一、單項(xiàng)選擇題

　　1.C【解析】操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.D【解析】分層營銷策略的立足點(diǎn)是把客戶分成不同層次的細(xì)分市場，提供不同的產(chǎn)品服務(wù)。

　　3. B【解析】銀行一般要求個(gè)人貸款客戶至少需要滿足以下基本條件：(1)具有完全民事行為能力射自然人，年齡在 18(含)～65 周歲(含);(2)具有合法有效的身份證明(居民身份證、戶口本或其他有效身份證明)及婚姻狀況證明等;(3)遵紀(jì)守法，沒有違法行為，具有良好的信用記錄和還款意愿，在中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及其他相關(guān)個(gè)人信用系統(tǒng)中無任何違約記錄;(4)具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力;(5)具有還款意愿;(6)貸款具有真實(shí)的使用用途等。

　　4.C【解析】參考上題解析。

　　5.B【解析】目前，市場上推廣比較好的“隨心還”是組合還款法的演繹。

　　6.C【解析】自營性個(gè)人住房貸款也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修理各類型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。

　　7.D【解析】《人民共和國貸款通則》將外籍人排除在個(gè)人住房貸款對象之外。

　　8. D【解析】搜索引擎的出現(xiàn)極大地方便了客戶查找信息。同時(shí)也給企業(yè)宣傳自己的產(chǎn)品創(chuàng)造了絕佳的機(jī)會，因而成為最經(jīng)典、最常用的網(wǎng)絡(luò)營銷方法之一。

　　9. C【解析】貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫貸款申請審批表，以書面形式提出貸款申請，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：(1)個(gè)人征信記錄證明;(2)借款人本人及家庭成員的收入證明、個(gè)人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項(xiàng)目資料;(3)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　10.C【解析】商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容包括：(1)借款人還款能力發(fā)生變化;(2)商用房出租情況發(fā)生變化;(3)保證人還款能力發(fā)生變化。商用房出租情況發(fā)生變化表現(xiàn)為所在地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等。

　　11. B【解析】品牌營銷是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競爭者區(qū)分開的名稱、術(shù)語、象征、符號、設(shè)計(jì)或它們的綜合運(yùn)用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價(jià)值以滿足一定目標(biāo)市場的需求，同時(shí)獲取利潤的一種營銷活動。

　　12.C【解析】農(nóng)戶資信評定分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)信用等級。

　　13. B【解析】貸款購買第三套及以上住房的，貸款利率應(yīng)大幅度提高，具體由商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則自主確定。

　　14. C【解析】銀行一般要求個(gè)人貸款客戶至少需要滿足以下基本條件：(1)具有完全民事行為能力的自然人，年齡在 18(含)～65(含)周歲;(2)具有合法有效的身份證明(居民身份證、戶口本或其他有效身份證明)及婚姻狀況證明等;(3)遵紀(jì)守法，沒有違法行為，具有良好的信用記錄和還款意愿，在中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及其他相關(guān)個(gè)人信用系統(tǒng)中無任何違約記錄;(4)具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力;(5)具有還款意愿;(6)貸款具有真實(shí)的使用用途等。

　　15. D【解析】個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。

　　16. C【解析】根據(jù)規(guī)定，抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過 70%。

　　17.B【解析】借款合同要體現(xiàn)協(xié)議承諾原則，保證借款合同的完善性、承諾的法律化乃至管理的系統(tǒng)化，要涵蓋以下要點(diǎn)：(1)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾;(2)明確約定貸款資金的用途;(3)明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

　　18.A【解析】A 屬于質(zhì)押物。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定.下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物;(2)抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);(3)抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;(4)抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);(5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);(6)依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　19.C【解析】有擔(dān)保流動資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。

　　20.B【解析】商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管用戶密碼，至少 2 個(gè)月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。

　　21.A【解析】單一營銷策略是針對每一個(gè)客戶的個(gè)體需求而設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品或服務(wù)，有條件地滿足單個(gè)客戶的需要。它的特點(diǎn)是針對性強(qiáng)，適宜少數(shù)尖端客戶，能夠?yàn)榭蛻籼峁┬枰�的個(gè)性化服務(wù)，但營銷渠道狹窄，營銷成本高。

