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　　二、金融中介

　　(一)金融中介的定義

　　(掌握)金融中介又稱金融機構(gòu)，是在信用關(guān)系中，插在借者(債務(wù)人)和貸者(債權(quán)人)之間的第三方。

　　債權(quán)人——金融中介——債務(wù)人

　　(二)金融中介的類型

　　(掌握)金融中介機構(gòu)主要包括銀行類金融機構(gòu)和非銀行類金融機構(gòu)。銀行類金融機構(gòu)通常包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行;非銀行類金融機構(gòu)主要包括證券公司和投資銀行、商業(yè)保險公司、財務(wù)公司、共同基金、投資基金和其他金融機構(gòu)。

　　1.中央銀行(掌握)

　　中央銀行也稱貨幣當(dāng)局，處于金融中介體系的中心環(huán)節(jié)，它是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。具有國家行政管理機關(guān)和銀行的雙重性質(zhì)。其主要任務(wù)：制定和實施貨幣政策，調(diào)控宏觀金融;實施金融監(jiān)管，維護銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。

　　2.商業(yè)銀行(存款貨幣銀行)(掌握)

　　商業(yè)銀行是經(jīng)營完全信用業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。它是金融機構(gòu)體系中最為核心的部分。

　　其主要職能是：

　　(1)信用中介——吸收存款，發(fā)放貸款，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用

　　(2)支付中介——匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算

　　(3)信用創(chuàng)造

　　其中，信用中介是銀行最基本的職能。

　　【例題 1·多選題】(2005 年、2006 年)下列有關(guān)中央銀行的說法中，正確的是( )。

　　A.中央銀行的主要任務(wù)是制定和實施貨幣政策

　　B.中央銀行是金融中介體系的中心環(huán)節(jié)

　　C.中央銀行是工商企業(yè)的銀行

　　D.中央銀行是政府的銀行

　　E.中央銀行是居民的銀行

　　[答案]ABD

　　【例題 2·多選題】(2007、2008 年)商業(yè)銀行的主要職能( )。

　　A.支付中介

　　B.信用中介

　　C.信用創(chuàng)造

　　D.宏觀調(diào)控

　　E.基礎(chǔ)貨幣投放

　　[答案]ABC

　　【例題 3·單選題】 2004 年)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，在社會再生產(chǎn)過程中發(fā)揮著特殊的作用，它最基本的職能是( )。

　　A.信用創(chuàng)造

　　B.信用中介

　　C.化貨幣為資本

　　D.支付中介

　　[答案]B

　　【例題 4·單選題】銀行吸收存款，集中社會上閑置的貨幣資本，又通過發(fā)放貸款，將集中起來的貨幣資本貸放給資金短缺部門，這是銀行的( )職能。

　　A.支付中介

　　B.信用中介

　　C.貨幣創(chuàng)造

　　D.金融服務(wù)

　　[答案]B

　　3.政策性銀行

　　由政府設(shè)立，不以營利為目標。

　　4.商業(yè)保險公司

　　專門經(jīng)營保險或再保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性金融機構(gòu)。保險的基本職能包括經(jīng)濟補償職能和保險金給付職能;保險的派生職能是防災(zāi)防損職能、融資投資等職能。

　　5.投資銀行

　　投資銀行是專門對工商企業(yè)辦理投資、提供長期性投資信貸業(yè)務(wù)和與工商企業(yè)投資有關(guān)的融資中介服務(wù)的專業(yè)性非銀行機構(gòu)。投資銀行的資金來源主要依靠發(fā)行自己的股票和債券來籌集，一般不吸收存款，即使可吸收存款，也只能是定期存款。

　　6.財務(wù)公司

　　國外的財務(wù)公司是一種不能吸收存款，只經(jīng)營部分銀行業(yè)務(wù)的準銀行金融機構(gòu)。

　　7.信用合作組織

　　信用合作組織是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，一般稱為“信用合作社”。

　　【例題·單選題】(2005 年)投資銀行是專門為工商企業(yè)提供融資中介服務(wù)的( )。

　　A.銀行類中介機構(gòu)

　　B.專業(yè)性非銀行機構(gòu)

　　C.儲蓄銀行

　　D.商業(yè)銀行

　　[答案]B

　　(三)當(dāng)代銀行業(yè)、證券業(yè)與保險業(yè)相互滲透和融合的趨勢(熟悉)

　　商業(yè)銀行經(jīng)營范圍廣泛，業(yè)務(wù)種類齊全，是唯一能夠吸收活期存款的金融機構(gòu)。

　　由于經(jīng)濟市場化的程度和貨幣化的深度不同，各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和特點也存在差異，大致可分為兩類：

　　一是專業(yè)化銀行制。

　　二是綜合化銀行制。

　　在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松，銀行、保險、證券之間的傳統(tǒng)界限日趨模糊，為銀證保融通的發(fā)展提供了法律上的可能;計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為銀證保融通的實現(xiàn)提供了技術(shù)上的可能。

　　【例題·多選題】(2004 年)當(dāng)代銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)日益滲透和融合，這主要是因為( )。

　　A.在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松

　　B.保險業(yè)積累的巨額資金需要通過銀行存儲來實現(xiàn)其增值目標

　　C.持續(xù)的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進步提高了交易速度

　　D.保險公司需要銀行已建立的經(jīng)營網(wǎng)點來降低銷售保險的成本

　　E.面臨巨大競爭壓力的銀行需要新的業(yè)務(wù)增長點

　　[答案]ACDE