第一章 個人理財概述

　　一、本章概要

　　本章題目中應(yīng)為單選題較多，多選和判斷也有分布，總體估計應(yīng)在5分左右�？沙鲱}的考點較多，大多屬于簡單記憶的內(nèi)容。

　　通過本章學(xué)習(xí)，理財師不僅能掌握與個人理財相關(guān)的定義，還將了解個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史、原因，以及如何才能成為一名合格的理財師。

　　第一節(jié) 個人理財及相關(guān)定義

　　一、個人理財相關(guān)定義

　　個人理財就是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險偏好，通過綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實現(xiàn)理財目標(biāo)的過程。

　　l 2018 年9 月26 日---中國銀保監(jiān)會

　　l 《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》

　　l 理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受投資者委托，按照與投資者事先約定的投資策略、風(fēng)險承擔(dān)和收益分配方式，對受托的投資者財產(chǎn)進行投資和管理的金融服務(wù)。

　　對個人理財?shù)睦斫猓?/P>

　　第一，不是客戶自己理財，而是專業(yè)人員提供資產(chǎn)管理服務(wù)。

　　第二，不是產(chǎn)品推銷，而是提供個性化綜合金融服務(wù)和非金融服務(wù)。

　　第三，不是僅僅針對客戶某個生命階段，而是針對客戶一生的理財過程。

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　　區(qū)別了解

　　1. 資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

　　金融機構(gòu)接受投資者委托，對受托的投資者財產(chǎn)進行技資和管理的金融服務(wù)。

　　2. 財富管理業(yè)務(wù)

　　在分析客戶自身財務(wù)狀況的基礎(chǔ)上發(fā)掘客戶財富管理需求，為客戶量身定制財富管理目標(biāo)和計劃，幫助客戶選擇理財產(chǎn)品和服務(wù)，最終實現(xiàn)其財富目標(biāo)而提供的一系列金融服務(wù)和全方位非金融服務(wù)的經(jīng)營行為。

　　3. 私人銀行業(yè)務(wù)

　　私人銀行業(yè)務(wù)是私人銀行為高凈值客戶提供專業(yè)化、個性化、綜合化金融服務(wù)和全方位非金融服務(wù)的經(jīng)營行為。

　　二、個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)主體

　　1.個人客戶

　　個人客戶是個人理財業(yè)務(wù)的需求方，也是金融機構(gòu)如商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象。

　　2.商業(yè)銀行

　　商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務(wù)的供給方，是個人理財服務(wù)的提供商之一。

　　3.非銀行金融機構(gòu)

　　證券公司、基金公司、信托公司、保險公司以及一些獨立的投資理財公司(如第三方理財公司等)等其他金融機構(gòu)也為個人客戶提供理財服務(wù)。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)

　　其典型業(yè)務(wù)模式有網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P 借貸平臺、眾

　　籌平臺、網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)交易平臺、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)(代銷基金、保險、證券等產(chǎn)品及相關(guān)資訊服務(wù))、網(wǎng)絡(luò)征信、第三方支付及金融產(chǎn)品搜索引擎等。

　　5.第三方理財機構(gòu)

　　獨立的中介理財機構(gòu)。絕大多數(shù)第三方理財機構(gòu)沒有自己的產(chǎn)品，因而能夠客觀地分析客戶的財務(wù)狀況和理財需求，幫助客戶選擇合適的金融產(chǎn)品和產(chǎn)品組合，提供綜合性的理財規(guī)劃服務(wù)。

　　6.律師、會計師事務(wù)所

　　律師、會計師事務(wù)所越來越多地涉及個人理財，如家族信托、企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計和稅務(wù)籌劃等客戶財產(chǎn)傳承、保全等財務(wù)問題。

　　7.監(jiān)管機構(gòu)

　　個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)包括國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會、中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局等。

　　三、銀行個人理財業(yè)務(wù)分類

　　注意： 廣義的銀行個人理財業(yè)務(wù)還包括在個人儲蓄、貸款、銀行卡等各種金融工具的綜合運用基礎(chǔ)上提供的理財服務(wù)，其范圍較寬。

　　l 本教材所探討的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，不包括部分商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

　　(一)理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)

　　理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

　　針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。

　　客戶接受商業(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務(wù)后，可自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。

　　綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

　　區(qū)別：

　　綜合理財服務(wù)：銀行運作，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān) 。 個性化更強。

　　理財顧問服務(wù)：客戶運作，獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險 。

　　商業(yè)銀行針對特定目標(biāo)客戶群體進行的個人理財服務(wù)

　　服務(wù)對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛。

　　【例題】按照個人理財專業(yè)化服務(wù)的性質(zhì)來講，個人理財業(yè)務(wù)中的綜合理財服務(wù)是建立在(　　)關(guān)系上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。

　　A.受托管理

　　B.顧問服務(wù)

　　C.業(yè)務(wù)咨詢

　　D.委托代理

　　答案：D

　　解析：綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

　　(二)理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)

　　客戶范圍----服務(wù)種類