四、簡答題(本大題共5小題,每小題6分,共30分)

　　1. 簡述貸款風險的管理作用。

　　答案：答：貸款風險的管理，是銀行信貸管理的核心內(nèi)容。其作用具體表現(xiàn)在以下方面：

　　(1)深化銀行體制改革的客觀需要。要深化銀行體制改革，將商業(yè)銀行辦成自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我發(fā)展的金融企業(yè)，必須加強貸款的風險管理。

　　(2)實現(xiàn)銀行經(jīng)營目標的客觀需要。商業(yè)銀行作為獨立的利益和風險主體，以利潤最大化為經(jīng)營目標，必須依據(jù)風險和受益的內(nèi)在聯(lián)系，通過加強貸款風險管理，將貸款風險控制在一定的邊界里，才能既最大限度減少貸款風險，又能有效提高貸款經(jīng)濟效益。

　　(3)確保信貸資產(chǎn)安全的客觀需要。一般來說，貸款風險越大，信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性就越大。因此，加強貸款風險管理，是確保信貸資產(chǎn)安全的必然選擇和有效途徑。

　　2. 簡述信貸資金的微觀構成。

　　答案：答：從微觀角度看，信貸資金的兩部分構成表現(xiàn)為：

　　(1)資金來源，包括：各項存款，從債券市場獲取資金，向中央銀行借款，同業(yè)存款和同業(yè)拆借，其他資金來源，銀行資本金。(2)資金運用，包括：各項貸款，證券投資，在中央銀行賬戶存款，同業(yè)存放和同業(yè)拆出，其他資金運用。

　　3. 簡述消費貸款的特點。

　　答案：答：(1)消費貸款的對象是個人(自然人);

　　(2)消費貸款的期限長;

　　(3)消費貸款的金額小;

　　(4)消費貸款的管理成本高;

　　(5)消費貸款具有一定的政策性;

　　(6)消費貸款的風險更具有潛伏性。

　　4. 簡述銀團貸款的銀團組成。

　　答案：答：(1)牽頭行與安排行。

　　(2)副牽頭行與安排行。

　　(3)經(jīng)理行。

　　(4)代理行。

　　(5)參加行。

　　(6)顧問行。

　　5. 簡述銀行貸款風險管理的原則。

　　答案：銀行對貸款風險進行全過程管理遵循的基本原則有三項：

　　(1)堅持以防范為主、化解為輔的原則貸款風險是一種客觀存在，人們只能降低貸款風險，而不能全部消除貸款風險。所以，貸款風險應以防范為主，力求將貸款風險減少到最低程度。銀行也要采取各種補救措施，化解已發(fā)生的貸

　　款風險，以最大限度地減少貸款損失。

　　(2)堅持開拓業(yè)務與防范風險相結(jié)合的原則在貸款風險管理實踐中，銀行要正確處理業(yè)務開拓和防范風險的關系，既不能因開拓業(yè)務領域而忽視對貸款風險的防范，也不能因注重貸款風險防范而影響業(yè)務經(jīng)營的開拓與發(fā)展，堅持有風險控制的開拓，有速度效益的發(fā)展，實現(xiàn)業(yè)務開拓和風險防范的有機結(jié)合和高度統(tǒng)一。

　　(3)堅持權、責、利相統(tǒng)一的原則銀行實行貸款風險管理，要對信貸人員授予必要的權力，明確應承擔的責任，同時要將工作業(yè)績與個人利益直接掛鉤，形成完善的約束—激勵機制，以提高貸款風險管理的效率。