　　22.C【解析】個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款對象需滿足以下條件：(1)具有完全民事行為能力的人民共和國公民;(2)有當(dāng)?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身份，有固定和詳�?xì)的住址;(3)有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力;(4)有銀行認(rèn)可的抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人;(5)必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級高的旅行社(公司);(6)銀行規(guī)定的其他貸款條件。

　　23.A【解析】個(gè)人住房貸款可采取多種還款方式進(jìn)行還款。例如，一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法。其中，以等額本息還款法和等額本金還款法最為常見。

　　24.C【解析】專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(簡稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營設(shè)備貸款(簡稱設(shè)備貸款)。

　　25.B【解析】網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)務(wù)人員面對面向客戶銷售產(chǎn)品的場所，也是銀行形象的載體，迄今為止，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷仍然是銀行最重要的營銷渠道。

　　26.A【解析】使用個(gè)人汽車貸款所購汽車為自用車時(shí)，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的80%。

　　27.A【解析】根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人抵押貸款和個(gè)人保證貸款。

　　28.A【解析】借款人應(yīng)按合同約定的計(jì)劃按時(shí)還款，如果確實(shí)無法按照計(jì)劃償還貸款，可以申請展期。借款人須在貸款全部到期之前，提前 30 天提出展期申請。貸款銀行須按照審批程序?qū)�借款人的申請進(jìn)行審批。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過 1 年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時(shí)對展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。

　　29.C【解析】題干所述為銀行的經(jīng)常化原則。

　　30.A【解析】借款人只需要一次性地向銀行申請辦理個(gè)人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，便可以在有效期(一般為 1 年內(nèi))和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用。

　　31.C【解析】《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》是根據(jù)《人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng) 2005 年 6 月 16 日第 11 次行長辦公會議通過，自 2005 年 10 月 1 日起實(shí)施。所以，本題的正確答案為 C。

　　32. D【解析】對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。

　　33.B【解析】次級貸款指借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)，對外借款，保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

　　34.C【解析】個(gè)人住房貸款支付方式有委托扣款和柜面還款兩種。

　　35.A【解析】考查等比累進(jìn)還款法的特點(diǎn)。

　　36.B【解析】銀行市場定位策略包括：(1)客戶定位策略;(2)產(chǎn)品定位策略;(3)形象定位策略;(4)利益定位策略;(5)競爭定位策略;(6)聯(lián)盟定位策略。

　　37.C【解析】個(gè)人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運(yùn)作情況有詳細(xì)的了解，并對該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個(gè)人經(jīng)營類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制難度更大。

　　38.A【解析】B、C、D 三個(gè)選項(xiàng)是個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。

　　39.D【解析】個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：(1)業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;(3)審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　40. B【解析】在商業(yè)助學(xué)貸款中，對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：(1)借款人是按期足額歸還貸款;(2)借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動;(3)有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)浹糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等。

　　41.D【解析】所謂大眾營銷是指銀行的產(chǎn)品和服務(wù)是滿足大眾化需求.適宜所有的人群。

　　42.B【解析】A、C、D 選項(xiàng)分別是從職責(zé)、職業(yè)和業(yè)務(wù)上的分類。

　　43.D【解析】S 是 Strength 的首字母，表示優(yōu)勢。

　　44.D【解析】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告并經(jīng)常對個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查。

　　45.A【解析】對于小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下不設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門，但需由獨(dú)立的崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付的審核工作。

　　46.D【解析】個(gè)人汽車貸款的合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)答訂合同。

　　47.D【解析】在全國范圍內(nèi)的市場上開展業(yè)務(wù)的銀行可采用區(qū)域型營銷組織結(jié)構(gòu)，即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進(jìn)行組織。

　　48.C【解析】個(gè)人汽車貸款所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的 80%;所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的 70%;所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價(jià)格的 50%。

