一、單項選擇題

　　i.A【解析】聯(lián)保小組由居住在貸款人服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于 5 戶。

　　2.A【解析】商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當取得被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應(yīng)條款取得。

　　3.A【解析】個人教育貸款操作風險的防控措施：(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力;(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定;(3)規(guī)范并加強對抵押物的管理。

　　4.B【解析】個人經(jīng)營類貸款的最大特點是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。

　　5.C【解析】貸款審批人根據(jù)審查情況對有擔保流動資金貸款申請出具同意或否決的審批意見。業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：(1)對未獲批準的貸款申請，應(yīng)及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;(2)對需要補充材料的，應(yīng)按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序;(3)對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款申請人。

　　6.B【解析】集中策略是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場按照一定標準細分為若干個子市場后，從中選擇一個子市場作為目標市場，針對這一目標市場，只設(shè)計一種營銷組合，集中人力、物力和財力投入到這一目標市場。這一方法通常適用于資源不多的中小銀行。而差異性策略是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場按照一定標準細分成若干個子市場后，從中選取兩個或兩個以上子市場作為自己的目標市場，并分別為每一個目標市場設(shè)計一個專門的營銷組合。差異性策略風險相對較小，能更充分地利用目標市場的各種經(jīng)營要素。其缺點是成本費用較高，所以這種策略一般為大中型銀行所采用。

　　7.A【解析】個人貸款中，貸款人應(yīng)健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借貸人的合法權(quán)益，并予以公示。

　　8.B【解析】建立健全個人征信系統(tǒng)，已成為加強商業(yè)銀行個人貸款風險管理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風險的當務(wù)之急。

　　9.C【解析】差異性策略的成本費用較高。

　　10.C【解析】在個人住房貸款的貸前咨詢中，銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。

　　11.B【解析】個人信用貸款期限一般為 1 年(含 1 年)，最長不超過 3 年。

　　12.A【解析】單一營銷策略又稱一對一的營銷。

　　13.B【解析】常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。

　　14.B【解析】個人住房貸款在各國個人貸款業(yè)務(wù)中是最主要的產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品。

　　15.D【解析】貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風險控制點為：(1)未按獨立公正原則審批;(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;(3)審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

　　16.B【解析】國務(wù)院批準和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度范圍以及利率政策等，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

　　17.B【解析】根據(jù)邁克爾·波特的競爭戰(zhàn)略理論，交叉營銷是基于銀行同客戶的現(xiàn)有關(guān)系，向客戶推薦銀行的其他產(chǎn)品，這種策略的立足點是把工夫花在挽留老客戶上。一個客戶擁有銀行的產(chǎn)品越多，被挽留的機會就越大。A 項：分層營銷策略的立足點是把客戶分成不同層次的細分市場，提供不同的產(chǎn)品和服務(wù);C 項：大眾營銷策略的立足點是銀行的產(chǎn)品和服務(wù)滿足大眾化需求;D 項：情感營銷策略的立足點是用情感打動客戶，把客戶終身套牢。

　　18.B【解析】信用卡交易信息涵蓋了信用卡與貸款的明細、特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

　　19.A【解析】根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，商品房銷售時，按套內(nèi)建筑面積計價的，在合同約定面積與產(chǎn)權(quán)登記面積發(fā)生誤差時，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對值超過 3%的，買受人有權(quán)退房。

　　20.C【解析】在個人住房貸款中，貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，檢查貸款支付是否符合約定用途。

　　21.C【解析】在合同履行期問，貸款銀行應(yīng)允許借款人向其申請縮短或延長借款期限。貸款銀行需審查申請調(diào)整期限的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費用，如有此類問題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費用后方予受理申請。貸款銀行應(yīng)根據(jù)新計算的分期還款額調(diào)查、審查借款人的還款能力，并由相關(guān)責任人出具調(diào)查及審批意見。貸款銀行應(yīng)審查所調(diào)整期限是否符合貸款管理規(guī)定，如屬延長期限的，則原借款期限與延長期限之和不得超過抵押授信貸款約定的最長貸款期限。調(diào)整后累計的借款期限達到新的利率期限檔次時，從調(diào)整日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計收的利息不再調(diào)整。所以，選項 C 的敘述是錯誤的。

