參考答案及解析

　　1.【答案】A。解析：貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

　　2.【答案】ABCDE。解析：個(gè)人貸款申請應(yīng)具備以下條件：①借款人為具有完全民事行為能力的人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;②貸款用途明確合法;③貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;④借款人具備還款意愿和還款能力;⑤借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;⑥貸款人要求的其他條件。

　　3.【答案】A。

　　4.【答案】D。解析：根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力，如果保證人在3年內(nèi)連續(xù)虧損、在銀行黑名單之列或有重大違法行為損害銀行利益的.均不得作為保證人。

　　5.【答案】ABCE。解析：借款申請人償還能力證明材料主要包括：穩(wěn)定的工資收入證明，如至少過去3個(gè)月的工資單、銀行卡對賬單、存折對賬單等;投資經(jīng)營收入證明，如驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等;財(cái)產(chǎn)情況證明，如房產(chǎn)證、存單、股票、債券等;其他收入證明材料。貸前調(diào)查人能通過有關(guān)渠道查詢到申請人資信和償還能力證明的.可不要求申請人提供。

　　6.【答案】ABCDE。解析：銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式.向擬申請個(gè)人貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。

　　7.【答案】BCD。解析：抵押人對抵押物占有的合法性，包括抵押物已設(shè)定抵押權(quán)屬情況，抵押物權(quán)屬情況是否符合設(shè)定抵押的條件.借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權(quán)是否完整：抵押物價(jià)值與存續(xù)狀況，包括抵押物是否真實(shí)存在、存續(xù)狀態(tài)，評估價(jià)格是否合理。

　　8.【答案】ABCD。解析：采取保證擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容：保證人是否符合《擔(dān)保法》及其司法解釋規(guī)定，具備保證資格;保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力，對保證人為自然人的，應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料，應(yīng)查驗(yàn)貸款保證人提供的資信證明材料是否真實(shí)有效.包括基本情況、經(jīng)濟(jì)收入和財(cái)產(chǎn)證明等：保證人與借款人的關(guān)系;核實(shí)保證人保證責(zé)任的落實(shí)，查驗(yàn)保證人是否具有保證意愿并確知其保證責(zé)任;對開發(fā)商提供階段性保證擔(dān)保的，要對開發(fā)商的經(jīng)營情況、信用情況(主要包括履行擔(dān)保責(zé)任情況、履約情況等)、財(cái)務(wù)狀況、高級領(lǐng)導(dǎo)層變動情況、是否卷入糾紛、與銀行合作情況(主要包括是否在銀行有房地產(chǎn)開發(fā)貸款、以前合作是否順利等)等進(jìn)行調(diào)查。

　　9.【答案】B。解析：貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)。

　　10.【答案】D。解析：個(gè)人貸款的合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同。

　　11.【答案】A。解析：個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付。貸款人受托支付的方式有利于確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在滿足有效信貸需求的同時(shí)，嚴(yán)防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場、房地產(chǎn)市場等;有助于貸款人提高貸款的精細(xì)化管理水平，加強(qiáng)對貸款資金使用的管理和跟蹤。

　　12.【答案】A。解析：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用貸款人受托支付的，銀行應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

　　13.【答案】ABDE。解析：屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的;②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的：③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的：④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

　　14.【答案】A。解析：采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　15.【答案】ABC。解析：個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析.確保貸款資產(chǎn)安全。

　　16.【答案】B。解析：1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

　　17.【答案】ABCDE。

　　18.【答案】A。

　　19.【答案】ABC。

　　20.【答案】CDE。解析：申請?jiān)u分卡決策所依據(jù)的關(guān)鍵信息，即評分結(jié)果的影響因素，可以分為三類：客戶基本信息、客戶關(guān)系信息和征信信息。

　　21.【答案】A。

　　22.【答案】B。解析：目前商業(yè)銀行的個(gè)貸行為評分通常每個(gè)月計(jì)算一次，完全批量、自動計(jì)算，獲取評分所需信息。每月動態(tài)更新客戶還款行為.進(jìn)行及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評判。

　　23.【答案】A。

　　24.【答案】A。解析：催收評分是一系列計(jì)量分析模型的總稱，根據(jù)客戶行為特征、基本信息等內(nèi)外部數(shù)據(jù)，對客戶在逾期后可能發(fā)生的各種情況進(jìn)行預(yù)測.并以分?jǐn)?shù)形式展現(xiàn)，作為開展催收管理工作的量化依據(jù)。