　　49.B【解析】社會存款的增加或減少一般直接受利率、物價(jià)水平和收入狀況的影響。在本題中，A 項(xiàng)：存款利率上升，可能增強(qiáng)人們的存款意愿，從而增加存款;B 項(xiàng)：當(dāng)發(fā)生通貨膨脹時(shí)，社會物價(jià)出現(xiàn)普遍上漲，使得貨幣存款發(fā)生貶值，此時(shí)消費(fèi)者為保值傾向于將存款取出而轉(zhuǎn)向投資實(shí)物資產(chǎn)或者是收益較高的資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、黃金、股票等，從而導(dǎo)致社會存款下降;C 項(xiàng)：當(dāng)收入水平上升時(shí)，消費(fèi)者的可支配收入就會增加，收入的增加必然會帶動存款的增加;D 項(xiàng)：當(dāng)證券投資風(fēng)險(xiǎn)增大時(shí)，投資者就會從證券市場上退出來，而轉(zhuǎn)向更為穩(wěn)定的金融資產(chǎn)，如存款，從而就有可能增加存款。

　　50.B【解析】貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為：(1)未按獨(dú)立公正原則審批;(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;(3)審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

　　51.B【解析】差異性策略風(fēng)險(xiǎn)相對較小，能更充分地利用目標(biāo)市場的各種經(jīng)營要素。其缺點(diǎn)是成本費(fèi)用較高，所以這種策略一般為大中型銀行所采用。

　　52.D【解析】為防止借款人在貸款存續(xù)期內(nèi)發(fā)生可能影響貸款安全的不利情形，貸款人應(yīng)定期或不定期進(jìn)行貸后檢查和分析。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：(1)借款人的履約情況、信用狀況;(2)對借款人的現(xiàn)金流情況進(jìn)行持續(xù)檢查;(3)貸款擔(dān)保變動情況。

　　53.D【解析】目前，貸款業(yè)務(wù)的審批和發(fā)放還不能通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)。

　　54.C【解析】略。

　　55.A【解析】網(wǎng)上銀行營銷途徑有：(1)建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站;(2)利用搜索引擎擴(kuò)大銀行網(wǎng)站的知名度;(3)利用網(wǎng)絡(luò)廣告開展銀行形象、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳;(4)利用信息發(fā)布和信息收集手段增強(qiáng)銀行的競爭優(yōu)勢;(5)利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網(wǎng)站的訪問量;(6)利用電子郵件推廣實(shí)施主動營銷和客戶關(guān)系管理。

　　56.C【解析】銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于 1996 年，當(dāng)時(shí)中國建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。

　　57.B【解析】這是銀行進(jìn)行市場細(xì)分要遵循的可進(jìn)入性原則。

　　58.B【解析】具有多種產(chǎn)品且產(chǎn)品差異很大的銀行，建立產(chǎn)品型營銷組織模式是比較合適的。

　　59.D【解析】在全國范圍內(nèi)的市場上開展業(yè)務(wù)的銀行可采用區(qū)域型營銷組織結(jié)構(gòu)，即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進(jìn)行組織。該結(jié)構(gòu)包括：一名負(fù)責(zé)全國業(yè)務(wù)的經(jīng)理，若干名區(qū)域經(jīng)理和地區(qū)經(jīng)理。

　　60.D【解析】處于補(bǔ)缺式定位的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模很小，提供的信貸產(chǎn)品較少，集中于一個(gè)或數(shù)個(gè)細(xì)分市場進(jìn)行營銷，因此 D 正確。

　　61.A【解析】商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的 1.1 倍，

　　具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

　　62.D【解析】《人民共和國貸款通則》中，外籍人被排除在個(gè)人住房貸款對象之外，貸款銀行與外籍自然人簽署的貸款協(xié)議可能被認(rèn)定為無效。但在實(shí)踐中，我國境內(nèi)商業(yè)銀行

　　包括中資商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行)均將外籍自然人列為住房貸款對象。外籍自然人申請住房貸款不存在法律上的障礙。

　　63.D【解析】這是根據(jù)競爭對手的情況確定自己的定位方法，即競爭定位策略。

　　64.D【解析】貸款人受理借款人商用房貸款申請后.應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對商用房貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成貸前調(diào)查報(bào)告。