　　22.A【解析】個人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止期間對有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。它關(guān)系到信貸資產(chǎn)能否安全收回，是個人住房貸款工作的重要環(huán)節(jié)之一。

　　23.A【解析】個人汽車貸款實行“設(shè)定擔保、分類管理、特定用途”的原則。

　　24.C【解析】組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。目前，市場上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”是這種方法的演繹。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進度，真正滿足個性化需求。自身財務(wù)規(guī)劃能力強的客戶適用此種方法。因此 C 是正確的。

　　25.B【解析】商用房貸款信用風險的主要內(nèi)容包括：(1)借款人還款能力發(fā)生變化;(2)商用房出租情況發(fā)生變化;(3)保證人還款能力發(fā)生變化。

　　26.C【解析】企業(yè)資信等級是企業(yè)信用程度的標志。

　　27. B【解析】銀行業(yè)金融機構(gòu)能否有效管理貸款合同，是其經(jīng)營管理成敗和服務(wù)水平高低的一個重要標志。

　　28.A【解析】采用等額累進還款法時，對收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短累進間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔;對收入水平下降的客戶，可采用減少累進額、擴大累進間隔期等辦法，使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

　　29.D【解析】根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動中形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細、特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

　　30.B【解析】設(shè)備貸款必須提供擔保，擔保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，保證人為自然人的，應(yīng)當具備的條件包括：(1)具有當?shù)爻Ｗ�戶口和固定住�?(2)具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入;(3)有可靠的代償能力，并且在貸款銀行處存有一定數(shù)額的保證金;(4)保證人與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員。

　　31.A【解析】這是銀行市場細分的集中策略。

　　32.B【解析】個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

　　33.D【解析】為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權(quán)益，中國人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)。

　　34.A【解析】商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　35.D【解析】對于無法核實的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當允許異議申請人對有異議信息附注個人聲明。

　　36.C【解析】公積金個人住房貸款的資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。

　　37.D【解析】客戶的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實現(xiàn)的需求、待實現(xiàn)的需求和待開發(fā)的需求。

　　38.C【解析】借款人應(yīng)按合同約定的計劃按時還款，如果確實無法按照計劃償還貸款，可以申請展期。借款人須在貸款全部到期前 30 天提出展期申請。貸款銀行須按照審批程序?qū)�借款人的申請進行審批。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過 1 年，展期之后全部貸款期限不得超過貸銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實擔保。

　　39.D【解析】專業(yè)化策略要求銀行在所選市場的一個或幾個部分中加強競爭力度。

　　40.C【解析】除當?shù)毓�積金管理中心有特殊規(guī)定外，公積金個人住房貸款資金必須以轉(zhuǎn)賬的方式劃入售房人賬戶，不得由借款人提取現(xiàn)金。

　　41.C【解析】個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過 5 年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過 3 年。

　　42.D【解析】公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。

　　43.C【解析】借款申請人償還能力證明材料主要包括：穩(wěn)定的工資收入證明，如至少過去 3個月的工資單、銀行卡對賬單、存折對賬單等;投資經(jīng)營收入證明，如驗資報告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等;財產(chǎn)情況證明，如房產(chǎn)證、存單、股票、債券等;其他收入證明材料。

　　44.C【解析】技術(shù)變革屬于經(jīng)濟與技術(shù)環(huán)境。

　　45.B【解析】根據(jù)規(guī)定，借款人只需要一次性地向銀行申請好辦理個人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，便可以在有效期間(一般為 1 年內(nèi))和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用。

　　46.B【解析】商用房貸款信用風險的主要內(nèi)容包括：(1)借款人還款能力發(fā)生變化;(2)商用房出租情況發(fā)生變化;(3)保證人還款能力發(fā)生變化。

