二、案例分析題

　　案情：信用卡在現(xiàn)代社會的運用越來越廣泛。設(shè)甲為信用卡的持卡人，乙為發(fā)出信用卡的銀行，丙為接受銀行信用卡消費的百貨公司。甲可以憑信用卡到丙處持卡消費，但應(yīng)于下個月的15日前將其消費的款項支付給乙;丙應(yīng)當接受甲的持卡消費，并于每月的20日請求乙支付甲消費的款項，丙不得請求甲支付其消費的款項。

　　2012年3月，甲消費了5萬元，無力向乙還款。甲與乙達成協(xié)議，約定3個月內(nèi)還款，甲將其1間鋪面房抵押給乙，并作了抵押登記。應(yīng)乙的要求，甲為抵押的鋪面房向丁保險公司投了火災(zāi)險，并將其對保險公司的保險賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給了己。

　　2012年4月，甲與張某簽訂借款意向書，約定甲以鋪面房再作抵押向張某借款5萬元，用于向乙還款。后因甲未辦理抵押登記，張某拒絕提供借款。

　　2012年7月，因甲與鄰居戊有矛盾，戊放火燒毀了甲的鋪面房。在保險公司理賠期間，己的債權(quán)人庚向法院申請凍結(jié)了保險賠償請求權(quán)。

　　問題：

　　1.2012年3月之前，甲與乙之間存在什么法律關(guān)系?乙與丙之間存在什么法律關(guān)系?甲與丙之間存在什么法律關(guān)系?

　　【考點】合同類型、無名合同

　　【解析】甲持卡在丙處消費，由乙向丙付款，這是一種無名合同關(guān)系，參照委托合同的規(guī)定處理。甲應(yīng)依其消費金額向乙還款，甲乙之間還形成借款合同法律關(guān)系(或形成還款關(guān)系)。

　　丙負有接受符合條件的持卡人的消費，即丙受乙的委托向第三人(消費者)為給付，有與第三人訂立合同的義務(wù)，這是一種類似于委托的關(guān)系(或無名合同關(guān)系)。乙在丙完成對第三人的給付之后，丙有要求乙付款的權(quán)利。

　　甲與丙之間構(gòu)成買賣合同關(guān)系。

　　2.丙有權(quán)請求乙支付甲消費的款項但不得請求甲支付其消費的款項，其法律含義是什么?乙可否以甲不支付其消費的款項為理由，拒絕向丙付款?為什么?

　　【考點】債務(wù)承擔

　　【解析】甲在丙處的消費的付款義務(wù)，由乙承擔。這是就將來可確定的債務(wù)，甲與乙訂立債務(wù)承擔協(xié)議。而且是經(jīng)債權(quán)人同意的免責的債務(wù)承擔，即免責的由乙承擔，丙不得向甲主張權(quán)利。

　　乙不可以甲不付款為理由拒絕向丙付款。因為甲與乙、乙與丙之間的債的關(guān)系是獨立的，而且債務(wù)承擔具有無因性。

　　3.如甲不向乙支付其消費的款項，乙可以主張什么權(quán)利?如乙不向丙支付甲消費的款項，丙可以主張什么權(quán)利?

　　【考點】違約責任、合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系

　　【解析】如果甲不向乙支付其消費的款項，乙可依甲乙之間的還款關(guān)系要求甲支付其所消費的款項及利息(違約責任)。

　　如果乙不向丙支付甲所消費的款項，丙可依乙丙之間的還款關(guān)系要求乙支付甲所消費的款項及利息(違約責任)。

　　4.如丙拒絕接受甲持卡消費，應(yīng)由誰主張權(quán)利?可以主張什么權(quán)利?為什么?

　　【考點】合同的相對性

　　【解析】應(yīng)當由乙主張權(quán)利。乙可以依據(jù)其與丙之間的委托關(guān)系對丙主張不履行合同的違約責任。因為在乙與丙之間的丙負有接受符合條件的持卡人的消費，即丙受乙的委托向第三人(消費者)為給付，有與第三人訂立合同的義務(wù)。在這一合同關(guān)系中，甲不是其當事人。

　　5.張某拒絕向甲提供借款是否構(gòu)成違約?為什么?

　　【考點】民間借貸合同的實踐性

　　【解析】張某不構(gòu)成違約。因為自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。張某未向甲提供借款，借款合同未生效。

　　6.甲的抵押鋪面房被燒毀之后，屆期無力還款，乙可以主張什么權(quán)利?

　　【考點】物上代位權(quán)

　　【解析】乙可以就甲對丁的保險賠償金和甲對戊的損害賠償金主張優(yōu)先受償權(quán)。(或乙可以行使甲對丁的保險賠償請求權(quán)、甲對戊的損害賠償請求權(quán))乙可以對戊行使基于抵押權(quán)的損害賠償請求權(quán)。

　　7.甲將保險賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給己，己的債權(quán)人庚向法院申請凍結(jié)該保險賠償請求權(quán)，對乙的抵押權(quán)有什么影響?為什么?

　　【考點】物權(quán)的追及效力

　　【解析】沒有影響。因為在甲的鋪面房設(shè)定抵押后，甲將保險賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給己，基于抵押權(quán)的物權(quán)效力(或追及效力，或優(yōu)先效力)，不影響抵押權(quán)的效力。己的債權(quán)人庚向法院申請凍結(jié)該保險賠償請求權(quán)，基于抵押權(quán)的優(yōu)先性，不影響抵押權(quán)的效力。

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