任險、產(chǎn)品責任險、雇主責任險和職業(yè)責任險。
1、公眾責任險是以被保險人依法承擔的公眾責任為保險標的的保險。分類：場所責任險、電梯責任險、承保人責任險、個人責任險。
2、產(chǎn)品責任險。是指承保制造商或銷售商在銷售、供應、修理、服務或試驗產(chǎn)品的工程中，由于產(chǎn)品有缺陷致使消費者、用戶或其他第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應由其賠付的經(jīng)濟賠償責任。產(chǎn)品責任的兩大體系：絕對責任制和疏忽責任制。
3、雇主責任險。就是以雇主責任作為保險標的的保險。
4、職業(yè)責任保險。承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成的契約對方或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任。
職業(yè)責任保險的特點：
1、職業(yè)責任保險單以事件為基礎(chǔ)，即便因故意行為而發(fā)生的意外結(jié)果也可承保。
2、除了若干有關(guān)產(chǎn)品責任的保險外，職業(yè)責任保險并不承保各種商業(yè)責任報單或公共責任保單下所承保的各種損失。
3、多數(shù)職業(yè)責任保單都不允許保險公司隨意解決賠償案件，因為承當一項法律上的責任，會影響被保人的聲譽與生機。
4、職業(yè)責任保險責任的確定有兩種方式：一是以索賠為基礎(chǔ)，另一種方式是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)。
第二節(jié)信用保險
信用保險是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的，是以有關(guān)利益為標的的財產(chǎn)保險，具體來說，信用保險是以訂立合同的一方-權(quán)利人，要求保險人承擔合同的另一方-債務人的信用風險為內(nèi)容的保險。
信用保險的特點：
1、信用保險承保的是一種信用風險，保險人在承保前必須對被保證人的資信進行嚴格審查，確信有把握才能承保。
2、信用保險只有兩個當事人，即權(quán)利人和保證人。
3、由于信用保險是權(quán)利人提供承保被保證人的信用，因而保險人一般難于得到被保證人的反擔保，只能事后向被保證人追償，但成功率很低。
4、由于信用保險比較復雜，具有一定的特殊性具有一定的特殊性，因而信用保險特別是出口信用保險，許多國家均由政府部門或政府委托的保險機構(gòu)辦理，禁止一般保險人承保這項業(yè)務。
信用保險的業(yè)務種類：
信用保險主要包括三類業(yè)務：1、國內(nèi)商業(yè)信用保險2、投資保險3、出口信用保險
出口信用保險承保的是賣方收匯風險。
出口信用保險承保的賣方收匯風險包括國家風險和買家風險。
根據(jù)承包的出口貨物的性質(zhì)和信用期限的長短，出口信用險通常分為兩種：
1、短期出口信用險。信用期不超過180天，保險期限為1年。
2、長期出口信用險。信用期超過180天。
投資保險，也稱政治風險保險，承保本國對外國投資的投資人在投資期間因?qū)Ψ絿业恼卧蛟斐傻耐顿Y損失的風險。
第三節(jié)保證保險
保證保險與信用保險一樣，也是以有關(guān)利益為標的的財產(chǎn)保險，但保證保險是根據(jù)債權(quán)人的要求，債務人向保險人投保自己信用的保險，實際上是一種擔保業(yè)務。