　　47.D【解析】小王可能獲得的貸款最大額度為 60×50%=30(萬元)，小王原住房抵押貸款剩余本金 32 萬元，根據(jù)規(guī)定，經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。所以，本題的正確答案為 D。

　　48.C【解析】《汽車貸款管理辦法》第十四條規(guī)定：個人汽車貸款中的汽車經(jīng)銷商貸款對借款人的資產(chǎn)負債率有規(guī)定不得超過 80%。

　　49.B【解析】專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設(shè)備貸款。個人商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。個人經(jīng)營設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款屬于流動資金貸款中的有擔保流動資金貸款，不屬于專項貸款。所以，本題的正確答案為 B。

　　50.D【解析】“假個貸”一般是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款資金的行為。“假個貸”的“假”，一是指不具有真實的購房目的;二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。

　　51.A【解析】個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟的快速穩(wěn)定發(fā)展和居民消費需求的提高，個人貸款業(yè)務(wù)初步形成以個人住房貸款為主體，個人汽車貸款、個人教育貸款以及個人經(jīng)營類貸款等多品種共同發(fā)展的貸款體系。

　　52.D【解析】采取購買個人汽車貸款履約保證保險方式的，借款人需購買與貸款銀行有相關(guān)業(yè)務(wù)合作的保險公司的履約保證保險產(chǎn)品，并在保險單中明確第一受益人為銀行。

　　53.C【解析】個人貸款推行實貸實付，有利于確保信貸資金進入實體經(jīng)濟，在滿足有效信貸需求的同時，嚴防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場、房地產(chǎn)市場等;有助于貸款人提高貸款的精細化管理水平，加強對貸款資金使用的管理和跟蹤。

　　54.D【解析】公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。

　　55.B【解析】等額本金還款法償還本金的速度最快，因而整個還款過程中承擔的利息最少;一次性還本付息法償還本金速度最慢，承擔的利息最多;等額本息還款法則是居于等額本金與到期一次性還本付息之間;組合還款法則因為還款期數(shù)、每期還款額不同，負擔的利息額視具體情況不同。

　　56.D【解析】征信服務(wù)中心應(yīng)當在接受異議申請后 l5 個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復。

　　57.B【解析】個人住房貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款 20%的首期付款后的數(shù)量來確定。所以，本題的正確答案為 B。

　　58.A【解析】這是客戶信貸需求的理性動機。

　　59.C【解析】根據(jù)規(guī)定，個人耐用消費品貸款期限一般在 1 年以內(nèi)，最長為 3 年(含 3 年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為 55 歲，男性為 60 歲)。所以，本題的正確答案為 C。

　　60.A【解析】有些銀行在市場上占有極大的份額，控制和影響其他商業(yè)銀行的行為，同時，可以憑借資金充足、產(chǎn)品創(chuàng)新、反應(yīng)速度快和營銷網(wǎng)點廣泛的優(yōu)勢，不斷保持主導地位。這類銀行可以采用主導式定位。所以，本題的正確答案為 A。剛剛開始經(jīng)營或剛剛進入市場的銀行采用追隨式定位;分支機構(gòu)不多的銀行也宜采用追隨式定位。

　　61.B【解析】這都是對營銷人員技能方面的基本要求。

　　62.D【解析】A 項為貸款逾期 90 天以內(nèi)采取的措施;B、C 為貸款逾期 90 天以上采取的措施。

　　63.D【解析】個人信用報告有異議時，可以向所在的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身份證原件，提交身份證復印件。

　　64.A【解析】大眾營銷策略的特點是目標大、針對性不強、效果差。

　　65.A【解析】商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準確時，應(yīng)當及時報告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報告將立即進行更正。

　　66.D【解析】A、B、C 三項都是銀行進行外部環(huán)境分析要涉及的內(nèi)容。

　　67.B【解析】所謂“直客式”個人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點和理財中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營銷客戶，受理客戶貸款需求。