　　65.A【解析】個(gè)人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理。

　　66. A【解析】按照國發(fā)(2010]10 號文，對貸款購買第二套住房的家庭，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的 1.1 倍。

　　67.B【解析】商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的 1.1 倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。貸款期限在 1 年以內(nèi)(含1 年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息;貸款期限在 1 年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的方式。但在實(shí)踐中，銀行多是于次年 1 月 1 日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　68.A【解析】個(gè)人住房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。其分類方法有：(1)按照資金來源劃分，個(gè)人住房貸款可分為自營性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款;(2)按照住房交易形態(tài)劃分，個(gè)人住房貸款可分為新建房個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款;(3)按照貸款利率的確定方式劃分，個(gè)人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。

　　69.A【解析】有擔(dān)保流動資金貸款的防控措施包括：(1)加強(qiáng)對借款人還款能力的調(diào)查和分析;(2)加強(qiáng)對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析;(3)加強(qiáng)對保證人還款能力的調(diào)查和分析;(4)加強(qiáng)對抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。

　　70.C【解析】“假個(gè)貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷;沒有特殊原因，樓盤售價(jià)與周圍樓盤相比明顯偏高;開發(fā)企業(yè)員工或關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤，或一人購買多套;借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，在一段時(shí)間內(nèi)集中申請辦理貸款;借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時(shí)間等與所購房屋密切相關(guān)的信息不甚了解;借款人首付款非自己交付或?qū)嶋H沒有交付;多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金支付來還款;借款人集體中斷還款。所以，選項(xiàng) C不屬于此種行為。

　　71.D【解析】貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度范圍以及利率政策等，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

　　72.B【解析】公積金個(gè)人住房貸款的審批包括：(1)登記臺賬;(2)貸款審批;(3)核對或登記臺賬。

　　73.C【解析】會計(jì)報(bào)表是綜合反映企業(yè)一定時(shí)期內(nèi)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果的書面文件，一般包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動表。

　　74.C【解析】信貸客戶的信貸動機(jī)，可概括為理性動機(jī)和感性動機(jī)。其中，理性動機(jī)指客戶為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長期金融支持等利益而產(chǎn)生的購買動機(jī);感性動機(jī)則指客戶為獲得影響力，被銀行所承認(rèn)、欣賞，或被感動等情感利益而產(chǎn)生的購買動機(jī)。

　　75.D【解析】網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為全球銀行業(yè)服務(wù)客戶、贏得競爭的高端武器，也是銀行業(yè)市場營銷的重要渠道。

　　76.A【解析】借款人的還款能力與還款意愿對銀行個(gè)人住房貸款的安全有著至關(guān)重要的作用，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

　　77.B【解析】利息水平的高低是通過利率表示的。利率是指一定時(shí)期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲蓄款額之間的比率。

　　78.A【解析】房子已經(jīng)買到屬于客戶已實(shí)現(xiàn)的需求。

　　79.D【解析】貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須嚴(yán)格要求第三方的資質(zhì)條件。

　　80.C【解析】在對借款人的基本情況進(jìn)行評價(jià)時(shí)，可以分析了解借款人身份、年齡、品行、職業(yè)、學(xué)歷、居所、愛好、婚姻家庭、供養(yǎng)人口等。通過中國人民銀行征信系統(tǒng)可以了解借款人的誠信記錄。

　　81.C【解析】采用第三方保證方式申請商用房貸款，借款人應(yīng)提供貸款銀行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保，因此 C 為正確選項(xiàng)。

　　82.C【解析】對于個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，可以從合作機(jī)構(gòu)的信用記錄中了解其信用狀況。一方面，可以在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機(jī)構(gòu)有無不良記錄;另一方面，可以查看合作機(jī)構(gòu)與銀行的歷史合作記錄，了解合作機(jī)構(gòu)有無違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)義務(wù)。

　　83.C【解析】通常情況下，個(gè)人住房貸款是以住房作抵押這一前提條件發(fā)生的資金借貸行為，個(gè)人住房貸款的實(shí)質(zhì)是一種融資關(guān)系而不是商品買賣關(guān)系。

　　84.C【解析】設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般為 3 年，最長不超過 5 年，因此 C 為正確選項(xiàng)。

