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　　(2)信用保險。信用保險是以信用交易中債務(wù)人的信用為保險標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人向債權(quán)人提供風(fēng)險保障的一種保險。房地產(chǎn)貸款信用保險就是貸款銀行以購房者的信用為保險標(biāo)的，以自己為受益人向保險人承保，在購房者不能如期付款而造成損失時，由保險人賠付該損失。房地產(chǎn)抵押貸款信用保險的主要目的是保護(hù)貸款機(jī)構(gòu)的利益。

　　(3)房地產(chǎn)責(zé)任保險。一般稱為房地產(chǎn)公眾責(zé)任保險，主要承保在房屋使用過程中產(chǎn)生的賠償責(zé)任，如出租人和承租人的責(zé)任保險。

　　(4)人壽保險和人身意外傷害保險。人身保險與房地產(chǎn)從業(yè)人員有一定的關(guān)系，符合人身保險合同規(guī)定條件的房地產(chǎn)從業(yè)人員都可以成為被保險人。房地產(chǎn)人身保險在一定程度上能解除房地產(chǎn)企業(yè)員工的后顧之憂。與住房抵押貸款相關(guān)的人壽保險就是以貸款期限為保險期限，以貸款額為保險金額(該保險金額隨貸款余額的降低而降低)，以借款人的死亡、殘疾等為保險事故，為防范借款人由于上述事故而不能還貸的風(fēng)險而設(shè)立的保險險種。

　　(5)綜合保險。該險種是將財產(chǎn)和責(zé)任組合在一張保險單上，具有上述保險的綜合職能。如歐洲一些國家采取人壽保險和保證保險結(jié)合的房地產(chǎn)保險模式。我國消費信貸住房綜合保P：&綜合了信貸保證保險和住房財產(chǎn)保險的保險責(zé)任。

　　(四)房地產(chǎn)保險費和保險費率

　　房地產(chǎn)保險的保險費是投保人按一定的保險條件，取得保險人的保障，向保險人交付的價金。投保人向保險人交付費用，在保險事故發(fā)生后，保險人就有義務(wù)賠償損失。保險費是保險合同生效的重要因素。

　　進(jìn)行房屋保險時，先要確定保險金額，原則上要求保險金額與房屋實際價值相等。房地產(chǎn)保險費率是向投保人收取保險費的標(biāo)準(zhǔn)，一般是用千分率來表示的。保險費數(shù)額取決于保險金額和保險費率。

　　制定房地產(chǎn)保險費率應(yīng)遵循以下原則：①公平合理的原則。被保險人的保險負(fù)擔(dān)應(yīng)依據(jù)投保房地產(chǎn)的危險大小來分擔(dān)，做到公平、合理地劃分檔次。②保證償付能力的原則。保險費是賠償投保房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)損失的經(jīng)濟(jì)來源，所定費率應(yīng)根據(jù)保險人的償付能力。③費率相對穩(wěn)定的原則。房地產(chǎn)屬于不動產(chǎn)，位置不可移動且壽命長久。因此，房地產(chǎn)保險費率不宜頻繁變動，要保持相對穩(wěn)定，提高保險的信譽。④促進(jìn)防災(zāi)防損的原則。對增加防災(zāi)設(shè)備、改進(jìn)防災(zāi)措施、有效控制災(zāi)害事故發(fā)生的被保險人，應(yīng)相應(yīng)降低保險費率。

　　房地產(chǎn)保險的保險價格由保險成本、利潤和稅金等幾部分決定。①房地產(chǎn)保險的保險成本是由保險賠償數(shù)額和支付的各項經(jīng)營費用構(gòu)成。保險賠償數(shù)額是指保險人所承保的保險房地產(chǎn)中，對因招致保險風(fēng)險而損毀、滅失的標(biāo)的給予的經(jīng)濟(jì)賠償。②保險公司收取保險費主要是為了履行支付經(jīng)濟(jì)損失義務(wù)。然而，保險公司作為自負(fù)盈虧、自主經(jīng)菅的經(jīng)濟(jì)實體，也要獲得利潤。③保險公司作為企業(yè)應(yīng)向國家繳納稅金。房地產(chǎn)保險費率中的稅金因素是指保險企業(yè)向國家繳納的菅業(yè)稅，該稅應(yīng)含在價格之內(nèi)。

　　決定房屋保險費的三大因素是保險金額、保險費率和保險期限。投保人在辦理投保手續(xù)時，應(yīng)一次繳清保險費。保險費計算公式為：

　　總保險費=保險金額X保險費率X繳費系數(shù)

　　保險金額為房屋每平方米售價乘以購房總面積或按合理的評估價格或雙方約定價格確定。

　　(五)房地產(chǎn)保險責(zé)任

　　在房地產(chǎn)保陵險種的設(shè)計中，保險責(zé)任和除外責(zé)任的確定是十分重要的。保險責(zé)任是房地產(chǎn)保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定承擔(dān)房地產(chǎn)被保險人經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險金給付的責(zé)任。房地產(chǎn)保險人的賠償或給付的責(zé)任范圍：一是損害發(fā)生在保險單條款已明確規(guī)定的保險責(zé)任內(nèi);二是保險責(zé)任發(fā)生在保險有效期內(nèi);三是以保險金額為限度。

　　保險責(zé)任包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險金給付和費用負(fù)擔(dān)等。損害賠償、責(zé)任賠償和保險金給付可以稱為直接的賠償或給付責(zé)任;費用負(fù)擔(dān)是間接的賠償責(zé)任，如承擔(dān)為減少損失的擴(kuò)大而支付的施救費用。保險責(zé)任可以分為基本責(zé)任和特約責(zé)任。特約責(zé)任是對于既定的除外責(zé)任中不保的責(zé)任，另經(jīng)房地產(chǎn)投保人和房地產(chǎn)保險人雙方協(xié)議同意后在保險單上特別注明承保負(fù)責(zé)的一種責(zé)任。

　　除外責(zé)任是房地產(chǎn)保險合同中規(guī)定的不在保險責(zé)任范圍內(nèi)的責(zé)任。由此責(zé)任引起的財產(chǎn)損失或人身傷害，房地產(chǎn)保險人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。

　　由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、騷亂，核爆炸、核裂變和核聚變，放射性污染和其他各種環(huán)境污染，地震，擅自改變保險標(biāo)的結(jié)構(gòu)等。

　　由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人依照有關(guān)規(guī)定的約定負(fù)責(zé)賠償：火災(zāi)、爆炸，雷擊、暴風(fēng)、暴雨、熱帶風(fēng)暴、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、霍災(zāi)、雪災(zāi)、冰凌、洪水、崖崩、泥石流、滑坡、地面突然塌陷，飛行物體及其他空中運行物體墜落，不屬于被保險人所有或使用的建筑物或其他固定物體發(fā)生倒塌。

　　非經(jīng)投保人與保險人特別約定，并在保險單上載明，堤*、水鬧、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭、礦

　　井和礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資不在保險標(biāo)的的范圍之內(nèi)。土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物、違法建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)不在財產(chǎn)保險基本險的標(biāo)的范圍內(nèi)。