　　68.D【解析】品牌是銀行的核心競爭力，其余三項均為品牌營銷的要素之一。

　　69.B【解析】縮短期限是指借款人申請在原來借款的基礎(chǔ)上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應(yīng)提前。對分期還款類個人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日期至少在下個結(jié)息期內(nèi)，即剩余有效還款期數(shù)不能為零。對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限�？s短借款期限后新的借款期限達到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利率方式執(zhí)行或按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　70.B【解析】保證保險的責任范圍僅限于貸款本金和利息，而并非像保證擔保那樣包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用等。

　　71.A【解析】為了保證貸款業(yè)務(wù)的真實性和準確性，保障住房委托貸款資金的安全，承辦銀行應(yīng)與公積金管理中心定期對賬，核對公積金管理中心劃撥基金與銀行收到的基金是否一致;核對銀行住房回收貸款本息金額與公積金管理中心收到的回收貸款本息是否一致。

　　72.C【解析】信貸客戶的信貸動機，可概括為理性動機和感性動機。其中，理性動機指客戶為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長期金融支持等利益而產(chǎn)生的購買動機;感性動機則指客戶為獲得影響力，被銀行所承認、欣賞，或被感動等情感利益而產(chǎn)生的購買動機。

　　73.D【解析】公積金個人住房貸款的貸前審查審核內(nèi)容包括：(1)借款用途;(2)借款人繳存住房公積金情況;(3)借款內(nèi)容;(4)貸款資信審查。

　　74.B【解析】目前，最重要的征信法規(guī)當屬《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。

　　75.B【解析】商用房貸款貸后與檔案管理中的風險點包括;(1)未對貸款使用情況進行跟蹤檢查，房屋他項權(quán)證到位不及時，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失;(2)貸款管理與其規(guī)模不相匹配，貸款管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡單，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對其經(jīng)營情況及抵押物的價值、用途等變動狀況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測;(3)商用房貸款一般金額較大，有的借款人購買多份產(chǎn)權(quán)單位，操作中存在向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款，或向?qū)嶋H購房人與其家庭成員、近親屬、所控制公司員工等多人審批發(fā)放貸款的現(xiàn)象，從而造成貸款損失;(4)未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;(5)他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失。選項 B 屬于審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點的內(nèi)容。所以，選項 B 符合題意。

　　76.C【解析】貸款期限在 1 年以內(nèi)(含 1 年)實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原合同利率。貸款期限在 1 年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。

　　77.C【解析】結(jié)合《個人貸款管理暫行辦法》，個人貸款的合規(guī)管理主要包括：(1)建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度;(2)健全流程;(3)加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測。

　　78. A【解析】國家助學貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放”的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　79.B【解析】個人耐用消費品貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。個人耐用消費品貸款期限一般在 1 年以內(nèi)，最長為 3 年(含 3 年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為 55 周歲，男性為 60 周歲)。個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣 2 000 元，最高額不超過 l0 萬元。借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的 20%～30%，各家銀行規(guī)定有所不同。

　　80.A【解析】有五種力量決定整個市場或其中任何一個細分市場長期的內(nèi)在吸引力，分別是同行業(yè)競爭者、潛在的新競爭者、替代產(chǎn)品、客戶選擇能力和中央銀行。相關(guān)行業(yè)競爭者不會對銀行內(nèi)在吸引力造成影響。

　　81.B【解析 120 世紀 80 年代中期，作為首批住房體制改革的試點城市，煙臺、蚌埠兩市分別成立了住房儲蓄銀行，開始發(fā)放住房貸款。此外，中國建設(shè)銀行也于 l985 年開辦了住宅儲蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，成為國內(nèi)最早開辦住房貸款業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。

　　82.C【解析】專業(yè)化策略要求銀行在所選市場的一個或幾個部分中加強競爭力度。當一家銀行的實力范圍狹窄、資源有限，或者面對強大的競爭對手時，專業(yè)化策略可能就是它唯一可行的選擇。