　　85.B【解析】在西方銀行，直接或間接從事營銷工作的人員主要包括客戶經(jīng)理、信貸人員、信貸分析員、貸款重組人員、系統(tǒng)分析員、信托人員、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)人員、證券分析和交易員、長遠(yuǎn)規(guī)劃和企業(yè)收購專業(yè)人員、國際金融和企業(yè)發(fā)展專業(yè)人員、外匯交易人員以及投資銀行業(yè)務(wù)人員等。其中，客戶經(jīng)理是銀行營銷人員的主力。

　　86.C【解析】個(gè)人住房貸款審批采用單人審批時(shí)，貸款審批人直接在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》上簽署審批意見。采用雙人審批方式時(shí)，先由專職貸款審批人簽署審批意見，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。

　　87.C【解析】在商業(yè)銀行，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個(gè)人，這也是與公司貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。

　　88.A【解析】在個(gè)人住房貸款中，對購買首套自住房且套型建筑面積在 90 平方米以下的，貸款的發(fā)放額度一般按擬購(建造、大修)住房價(jià)格扣除其不低于價(jià)款 20%的首期付款后的數(shù)量來確定。

　　89. D【解析】個(gè)人住房貸款的經(jīng)辦人員應(yīng)該認(rèn)真、負(fù)責(zé)地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和資料收集，獲取真實(shí)、全面的信息資料，獨(dú)立地對借款人信用和經(jīng)濟(jì)收入作出評價(jià)和判斷。調(diào)查和檢查的工作重點(diǎn)如下：(1)確�？蛻粜畔⒄鎸�(shí)性;(2)與合作機(jī)構(gòu)合作前，要查看合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入文件、審批批復(fù)的合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保金額及銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的合作協(xié)議;(3)貸款發(fā)放前，落實(shí)貸款有效擔(dān)保;(4)貸款發(fā)放后要對客戶還款情況、擔(dān)保人或抵(質(zhì))押物的變動情況進(jìn)行有效的監(jiān)控;(5)加強(qiáng)貸后客戶檢查，按規(guī)定撰寫客戶貸后檢查報(bào)告。

　　90.D【解析】在個(gè)人住房貸款檔案管理中，貸后管理的相關(guān)資料包括：(1)貸后檢查記錄和檢查報(bào)告;(2)逾期貸款催收通知書;(3)貸款制裁通知書;(4)法律仲裁文件;(5)依法處理抵押物、質(zhì)物等形成的文件，(6)貸款核銷文件。

　　二、多項(xiàng)選擇題

　　1.ABCDE【解析】除以上選項(xiàng)外，貸款受理人還應(yīng)要求商用房貸款申請人提交以下材料：(1)涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財(cái)產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價(jià)證明;(2)涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;(3)已支付所購或所租商用房價(jià)款規(guī)定比例首付款的證明;(4)貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

　　2.ABCDE【解析】建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義包括：(1)個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必需的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn);(2)個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力;(3)個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展;(4)個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度;(5)全國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析;(6)個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障。

　　3.ABC【解析】個(gè)人抵押授信貸款貸后檢查的主要內(nèi)容包括：(1)借款人依合同約定歸還貸款本息的情況;(2)借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息變更情況;(3)借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠意的因素變化情況;(4)擔(dān)保變化情況，包括保證人、抵押物、質(zhì)押權(quán)利等方面的變化情況;(5)其他影響個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素變化情況。

　　4.ABCD【解析】銀行營銷人員的銷售技能主要指觀察分析能力、應(yīng)變能力、組織協(xié)調(diào)能力和溝通能力。

　　5.ABCDE【解析】略。

　　6.ABC【解析】D、E 兩項(xiàng)屬于個(gè)人征信系統(tǒng)的社會功能。

　　7. ABCDE【解析】在商業(yè)助學(xué)貸款中，對擔(dān)保情況進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括：(1)對房產(chǎn)等抵押物的檢查，包括檢查房產(chǎn)等抵押物的存續(xù)狀況和使用狀況;(2)有無使抵(質(zhì))押物價(jià)值減少的行為，了解抵(質(zhì))押物市場價(jià)格的變化，必要時(shí)進(jìn)行重新估價(jià)，并對可變現(xiàn)性進(jìn)行判斷;(3)檢查抵押物的權(quán)屬，抵押人有無擅自轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或其他處分抵押物的行為;(4)抵押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定續(xù)保;(5)抵(質(zhì))押物的保管是否存在漏洞;(6)其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

