五、論述題(本題15分)
1. 論述我國消費貸款產(chǎn)生的現(xiàn)實基礎(chǔ)以及發(fā)展的現(xiàn)狀和前景。
答案：答：消費貸款，是指銀行向消費者個人發(fā)放的、用以購買耐用消費品或支付服務(wù)費用的一種貸款。
(1)我國消費貸款產(chǎn)生的現(xiàn)實基礎(chǔ)改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，居民收入水平大幅度提高，消費結(jié)構(gòu)和消費層次日趨多樣化，客觀上為消費貸款提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)。
�、傧M結(jié)構(gòu)的升級。隨著收入的提高，消費結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化，生存性消費比重下降，享受性和發(fā)展性消費比重上升，消費層次明顯提高，這在客觀上產(chǎn)生了對消費貸款的需求。
�、谫I方市場的形成。隨著買方市場的形成，國家實行拉動內(nèi)需的經(jīng)濟政策，發(fā)展消費貸款，促進消費，以推動經(jīng)濟增長，成為擴大內(nèi)需政策的重要組成部分。
�、凵鐣贫雀母锏纳罨�。近年來，我國對住房制度、教育制度、醫(yī)療制度以及社會保障制度進行了市場化的改革。尤其是住房商品化后，個人成為住房消費的主體。這些住房制度的變革，都離不開金融的參與，需要銀行為個人提供融資服務(wù)，從而既為消費貸款創(chuàng)造了條件，也為消費貸款的發(fā)展拓展了廣闊的前景。
�、苤醒脬y行信貸政策的調(diào)整。近年來，中央銀行的信貸政策由以投資領(lǐng)域為主，逐漸轉(zhuǎn)向投資和消費并重，指導商業(yè)銀行的貸款投向向個人傾斜。目前，已經(jīng)確立了比較完善的消費信貸政策體系，為消費貸款的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。
�、萆虡I(yè)銀行經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變。隨著企業(yè)貸款的風險增加，發(fā)展消費貸款就成為商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低信貸風險，尋找新利潤增長點的必然選擇。
(2)消費貸款發(fā)展的現(xiàn)狀和前景
我國消費貸款起步于20世紀80年代，一些商業(yè)銀行率先在一些大中城市辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)，但是受經(jīng)濟發(fā)展水平、市場體制以及人們消費觀念的限制，發(fā)展比較緩慢。1998年以來，隨著經(jīng)濟體制改革步伐的加快，消費貸款進入了快速增長的新階段。已經(jīng)基本上形成了以個人住房貸款為主，其他消費貸款為輔，多品種、高增長的發(fā)展格局，增長速度已遠遠超過其他貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
從我國銀行發(fā)展消費貸款的效果來看，消費貸款的快速發(fā)展不僅對擴大內(nèi)需，拉動經(jīng)濟增長產(chǎn)生了積極的推動作用，而且可以改善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展的一個最佳結(jié)合點。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們消費水平逐步提高以及國家刺激消費、擴大內(nèi)需宏觀經(jīng)濟政策力度的加大，消費貸款將繼續(xù)保持高增長、多品種的增長態(tài)勢。目前消費貸款在貸款總量中比例還不夠高，但消費貸款的發(fā)展空間巨大，前景廣闊。