　　25.【答案】A。

　　26.【答案】ABCD。解析：關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)有四類：不良資產(chǎn)率指標(biāo)、貸款遷徙率指標(biāo)、不良貸款撥備覆蓋率指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營效率指標(biāo)。

　　27.【答案】ABCDE。

　　28.【答案】ABCDE。解析：商業(yè)銀行個(gè)人貸款的定價(jià)原理、方法與企業(yè)貸款定價(jià)基本相同，影響個(gè)人貸款價(jià)格的因素眾多，主要包括資金成本、風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保、規(guī)模、市場競爭、盈利目標(biāo)、選擇性因素等。

　　29.【答案】D。解析：該模型的缺點(diǎn)是僅從銀行自身和信貸產(chǎn)品本身出發(fā)，未考慮當(dāng)前資金市場上的一般利率水平，缺乏對整個(gè)信貸市場的把握，因而可能會導(dǎo)致客戶流失和貸款市場的萎縮，不利于市場競爭優(yōu)勢的培養(yǎng)。此外，成本加成定價(jià)模型要求充分甄別、估計(jì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上，全面和準(zhǔn)確地量化風(fēng)險(xiǎn)是很困難的。

　　30.【答案】A。

　　31.【答案】A。

　　32.【答案】A。解析：該模式以商業(yè)銀行的會計(jì)信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，要求以客戶為基本核算單位，因此它對銀行的成本核算管理有較高的要求。

　　33.【答案】A。解析：本題主要考查押品管理的概念。

　　34.【答案】ABCDE。

　　35.【答案】ABCE。解析：銀行的存量押品分為金融質(zhì)押品、應(yīng)收賬款、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)以及其他押品四大類。

　　36.【答案】ABCDE。

　　37.【答案】ABDE。解析：押品管理流程包括材料受理、審查;押品價(jià)值評估;抵質(zhì)押權(quán)的設(shè)立與變更：押品日常管理：押品的返還與處置六個(gè)環(huán)節(jié)。

　　38.【答案】B。解析：押品價(jià)值評估有內(nèi)部評估、外部評估和直接評估三種方式。

　　39.【答案】A。解析：本題主要考查直接評估方式的概念。對下列授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下的押品，可采用直接評估方式：①低信用風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù);②保證金、存單、票據(jù)、黃金、倉單、動產(chǎn)(大宗商品)質(zhì)押授信業(yè)務(wù);③首次交易住房做抵押的個(gè)人住房貸款(貸款金額在1000萬元以下);④對優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放的以住房做抵押、申請貸款成數(shù)低于50%的個(gè)人再交易住房貸款(貸款金額在1000萬元以下)、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人助業(yè)貸款。

　　40.【答案】ABC。解析：押品價(jià)值評估的主要方法有市場法、成本法和收益法等。評估人員可根據(jù)押品的類型、特點(diǎn)、在評估過程中所處的狀態(tài)、評估目的、評估時(shí)的市場條件及數(shù)據(jù)資料的搜集情況等因素選擇與押品相適應(yīng)的評估方法。若以上三種方法均不能滿足評估需要，可根據(jù)實(shí)際情況選用其他評估方法。

　　41.【答案】A。

　　42.【答案】B。解析：抵質(zhì)押期間，所有押品都應(yīng)進(jìn)行重新評估，且主要采用內(nèi)部評估方式。如有必要。也可采用外部評估方式。

　　43.【答案】ABCDE。

　　44.【答案】A。

　　45.【答案】A。解析：抵質(zhì)押率又稱“墊頭”，通俗地說就是押品擔(dān)保債權(quán)的本息金額與抵質(zhì)押物評估價(jià)值之比。

　　46.【答案】ABCDE。

　　47.【答案】C。解析：抵質(zhì)押合同簽訂后的15個(gè)工作日內(nèi)，經(jīng)辦行(機(jī)構(gòu))應(yīng)按照法律法規(guī)的規(guī)定到登記部門辦理押品登記手續(xù)，對需轉(zhuǎn)移銀行占有的動產(chǎn)及權(quán)利憑證等質(zhì)物，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)要求出質(zhì)人將押品交付銀行占有。

　　48.【答案】D。解析：保管部門應(yīng)建立不相容的崗位制約機(jī)制，實(shí)行雙人管理，表外記賬與保管權(quán)證人員不能為同一人。

　　49.【答案】A。

　　50.【答案】A。

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