(四)、理財(cái)目標(biāo)確定的原則

　　理財(cái)目標(biāo)的確定，必須遵循一定的原則通常即必須遵循 SMART 原則。

　　(1)理財(cái)目標(biāo)要具體明確;

　　(2)理財(cái)目標(biāo)必須是可以量化和檢驗(yàn)的;

　　(3)理財(cái)目標(biāo)必須具備合理性和可行性;

　　(4)實(shí)事求是;

　　(5)理財(cái)目標(biāo)要有時(shí)限和先后順序。

　　(五)確定理財(cái)目標(biāo)的步驟

　　(1)首先理財(cái)師應(yīng)確保了解客戶信息，在確定客戶的理財(cái)目標(biāo)前，先征詢客戶的期望目標(biāo)。

　　(2)理財(cái)師根據(jù)對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況及期望目標(biāo)的了解，初步評(píng)估客戶的理財(cái)目標(biāo)的可行性和合理性。

　　(3)理財(cái)師應(yīng)征詢客戶的意見并和客戶一起對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，從而確定理財(cái)目標(biāo)，使其具體、明確、合理、可行。

　　知識(shí)點(diǎn)五、理財(cái)規(guī)劃方案的內(nèi)容理財(cái)規(guī)劃方案一般包含以下基本規(guī)劃：

　　(1)家庭收支、債務(wù)規(guī)劃;(2)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃;(3)退休養(yǎng)老規(guī)劃;(4)教育規(guī)劃;(5)投資規(guī)劃;(6)稅務(wù)籌劃;(7)財(cái)富分配和傳承規(guī)劃等。

　　(一)、家庭收支和債務(wù)規(guī)劃

　　家庭收支平衡規(guī)劃的內(nèi)容，包括家庭消費(fèi)支出、債務(wù)規(guī)劃和現(xiàn)金管理;債務(wù)管理其實(shí)就是個(gè)人、家庭不同時(shí)期收支平衡的問(wèn)題。家庭收支平衡規(guī)劃的目的，不是簡(jiǎn)單保持家庭月或年收支平衡或略有盈余，它包括在不影響客戶家庭生活品質(zhì)和兼顧客戶中、長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)財(cái)務(wù)安排的基礎(chǔ)上的收支平衡管理。

　　家庭收入規(guī)劃，與家庭開支管理對(duì)應(yīng)的是家庭收入規(guī)劃，兩者往往是相互關(guān)聯(lián)、一起籌劃的，也就是俗話說(shuō)的“增收節(jié)支”;許多時(shí)候理財(cái)師不僅要給客戶建議如何管理、合理支出和減少不必要的支出，同時(shí)還需要給客戶建議如何增加收入，包括財(cái)產(chǎn)性收入�，F(xiàn)金管理規(guī)劃，是進(jìn)行家庭或者個(gè)人日常的、日復(fù)一日的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的管理。現(xiàn)金規(guī)劃的核心是建立應(yīng)急基金，保障個(gè)人和家庭生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定，是針對(duì)家庭財(cái)務(wù)流動(dòng)性的管理。

　　(二)財(cái)富保障與規(guī)劃

　　家庭涉及的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：投資風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、意外財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及因?yàn)槿松盹L(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理辦法：(1)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品(2)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行分散投資來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)(3)通過(guò)法律手段對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保全;(4)通過(guò)選擇優(yōu)秀理財(cái)師來(lái)控制理財(cái)服務(wù)過(guò)程中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。

　　家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃主要是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身和重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　(三)退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)資源對(duì)客戶未來(lái)可以獲得的退休生活進(jìn)行合理規(guī)劃，內(nèi)容包括理想退休后生活設(shè)計(jì)、退休養(yǎng)老成本計(jì)算和退休后的收入來(lái)源估計(jì)和相應(yīng)的儲(chǔ)蓄、投資計(jì)劃。由于通貨膨脹、生活水平提高等因素，退休養(yǎng)老成本高，遠(yuǎn)超許多人的預(yù)期。退休養(yǎng)老收入一般分為三大來(lái)源：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄投資。應(yīng)盡早地進(jìn)行退休養(yǎng)老規(guī)劃，以投資、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及其他理財(cái)方式來(lái)補(bǔ)充退休收入的不足。