　　8.ABD【解析】C、E 兩項(xiàng)屬于認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符而發(fā)生的情況。

　　9.ABCD[解析】略。

　　10.ABCDE【解析】略。

　　11.CD【解析】按照貸款利率的確定方式劃分，個(gè)人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。

　　12.ABDE【解析】需要填寫空白欄，且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除;合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章，因此 C 選項(xiàng)是錯(cuò)誤的。

　　13.AB【解析】貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。C、D、E 三個(gè)選項(xiàng)都是還款方式而不是貸款的支付方式。

　　14.BD【解析】根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營流動資金貸款。

　　15.ACDE【解析】在個(gè)人汽車貸款中，對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：(1)借款人是否按期足額歸還貸款;(2)借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;(3)借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動;(4)有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;(5)對于經(jīng)營類車輛應(yīng)監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實(shí)際情況。

　　16.ABDE【解析】個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)包括：(1)貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對安全;(2)時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快;(3)操作流程短;(4)質(zhì)物范圍廣泛。選項(xiàng) C 的“準(zhǔn)入條件嚴(yán)格”是個(gè)人信用貸款的主要特點(diǎn)。

　　17.ABCDE【解析】略。

　　18.ABCDE【解析】所有選項(xiàng)均是銀行向擬申請汽車貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)的渠道。

　　19.ABC【解析】商用房貸款主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。選項(xiàng) D為有擔(dān)保流動資金貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn);選項(xiàng) E 屬于操作風(fēng)險(xiǎn)范疇。

　　20.ABCD【解析】略。

　　21.ACD【解析】個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

　　22.ABCD【解析】個(gè)人住房貸款合同的有效性風(fēng)險(xiǎn)包括：(1)格式條款無效;(2)未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn);(3)格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn);(4)格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)。

　　23.ACDE【解析】個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的特征包括：(1)貸款品種多、用途廣;(2)貸款便利;(3)還款方式靈活。

　　24.ABCD【解析】略。

　　25.ABD【解析】個(gè)人抵押授信貸款的貸款審查人員負(fù)責(zé)對借款人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性、完整性審查。

　　26.ABCD【解析】略。

　　27.ABDE【解析】個(gè)人汽車貸款的內(nèi)部操作流程即 A、B、D、E 中列出的四個(gè)環(huán)節(jié)。

　　28.ABCDE【解析】五個(gè)選項(xiàng)均是個(gè)人汽車貸款審批人依據(jù)個(gè)人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定主要審查的內(nèi)容。

　　29.ABCDE【解析】在個(gè)人抵押授信貸款中，貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：(1)借款人資格和條件是否具備;(2)借款人提供的材料是否完整;(3)貸款額度、有效期和貸款用途等是否符合規(guī)定;(4)抵押房產(chǎn)價(jià)值、抵押率的確定是否符合規(guī)定，由此確定的貸款額度是否確、合理;(5)貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的防范措施是否有效;(6)其他需要審查的事項(xiàng)。

　　30.BCE【解析】個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性;(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力;(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式。A、D 屬于個(gè)人汽車貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。

　　31.AD【解析】個(gè)人教育貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要包括：(1)合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí)。(2)在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜。(3)未按規(guī)定的貸款額度、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算。(4)借款合同采用格式條款未公示。故選 AD。

　　32.ABC【解析】有擔(dān)保流動資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

　　33.CDE【解析】在個(gè)人汽車貸款中，信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性;(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力;(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式。

　　34.ABC【解析】個(gè)人經(jīng)營類貸款的最大特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個(gè)人經(jīng)營類貸款的特征包括：(1)貸款期限相對較短;(2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜;(3)風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。

　　35.ABC【解析】.‘假個(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購房目的;二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實(shí)”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。