　　83.C【解析】市場型營銷組織結(jié)構(gòu)由于是按照不同客戶的需求安排的，因而有利于銀行開拓市場，加強業(yè)務(wù)的開展。

　　84.D【解析】略。

　　85.D【解析】所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、計算機、家具、健身器材和樂器等。

　　86. C【解析】“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請書一銀行對客戶進行資信調(diào)查一銀行審批貸款一客戶與銀行簽訂借款合同一客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行繳納購車首付一銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)一銀行放款一客戶提車。由于在這種模式下，購車人首先要與貸款銀行做前期的接觸，由銀行直接對借款人的還款能力以及資信情況進行評估和審核，所以把這種信貸方式稱為“直客式”模式。

　　87.D【解析】個人在銀行指定商戶購買耐用品時才可以申請個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款不使用不支付利息，個人旅游消費貸款可支付貸款申請人及其家庭成員的旅游費用。

　　88.C【解析】經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。l 年以內(nèi)(含 1 年)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;1 年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

　　89.C【解析】根據(jù)相關(guān)規(guī)定，個人信用貸款額度較小，最高不超過 100 萬元。對于信用卡來說，有的額度甚至只有 1 000 元。

　　90.A【解析】當征信服務(wù)中心認為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當在收到復核通知之日起 5 個工作日內(nèi)給予答復。

　　二、多項選擇題

　　1.ACDE【解析】為了營造一個更加公平、規(guī)范的市場競爭環(huán)境，2004 年 8 月，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》�！镀�車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與 l998 年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同。

　　2.ABCE【解析】銀行應(yīng)加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準入管理。在該類機構(gòu)的選擇上，銀行應(yīng)把握以下幾條總體原則：(1)具有合法、合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì);(2)具備較強的經(jīng)營能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位;(3)內(nèi)部管理機制科學完善，包括高素質(zhì)的高管人員、有明確合理的發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)人員配備充足和有完善的業(yè)務(wù)辦理流程等;(4)通過合作切實有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶營銷渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等。

　　3.AD【解析】個人汽車貸款合作機構(gòu)的管理內(nèi)容包括：(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風險;(2)合作機構(gòu)的擔保風險。

　　4.ABC【解析】產(chǎn)品經(jīng)理和品牌經(jīng)理是產(chǎn)品型營銷組織結(jié)構(gòu)應(yīng)建立的組織制度。

　　5.ABCD【解析】銀行營銷管理包括計劃、組織、領(lǐng)導和控制等。

　　6.BC【解析】中國銀行、中信銀行等開辦了專門面向出國留學學生的留學擔保貸款，這些嘗試都為個人教育貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展積累了有益的經(jīng)驗。

　　7.ABCDE【解析】為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權(quán)益，中國人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。

　　8.ABCD【解析】抵押物價值下降使擔保不足，可能給銀行帶來信用風險，即貸款到期時無法按期收回，此時銀行應(yīng)要求借款方補充擔�；蛱崆笆栈刭J款或提前處置抵押物，以規(guī)避未來的不確定性風險。E 項在抵押物價值已經(jīng)下降的情況下，提高貸款利率并不能有效規(guī)避抵押物價值變化帶來的信用風險。

　　9.ABCE【解析】商業(yè)助學貸款的貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物和保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商業(yè)助學貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。

　　10.BCD【解析】不同種類的個人住房貸款利率不同，因此 A 是錯誤的。個人住房貸款大多數(shù)為房產(chǎn)抵押擔保貸款，風險相對較低，但由于大多數(shù)個人住房貸款具有類似的貸款模式，風險也相對集中，因此 E 錯誤。

　　11.ABCDE【解析】汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：一車多貸、甲貸乙用、虛假車行、冒名頂替、全部造假、虛報車價。

　　12.ABDE【解析】略。

　　13.CDE【解析】個人征信系統(tǒng)的錄入流程包括數(shù)據(jù)錄入、數(shù)據(jù)報送和整理、數(shù)據(jù)獲取。

　　14.ABCDE【解析】略。

　　15.ABCDE【解析】借款所購車輛為二手車，需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構(gòu)出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的“機動車輛登記證”和車輛年檢證明等。

