第八章人身保險

　　第一節(jié)人身保險概述

　　人身保險是指以人的壽命和身體作為保險標的，以被保險人的生死、傷害、疾病作為保險事件的保險。

　　人身保險的特征：

　　1、人身險合同是受益性合同。人身保險不是實際損失的補償，二是一種受益性的合同。財產保險是補償性合同。

　　2、人身風險具有變動性、必然性和穩(wěn)定性。

　　(1)風險的變動性。人身保險中的死亡危險，隨著被保險人年齡的增加而逐年增加。

　　(2)風險的必然性。人的壽命包括生存和死亡兩個對立的方面，即人的壽命非生即死，具有必然性。

　　(3)風險的穩(wěn)定性。人身保險中的死亡危險，雖然逐年增加、明顯變動，然而，這種變動卻相當規(guī)則和穩(wěn)定，即死亡率雖然隨年齡的增加而增加，逐年變動，但是同一年齡者的死亡率在同一年份間，不會發(fā)生明顯的差異，而是基本上保持穩(wěn)定。

　　3、人身險業(yè)務具有長期性。

　　若依據權利與義務相等的原則計算保險費率，投保人應繳納的保費也需逐年提高，最終可能使保費負擔達到令人無法忍受的程度，致使投保人不得不放棄保險。為了避免逆選擇的弊端，人身保險多采用長期業(yè)務，同時采用均衡費率的辦法計算保費。

　　4、人身保險具有儲蓄性。

　　均衡保費制度的運用，使投保人早年繳納的保費高于自然保費，因此，在初期，

　　保險人每年按均衡保費收取的保險費，扣除當年付出的保險金后，還會有部分剩余，其剩余部分實際上是投保人提前多繳納的保費，這可以視為投保人存放于保險人處的儲金。

　　5、人身按保險事故具有小額和分散性。

　　人身保險與儲蓄的區(qū)別：

　　1、利益本質不同。

　　儲戶將一定數量的貨幣存于銀行，只能享有儲蓄利益，而投保人身保險，保護享受的是保險利益，即在保險有效期限內，無論何時，只要發(fā)生保單責任范圍內的保險事故，被保險人或其受益人就可立即獲得保險金，這時投保人可能只繳了幾次保費，甚至剛繳了一次保費，這樣，它獲得的保險金和已繳納的保險費并不相等，有可能大大高于所交保費。

　　2、保險具有互助性。

　　在人身保險中，被保險人若過早地遭到不幸，保險人所付的保險金可能要超過其收取保費的幾倍、幾十倍、甚至幾百倍，而未遇到不幸的人在期滿領取的保險金要低于儲蓄的本息，前者多得的部分來則后者，這體現了人身保險具有全體被保險人共同承擔保險事故的一種互助作性;而儲蓄對儲戶來說，只是運用自身的力量來解決自己的經濟困難。

　　3、保險儲蓄的強制性。

　　人身保險雖然參加自由，而一旦予以投保，當事人雙方訂立的合同便具有法律效力，被保險人有按期繳納保費的義務。如果停繳保費超過規(guī)定時間，保單就會失效。因此，人身保險是一種帶有強制性的儲蓄。而儲蓄則不然，它比較靈活自由，儲戶可以隨意變更儲蓄計劃。

　　人身保險的可保利益：

　　可保利益又稱保險利益或可保權益，指投保人或被保險人對其投保標的具有法律所承認的權益或利害關系。也就是說，投保人或被保險人對保險標的必須具有經濟上的利益關系，這種利益關系，因保險事故的發(fā)生而受到損失，因保險事故的不發(fā)生而繼續(xù)存在。

　　社會保障原意指社會安全，是國家通過立法，采取強制性手段，對國民收入進行再分配，形成社會消費基金，對基本生活發(fā)生困難的社會成員給與物質上的幫助，以保障其基本生活需要的一系列有組織的措施、制度和事業(yè)的總稱。我國社會保障包括社會保險、社會救濟、社會優(yōu)撫、社會福利、社會服務、醫(yī)療衛(wèi)生等內容。

　　社會保險是國家通過立法，采取強制性手段對國民收入進行分配和再分配，形成專門的消費基金，對勞動者永久或暫時喪失勞動能力和事業(yè)史的基本生活需要，提供物質幫助的一種經濟形式和制度。社會保險的對象是正在勞動或已經勞動過的勞動者;其資金來自勞動者創(chuàng)造的價值的扣除。

　　人身保險與社會保險的關系：

　　人身保險問世較早，世界上的一張人身保單于1583年6月產生于現代人壽保險的發(fā)源地英國。與現代人身保險的歷史沿革相比，社會保障的出現整整晚了300年，它是人身保險進一步發(fā)展的產物�？傊�，社會保險是歷史發(fā)展的必然產物，人身保險是社會保險的重要補充。二者在保障人們生活安定、保證社會生產順利進行、促進社會經濟發(fā)展、繁榮等方面的作用是一致的。

　　人身保險與社會保險的區(qū)別：

　　1、屬性不同。

　　人身保險是保險公司運用經濟給付手段經營的一種險種。契約雙方都具有自由選擇的權利，只有在雙方同意的基礎上保險合同才能成立、生效。人身保險是保險公司講求經濟效益的一種盈利性質的業(yè)務。社會保險則不同，它是國家辦理的一種社會福利事業(yè)，具有非盈利性質，且不取決于被保險人的個人意志，而是通過國家或地方的立法強制加入，其目的是為了維護和增進職工身體健康，保障職工永久或暫時喪失勞動能力和事業(yè)史的基本生活需要。

　　2、保險對象不同。

　　人身保險以自然人為保險標的，即凡符合保險條款規(guī)定的任何人都可以投保。而社會保險主要是以勞動者及其供養(yǎng)直系親屬或配偶為保險對象。