　　36.ABD【解析】銀行能否有效地選擇目標(biāo)市場，直接關(guān)系到營銷的成敗以及市場占有率。在選擇目標(biāo)市場時(shí)，銀行必須從自身的特點(diǎn)和條件出發(fā)，綜合考慮以下幾個(gè)因素：符合銀行的目標(biāo)和能力;有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?細(xì)分市場結(jié)構(gòu)的吸引力。銀行在選擇目標(biāo)市場時(shí)要選擇既符合自身資源和競爭優(yōu)勢又具備良好的市場盈利前景的細(xì)分市場，將其作為目標(biāo)市場。所以，本題的正確答案為 A、B、D。

　　37.ACE【解析】商用房貸款發(fā)放后，貸款人要按照主動、動態(tài)、持續(xù)的原則要求進(jìn)行貸后檢查，通過實(shí)地現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測方式，對借款人有關(guān)情況的真實(shí)性、收入變化情況，以及其他影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施。

　　38.ABCDE【解析】“直客式”營銷模式有利于銀行全面了解客戶需求，做熟悉的客戶，從而有效防止“假按揭”，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，同時(shí)培育和發(fā)展長期、優(yōu)質(zhì)的客戶群，開展全方位、立體式的業(yè)務(wù)拓展。

　　39.ACD【解析】由于個(gè)人教育貸款的借款人多為尚未畢業(yè)的學(xué)生，而學(xué)生畢業(yè)后的流動性很大，貸前審查、貸后跟蹤及催收等程序均需要高校、政府(包括財(cái)政、教育等行政管理部門)的配合和支持。

　　40.ABCD【解析】商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。

　　三、判斷題

　　1.B【解析】首先，借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處;其次，由于汽車貸款多實(shí)行所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時(shí)足額購買汽車產(chǎn)品的保險(xiǎn)，從而與保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，汽車貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)中介等，甚至在業(yè)務(wù)拓展方面商業(yè)銀行還要與汽車生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)系溝通。因此，銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展中不是獨(dú)立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。

　　2.A【解析】略。

　　3.B【解析】1998 年 9 月《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》頒布，是中國人民銀行推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的又一新舉措。

　　4.B【解析】政策風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之一，由于這些風(fēng)險(xiǎn)來自外部，因此是單一行業(yè)、單一銀行所無法避免的。

　　5.B【解析】在中國境內(nèi)連續(xù)居住 1 年以上(含 1 年)的港、澳、臺居民以及外國人也可申請個(gè)人汽車貸款。

　　6.B【解析】公積金個(gè)人住房貸款應(yīng)改為個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。

　　7.A【解析】略。

　　8.A【解析】略。

　　9.B【解析】銀行市場環(huán)境分析要做到經(jīng)�；�，即要把銀行的市場環(huán)境分析作為一項(xiàng)經(jīng)常性的工作來對待，而不是等到銀行陷入困境或需要做出某項(xiàng)決策時(shí)再進(jìn)行臨時(shí)突擊性的調(diào)查分析。

　　10.B【解析】原則上，貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與有擔(dān)保流動資金貸款的抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。

　　11.B【解析】國家助學(xué)貸款的“信用發(fā)放”原則是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國家助學(xué)貸款。

　　12.A【解析】國家助學(xué)貸款無須提供擔(dān)保材料，故較為簡單。

　　13.A【解析】除了獲得正常的利息收入外，銀行通常還會得到一些相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收入。

　　14.B【解析】合格的個(gè)人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

　　15. B【解析】題干描述的是“間客式”運(yùn)營模式，而非“直客式”運(yùn)營模式�！伴g客式”運(yùn)行模式在目前個(gè)人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買車”，即客戶先到銀行申請個(gè)人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進(jìn)行調(diào)查審核，在綜合評定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議。

試題來源:[銀行從業(yè)2019年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款(初級)》考試題庫 】 2019年銀行從業(yè)初級無憂取證班送VIP題庫，助力通關(guān) 教材精講班+考點(diǎn)強(qiáng)化班+�？碱A(yù)測班+習(xí)題班，助力一次取證！掃描二維碼或直接咨詢