　　16.ACD【解析】個人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可;出現(xiàn)糾紛可通過法律程序進行解決，處置程序較為簡便，因此，選項 BE 錯誤。

　　17.ABCDE【解析】略。

　　18.ABCE【解析】借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。銀行在實際操作中要注意：(1)抵押文件資料的真實有效性，抵押物的合法性，抵押物權(quán)屬的完整性，抵押物存續(xù)狀況的完好性等;(2)貸款抵押手續(xù)辦理的相關(guān)程序應(yīng)規(guī)范;(3)謹慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等，原則上不接受為有擔保流動資金貸款的抵押物。選項 D 在實際操作中并沒有要求特別注意，應(yīng)該排除。

　　19.ABCD【解析】略。

　　20.ABCDE【解析】個人消費貸款包括個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。

　　21.BE【解析】個人征信系統(tǒng)的功能分為社會功能和經(jīng)濟功能。

　　22.ACDE【解析】貸款期限在 1 年以內(nèi)(含 1 年)的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原合同利率。

　　23.ACE【解析】個人貸款的對象不包括法人，而且申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

　　24.ABE【解析】等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

　　25.ABCDE【解析】五個選項均是開展個人貸款業(yè)務(wù)的積極意義。

　　26.ABCD【解析】個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　27.ABCDE【解析】略。

　　28.ABD【解析】個人汽車貸款的合作機構(gòu)的擔保包括：保險公司的履約保證保險、汽車經(jīng)銷商的保證擔保、專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。

　　29.ABCDE【解析】個人住房貸款的要素包括：(1)貸款對象;(2)貸款利率;(3)貸款期限;(4)還款方式;(5)擔保方式;(6)貸款額度。

　　30.ABCDE【解析】個人貸款業(yè)務(wù)的意義表現(xiàn)為：(1)對于金融機構(gòu)來說，個人貸款業(yè)務(wù)具有兩個方面的重要意義：第一，開展個人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源;第二，個人貸款業(yè)務(wù)可幫助銀行分散風險。(2)對于宏觀經(jīng)濟來說，開展個人貸款業(yè)務(wù)具有五個方面的積極意義：第一，個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的有效消費需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用;第二，對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用;第三，對擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用;第四，對帶動眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、促進整個國民經(jīng)濟的快速發(fā)展都具有十分重要的意義;第五，對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進作用。

　　31.CDE【解析】所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、計算機、家具、健身器材、樂器等。

　　32.ABCDE【解析】略。

　　33.ABCE【解析】銀行進行市場環(huán)境分析，主要有利于規(guī)避市場風險，即系統(tǒng)性風險，而且有利于把握宏觀經(jīng)濟形勢、有利于掌握微觀情況、有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會。

　　34.ABCDE【解析】國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　35.ACE【解析】貸款人受理借款人個人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，并形成調(diào)查評價意見。

　　36.ABCDE【解析】略。

　　37.ABCDE【解析】在個人住房貸款貸前咨詢的主要內(nèi)容包括：(1)個人住房貸款品種介紹;(2)申請個人住房貸款應(yīng)具備的條件;(3)申請個人住房貸款需提供的資料;(4)辦理個人住房貸款的程序;(5)個人住房貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等;(6)獲取個人住房貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道;(7)個人住房貸款經(jīng)辦機構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;(8)其他相關(guān)內(nèi)容。

　　38.ABCDE【解析】出國留學貸款的對象為擬留學人員或其直系親屬、配偶、法定監(jiān)護人。借款人申請出國留學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：(1)年滿 l8 周歲的具有完全民事行為能力的人民共和國公民;(2)貸款到期日時的實際年齡不得超過 55 周歲;(3)應(yīng)具有可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其他有效居住身份，有固定住所、穩(wěn)定職業(yè)和收入來源;(4)借款用途為出國留學教育消費;(5)借款人信用良好，有按期償還貸款本息的能力;(6)應(yīng)持有擬留學人員的國外留學學校的入學通知書或其他有效入學證明和已辦妥擬留學人員留學學校所在國入境簽證的護照;(7)貸款銀行要求的其他條件。

