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　　第十五章 信用與金融中介

　　一、信用的內(nèi)涵與類型

　　(一)信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征

　　1.信用的定義(掌握)

　　信用是指債權(quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。信用是以償還和付息為條件的借貸行為。

　　2.信用存在的前提(熟悉)

　　信用在歷史上長期以實(shí)物借貸和貨幣借貸兩種形式存在。信用產(chǎn)生的基本前提條件是私有制條件下的社會分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。私有制是貨幣和信用存在的共同前提。

　　3.信用的本質(zhì)特征(掌握)

　　(1)信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。

　　(2)信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，是單方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。

　　(3)信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一。

　　(4)信用是與商品、貨幣緊密相聯(lián)的經(jīng)濟(jì)范疇。不同社會的信用反映了不同社會的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

　　【例題 1·單選題】( )是貨幣和信用存在的共同前提。

　　A.商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生

　　B.社會分工

　　C.私有制

　　D.剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)

　　[答案]C

　　【例題 2·單選題】(2007 年)信用是一種有條件的借貸行為，其條件是( )。

　　A.償還和付息

　　B.中央銀行的存在

　　C.商業(yè)銀行的存在

　　D.證券市場的存在

　　[答案]A

　　【例題 3·多選題】(2006 年)信用作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇，對于其本質(zhì)的正確認(rèn)識有( )。

　　A.它是以償還和支付利息為條件的

　　B.它是單方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)

　　C.它是雙方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)

　　D.它僅僅是一種債權(quán)關(guān)系

　　E.不同社會的信用反映了不同社會的經(jīng)濟(jì)關(guān)系

　　[答案]ABE

　　(二)信用的作用(熟悉)

　　現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從根本上說是信用經(jīng)濟(jì)。信用的作用主要體現(xiàn)在：

　　1.信用促進(jìn)社會總需求的擴(kuò)張與收縮。

　　2.信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。

　　3.信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實(shí)施的橋梁。

　　4.良好的社會信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預(yù)測性。

　　(三)信用的形式(掌握)

　　1.按債權(quán)人和債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)分類，分為直接信用和間接信用。

　　(1)直接信用又稱“直接金融”或“直接融資”，在這種方式下，公司、企業(yè)在金融市場上從資金所有者那里直接融通貨幣資金。其方式是發(fā)行股票或債券。資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，不需要中介。包括預(yù)付或賒銷商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行及買賣有價(jià)債券形式的公司信用、國家信用等。

　　(2)間接信用：通過各種金融中介進(jìn)行借貸活動(dòng)的信用方式，又稱“間接金融”或“間接融資”。

　　債權(quán)人——金融中介——債務(wù)人

　　【例題·多選題】(2007 年)下列信用形式中，直接信用的有( )。

　　A.商業(yè)企業(yè)對客戶賒銷商品

　　B.信用合作社對農(nóng)戶發(fā)放貸款

　　C.企業(yè)發(fā)行債券

　　D.銀行對居民發(fā)放購房貸款

　　E.股份公司發(fā)行股票

　　[答案]ACE

　　2.按不同主體劃分，可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費(fèi)信用。

　　(1)商業(yè)信用

　　商業(yè)信用有兩種形式。一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，如賒銷、預(yù)付和分期付款等形式;二是企業(yè)直接向社會集資，主要采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式。

　　【例題 1·單選題】企業(yè)之間相互提供的、與商品生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用形式是( )。

　　A.商業(yè)信用

　　B.國家信用

　　C.銀行信用

　　D.消費(fèi)信用

　　[答案]A

　　【例題 2·多選題】商業(yè)信用是指企業(yè)之間相互提供的，與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，具體形式包括( )。

　　A.現(xiàn)金交易

　　B.折扣

　　C.賒銷

　　D.預(yù)付

　　E.分期付款

　　[答案]CDE

　　(2)銀行信用

　　銀行信用是指金融機(jī)構(gòu)通過存、放款形式的業(yè)務(wù)活動(dòng)所提供的信用，銀行信用是典型的間接信用形式。銀行信用在當(dāng)代已經(jīng)成為信用關(guān)系中的主體和基本形式。

　　【例題·單選題】(2004 年)具有資金實(shí)力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點(diǎn)，在當(dāng)代已成為信用關(guān)系中的主體和基本形式的是( )。

　　A.直接信用

　　B.國家信用

　　C.銀行信用

　　D.消費(fèi)信用

　　[答案]C

　　(3)國家信用

　　國家信用的債務(wù)人是政府，債權(quán)人主要是本國居民和金融企業(yè)，其形式是發(fā)行國庫券或公債。

　　(4)消費(fèi)信用

　　工商企業(yè)或銀行以商品或貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。消費(fèi)信用的特點(diǎn)是債務(wù)人是消費(fèi)者個(gè)人，舉債的目的是用于消費(fèi)，還本付息的基礎(chǔ)是消費(fèi)者未來的收入。

　　【例題 1·多選題】按主體不同分類的信用形式主要包括( )。

　　A.商業(yè)信用

　　B.國家信用

　　C.銀行信用

　　D.消費(fèi)信用

　　E.國際信用

　　[答案]ABCD

　　【例題 2·單選題】(2008 年)公司公開發(fā)行股票籌集資金采用的信用形式為( )。

　　A.銀行信用

　　B.商業(yè)信用

　　C.國家信用

　　D.消費(fèi)信用

　　[答案]B

　　【例題 3·單選題】(2006 年)甲企業(yè)向乙企業(yè)提供價(jià)值 l00 萬元商品，乙企業(yè)承諾分 10 個(gè)月償付貨款。甲企業(yè)與乙企業(yè)之間的信用形式為( )。

　　A.國家信用

　　B.間接信用

　　C.商業(yè)信用

　　D.消費(fèi)信用

　　[答案]C

　　【例題 4·多選題】(2004 年、2005 年)按照信用創(chuàng)造的主體來劃分，信用可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信

　　用和消費(fèi)信用。下列屬于消費(fèi)信用的有( )。

　　A.某超市向某人提供額度為 2000 元的賒銷業(yè)務(wù)

　　B.某企業(yè)向某超市提供額度為 200 萬元的賒銷業(yè)務(wù)

　　C.某建材商允許某人對其所購置的裝修材料以分期付款方式在兩年內(nèi)還清

　　D.某銀行向某人提供 10 萬元的經(jīng)濟(jì)適用房貸款 E.某銀行向某企業(yè)提供 1000 萬元的貸款

　　[答案]ACD

　　【例題 5·單選題】(2005 年)某國政府向本國居民借債，以解決臨時(shí)性需要，這種信用形式為( )。

　　A.商業(yè)信用

　　B.國家信用

　　C.銀行信用

　　D.消費(fèi)信用

　　[答案]B

　　【例題 6·單選題】(2007 年)政府為彌補(bǔ)財(cái)政赤字向公眾發(fā)行 30 億元國庫券。這種信用形式為( )。

　　A.銀行信用

　　B.商業(yè)信用

　　C.國家信用

　　D.消費(fèi)信用

　　[答案]C

　　(四)征信

　　1.(熟悉)征信是債權(quán)人對債務(wù)人還款能力的調(diào)查，是信用交易過程的一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　2.(了解)征信的功能：(1)了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用;(2)降低授信方的風(fēng)險(xiǎn)。