(二)信用風(fēng)險特征

　　【例題】一般說來，集團(tuán)法人客戶的信用風(fēng)險特征不包括(　)。

　　A.內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁

　　B.連環(huán)擔(dān)保十分普遍

　　C.財務(wù)報表真實(shí)性差

　　D.資金鏈脆弱

　　『正確答案』D

　　『答案解析』本題考查集團(tuán)法人客戶的信用風(fēng)險特征。包括：內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁、連環(huán)擔(dān)保十分普遍、真實(shí)財務(wù)狀況難以掌握、系統(tǒng)性風(fēng)險較高、風(fēng)險識別和貸后管理難度大。

　　【例題】與單一法人客戶相比，集團(tuán)法人客戶的信用風(fēng)險具有一些明顯的特征，這包括(　)。

　　A.內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁

　　B.系統(tǒng)性風(fēng)險較高

　　C.財務(wù)報表真實(shí)性差

　　D.企業(yè)經(jīng)營績效差

　　E.風(fēng)險識別和貸后監(jiān)管難度大

　　『正確答案』ABCE

　　『答案解析』本題考查集團(tuán)法人客戶的信用風(fēng)險特征。與單一法人客戶相比，集團(tuán)法人客戶的信用風(fēng)險具有一些明顯的特征包括：內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁、連環(huán)擔(dān)保十分普遍、真實(shí)財務(wù)狀況難以掌握、系統(tǒng)性風(fēng)險較高、風(fēng)險識別和貸后管理難度大。

　　三、個人客戶信用風(fēng)險識別

　　(一)個人客戶的基本信息分析

　　個人貸款業(yè)務(wù)所面對的客戶主要是自然人，特點(diǎn)：單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但數(shù)量巨大。信用風(fēng)險進(jìn)行識別和分析時，需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的資料。

　　除了關(guān)注申請人提交的材料是否齊全、要素是否符合商業(yè)銀行的要求外，還應(yīng)當(dāng)通過與借款人面談、電話訪談、實(shí)地考察等方式，了解/核實(shí)借款人及保護(hù)證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實(shí)、有效，擔(dān)保材料是否符合監(jiān)管部門和商業(yè)銀行內(nèi)部的有關(guān)規(guī)定，借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)，借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)，盡可能地從多種渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風(fēng)險。

　　(1)借款人的資信情況調(diào)查

　　商業(yè)銀行可通過中國人民銀行個人征信系統(tǒng)及稅務(wù)、海關(guān)、法院等機(jī)構(gòu)獲得個人客戶的信用記錄，作為借款人是否符合貸款資格的重要依據(jù)。資信調(diào)查還應(yīng)關(guān)注借款人的第一還款來源：主要收入來源為工資收入的，對其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷;主要收入來源為其他合法收入的(如利息和租金收入等)，應(yīng)檢查其提供的財產(chǎn)情況(包括租金收入證明、房產(chǎn)證、商業(yè)銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等)。

　　(2)借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查

　　主要內(nèi)容包括：

　　確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況;

　　調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況;

　　調(diào)查借款人在本行或他行是否有其他負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等;

　　分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

　　(3)貸款用途及還款來源的調(diào)查

　　主要內(nèi)容包括：

　　調(diào)查借款人的貸款用途與所申請的信貸品種的相關(guān)規(guī)定是否一致;

　　還款來源是否有效落實(shí)并足以履約等。

　　(4)對擔(dān)保方式的調(diào)查

　　主要內(nèi)容包括：

　　借款人是否以價值穩(wěn)定、易變現(xiàn)的財產(chǎn)作為抵(質(zhì))押物;

　　借款人是否能按商業(yè)銀行要求，為其所購商品辦理財產(chǎn)保險等。

　　(二)個人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析

　　1.個人住房按揭貸款的風(fēng)險分析(“假按揭”風(fēng)險;由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額抵押值不足的風(fēng)險;借款人的經(jīng)濟(jì)狀況變動風(fēng)險)。

　　2.其他個人零售貸款的風(fēng)險分析(汽車消費(fèi)貸款、信用卡消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等)。

　　【例題】個人住房抵押貸款涉及的風(fēng)險主要包括(　)。

　　A.經(jīng)銷商風(fēng)險

　　B.假按揭風(fēng)險

　　C.由于房產(chǎn)價值下跌導(dǎo)致超額押值不足

　　D.借款人的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況惡化的風(fēng)險

　　E.國家對房市采取宏觀調(diào)控策措施

　　『正確答案』ABCDE

　　『答案解析』本題考查個人客戶風(fēng)險識別。選項(xiàng)描述均正確。