　　39.ABCD【解析】個人住房貸款發(fā)放人員應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同。在填寫有關(guān)合同文本過程中，應(yīng)注意以下問題：(1)合同文本要使用統(tǒng)一格式的個人住房貸款的有關(guān)合同文本，對單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項中約定。(2)合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改。(3)需要填寫空白欄，且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除;合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白，，字樣的印章。(4)貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致。

　　40.ABCDE【解析】公積金個人住房貸款的要素包括：(1)貸款對象;(2)貸款利率;(3)貸款期限;(4)還款方式;(5)擔保方式;(6)貸款額度。

　　三、判斷題

　　i.B【解析】在實踐中，銀行多是于次年 1 月 1 日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　2.B【解析】“間客式”貸款流程為：選車—準備所需資料—與經(jīng)銷商簽訂購買合同—銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查一銀行審批、放款—客戶，“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請書—銀行對客戶進行資信調(diào)查—銀行審批貸款—客戶與銀行簽訂借款合同—客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付—銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)—銀行放款—客戶提車，由此可知題干描述的是直客式模式。

　　3.B【解析】除對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)取得被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)。

　　4.B【解析】個人汽車貸款每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過 1 年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實擔保。

　　5.B【解析】貸款審查和風險評價完成后，應(yīng)形成書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

　　6.B【解析】個人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔保人三方，貸款辦理時間短，環(huán)節(jié)少。

　　7.B【解析】個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的，對促進教育事業(yè)發(fā)展、提高國民素質(zhì)具有重要作用，因此，個人教育貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展會得到國家政策的支持，如國家以承擔部分利息的方式對國家助學貸款進行補貼。所以，題中所述的“國家助學貸款的利息全部由財政補貼”的說法是錯誤的。

　　8.B【解析】銀行在進行市場定位時應(yīng)考慮全局戰(zhàn)略目標，并且銀行的定位應(yīng)該略高于銀行自身能力與市場需求的對稱點。這種定位就是一種隱含目標驅(qū)動，它能最大限度地發(fā)揮銀行的潛力，并不斷使這種潛力達到最大化。

　　9.B【解析】銀行市場細分策略，主要包括集中策略和差異性策略。

　　10.A【解析】管理是在特定環(huán)境下，為實現(xiàn)組織目標而對組織資源進行計劃、組織、領(lǐng)導與控制的系統(tǒng)過程。從這個角度看，營銷管理同樣是一個相對獨立的計劃、組織、領(lǐng)導與控制的過程，只是管理范疇與管理目標不同。

　　11.B【解析】合作機構(gòu)風險主要表現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風險和擔保風險等。商用房貸款主要面臨的是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構(gòu)的擔保風險。

　　12.B【解析】對于貸款期限在 1 年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可選擇按月還息，按計劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)放后的第四個月開始償還首筆貸款本金。

　　13.B【解析】銀行除對項目有關(guān)資料進行審查外，還需對項目進行實地調(diào)查。

　　14.B【解析】集中策略的主要特點是目標集中，并盡全力試圖準確擊中要害，這一方法通常適用于資源不多的中小銀行;差異性策略是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場按照一定標準細分成若干個子市場后，從中選取兩個或兩個以上子市場作為自己的目標市場，并分別為每一個目標市場設(shè)計一個專門的營銷組合，這種策略一般為大中型銀行所采用。

　　15.A【解析】略。

試題來源:[銀行從業(yè)2019年銀行從業(yè)《個人貸款(初級)》考試題庫 】 2019年銀行從業(yè)初級無憂取證班送VIP題庫，助力通關(guān) 教材精講班+考點強化班+�？碱A測班+習題班，助力一次取證！掃描二維碼或直接咨詢