　　(四)教育投資規(guī)劃

　　教育規(guī)劃包括子女教育規(guī)劃和客戶自身教育規(guī)劃兩種情況。子女教育規(guī)劃的主要內(nèi)容包括對(duì)教育費(fèi)用需求的定量分析，通過(guò)儲(chǔ)蓄和投資積累教育專項(xiàng)資金，金融產(chǎn)品的選擇和資產(chǎn)配置等內(nèi)容。年輕客戶群體自身的進(jìn)一步的進(jìn)修和學(xué)習(xí)費(fèi)用的規(guī)劃，包括是否要辭職脫產(chǎn)學(xué)習(xí)、學(xué)費(fèi)的籌措以及因?yàn)槊摦a(chǎn)學(xué)習(xí)給年輕家庭帶來(lái)的影響等。

　　(五)投資規(guī)劃

　　理財(cái)師在投資規(guī)劃中最重要的工作是根據(jù)客戶的需求、風(fēng)險(xiǎn)屬性，以及相關(guān)投資方法，按不同的比例把客戶的資產(chǎn)科學(xué)地配置在不同的資產(chǎn)類別中，其中包括股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金等，即資產(chǎn)配置;然后再根據(jù)每一類資產(chǎn)所配置的比例，為客戶提供不同投資方式和產(chǎn)品的建議。

　　(六)稅務(wù)規(guī)劃

　　稅務(wù)規(guī)劃是幫助納稅人在法律允許的范圍內(nèi)，通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)、理財(cái)和薪酬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠與待遇差別，以減輕稅負(fù)，達(dá)到整體稅后利潤(rùn)、收入最大化的過(guò)程。

　　(七)財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃

　　財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃就是遺產(chǎn)規(guī)劃，是當(dāng)事人在其健在時(shí)通過(guò)選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，將擁有或控制的各種資產(chǎn)或負(fù)債進(jìn)行安排，確保在自己去世或喪失行為能力時(shí)能夠根據(jù)自己的意愿分配、處置。

　　知識(shí)點(diǎn)六、制定和提交書面理財(cái)規(guī)劃方案

　　理財(cái)規(guī)劃書要做到內(nèi)容專業(yè)、科學(xué)，形式規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn);在規(guī)劃書文本制作完畢后，理財(cái)師應(yīng)與客戶聯(lián)系確定會(huì)面的時(shí)間和地點(diǎn)，當(dāng)面解釋理財(cái)規(guī)劃書內(nèi)容 。

　　(1)使用通俗易懂的語(yǔ)言使得客戶清楚地了解理財(cái)規(guī)劃書的內(nèi)容和方案建議;

　　(2)對(duì)各類假設(shè)情況、一些概念名詞和選擇決定要具體說(shuō)明;

　　(3)在介紹理財(cái)師分析、建議時(shí)，要緊密結(jié)合客戶的情況，把如何解決客戶理財(cái)需求(目標(biāo))放在中心地位，避免產(chǎn)品宣傳、推銷的嫌疑;

　　(4)應(yīng)多注意客戶的反應(yīng)和反饋，盡可能地鼓勵(lì)客戶多問(wèn)問(wèn)題;同時(shí)對(duì)客戶的問(wèn)題進(jìn)行耐心地解釋，自始至終讓客戶參與其中;

　　(5)給客戶足夠的時(shí)間消化并理解理財(cái)規(guī)劃書的內(nèi)容和建議;

　　(6)建議客戶和家人討論理財(cái)規(guī)劃書的內(nèi)容和建議;

　　(7)如實(shí)告知客戶方案實(shí)施中可能涉及的風(fēng)險(xiǎn)、方案實(shí)施成本、免責(zé)條款，以及規(guī)劃方案中沒有解決的遺留問(wèn)題和需要其他專業(yè)人士協(xié)助解決的問(wèn)題等;(8)必要時(shí)根據(jù)客戶的反饋對(duì)理財(cái)規(guī)劃書進(jìn)行進(jìn)一步修改，然后再與客戶溝通、確認(rèn)。