第六章責(zé)任信用與信用、保證保險(xiǎn)

　　第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

　　責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。具有以下性質(zhì)：

　　1、責(zé)任保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　2、責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　3、責(zé)任保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人受賠償請求時(shí)保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)：責(zé)任保險(xiǎn)在很大程度上與民法有關(guān)。與侵權(quán)關(guān)系密切。

　　侵權(quán)分為四類：

　　1、過失責(zé)任。過失是行為人對某事情的關(guān)注未能達(dá)到有理智的人或謹(jǐn)慎的人在相同或相似情況下予以關(guān)注的那種程度。

　　過失責(zé)任的判定要注意六個(gè)方面：

　　(1)過失責(zé)任是行為人對于事件的發(fā)生能夠加以控制而沒有控制。

　　(2)“予以關(guān)注的程度”表明對于所有情況予以關(guān)注沒有一個(gè)單一標(biāo)準(zhǔn)。

　　(3)“一個(gè)謹(jǐn)慎的人”既不高于也不低于那些認(rèn)為是理智、有責(zé)任社會(huì)成員的標(biāo)準(zhǔn)。

　　(4)在確定過失責(zé)任時(shí)也必須考慮“相同或相似情況”。

　　(5)這種傷害必須是疏忽行為的后果。

　　(6)過失行為必須是傷害的近因。

　　2、故意侵權(quán)。

　　3、含有法定責(zé)任的侵權(quán)。

　　4、絕對責(zé)任或嚴(yán)格責(zé)任。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的特征：

　　責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不盡相同，具有自身的特點(diǎn)。

　　1、責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)不是自然災(zāi)害或意外事故的客觀存在，而使法律制度的完備。

　　2、責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)償對象分為兩種：直接補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人，間接補(bǔ)償?shù)氖鞘艿奖槐ｋU(xiǎn)人傷害的第三者。

　　3、責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的為民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任，是無形的。該責(zé)任的成立必須符合以下幾個(gè)條件：(1)損害事實(shí)的存在(2)行為的違法性(3)違法行為和損害結(jié)果之間有因果關(guān)系(4)行為人主觀上有過錯(cuò)。

　　責(zé)任保險(xiǎn)單的共同規(guī)定

　　保險(xiǎn)人的承保范圍包括身體傷害和財(cái)產(chǎn)損毀兩項(xiàng)。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的種類：

　　按承保方式分為兩類：一是附加承保的責(zé)任保險(xiǎn)，即是把責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的組成部分，以附加責(zé)任的方式加以承保，不簽發(fā)單獨(dú)保單。二是單獨(dú)承保的責(zé)任險(xiǎn)，即作為獨(dú)立的險(xiǎn)種承保，簽發(fā)單獨(dú)保單的責(zé)任險(xiǎn)。包括公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。

　　1、公眾責(zé)任險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的公眾責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。分類：場所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、承保人責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)。

　　2、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。是指承保制造商或銷售商在銷售、供應(yīng)、修理、服務(wù)或試驗(yàn)產(chǎn)品的工程中，由于產(chǎn)品有缺陷致使消費(fèi)者、用戶或其他第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由其賠付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任的兩大體系：絕對責(zé)任制和疏忽責(zé)任制。

　　3、雇主責(zé)任險(xiǎn)。就是以雇主責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成的契約對方或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

　　1、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)單以事件為基礎(chǔ)，即便因故意行為而發(fā)生的意外結(jié)果也可承保。

　　2、除了若干有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的保險(xiǎn)外，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)并不承保各種商業(yè)責(zé)任報(bào)單或公共責(zé)任保單下所承保的各種損失。

　　3、多數(shù)職業(yè)責(zé)任保單都不允許保險(xiǎn)公司隨意解決賠償案件，因?yàn)槌挟?dāng)一項(xiàng)法律上的責(zé)任，會(huì)影響被保人的聲譽(yù)與生機(jī)。

　　4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的確定有兩種方式：一是以索賠為基礎(chǔ)，另一種方式是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)。

　　第二節(jié)信用保險(xiǎn)

　　信用保險(xiǎn)是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的，是以有關(guān)利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，具體來說，信用保險(xiǎn)是以訂立合同的一方-權(quán)利人，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)合同的另一方-債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的保險(xiǎn)。

　　信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

　　1、信用保險(xiǎn)承保的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在承保前必須對被保證人的資信進(jìn)行嚴(yán)格審查，確信有把握才能承保。

　　2、信用保險(xiǎn)只有兩個(gè)當(dāng)事人，即權(quán)利人和保證人。

　　3、由于信用保險(xiǎn)是權(quán)利人提供承保被保證人的信用，因而保險(xiǎn)人一般難于得到被保證人的反擔(dān)保，只能事后向被保證人追償，但成功率很低。

　　4、由于信用保險(xiǎn)比較復(fù)雜，具有一定的特殊性具有一定的特殊性，因而信用保險(xiǎn)特別是出口信用保險(xiǎn)，許多國家均由政府部門或政府委托的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理，禁止一般保險(xiǎn)人承保這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類：

　　信用保險(xiǎn)主要包括三類業(yè)務(wù)：1、國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)2、投資保險(xiǎn)3、出口信用保險(xiǎn)

　　出口信用保險(xiǎn)承保的是賣方收匯風(fēng)險(xiǎn)。

　　出口信用保險(xiǎn)承保的賣方收匯風(fēng)險(xiǎn)包括國家風(fēng)險(xiǎn)和買家風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)承包的出口貨物的性質(zhì)和信用期限的長短，出口信用險(xiǎn)通常分為兩種：

　　1、短期出口信用險(xiǎn)。信用期不超過180天，保險(xiǎn)期限為1年。

　　2、長期出口信用險(xiǎn)。信用期超過180天。

　　投資保險(xiǎn)，也稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，承保本國對外國投資的投資人在投資期間因?qū)Ψ絿�家的政治原因造成的投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三節(jié)保證保險(xiǎn)

　　保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)一樣，也是以有關(guān)利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但保證保險(xiǎn)是根據(jù)債權(quán)人的要求，債務(wù)人向保險(xiǎn)人投保自己信用的保險(xiǎn)，實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。