第八章 理財規(guī)劃

　　1 現(xiàn)金，消費，債務(wù)管理的目標(biāo)：保證客戶有足夠自己滿足日常的開支，減少不良資產(chǎn)及增加儲蓄的能力，建立緊急應(yīng)變基金應(yīng)付突發(fā)事件，進而建造一個財務(wù)健康，安全的生活體系。

　　2現(xiàn)金預(yù)算編制的內(nèi)容和程序。①設(shè)定長期理財目標(biāo)。②預(yù)測年度收入。③算出年度支出預(yù)算目標(biāo)。④對預(yù)算進行控制和差異分析。

　　3 預(yù)算控制方法：認知需要=儲蓄動機+開源節(jié)流努力方向。建議客戶在銀行開設(shè)三類賬戶

　　1)信用卡賬戶，彌補臨時性自己不足，減少低收益資金比例。

　　2)定期投資賬戶，強迫儲蓄。

　　3)扣款賬戶，掌握帶本息交付狀況。

　　4 即期消費和遠期消費

　　遠期消費是指較長時間實現(xiàn)的消費，通常是3年以上。

　　5消費支出預(yù)期及其消費內(nèi)容

　　消費支出預(yù)期增加可能是因為結(jié)婚成家，子女教育及保險支出等，在安排這些人生大事上，要在財務(wù)上做充分的準(zhǔn)備。

　　其他消費一般包括：①保險消費。②買房買車。③孩子的消費。

　　6個人信貸能力的決定因素：通常而言，在合理的利率成本下，客戶收入能力和客戶資產(chǎn)價值決定了個人信貸能力，即貸款能力。

　　7家庭財務(wù)預(yù)算綜合分析

　　(一)家庭收支狀況分析

　　1)收入支出結(jié)構(gòu)分析：①收入結(jié)構(gòu)分析。②生活支出結(jié)構(gòu)分析。③結(jié)余能力分析。④應(yīng)急能力分析。

　　2)收入盈余情況分析。

　　3)財務(wù)自由度分析

　　(二)家庭負債管理狀況分析

　　1)負債結(jié)構(gòu)分析

　　2)資產(chǎn)負債率分析

　　3)融資比率分析

　　4)償還能力分析

　　第二節(jié) 保險規(guī)劃

　　1保險的基本原理：①風(fēng)險分散原則。②風(fēng)險選擇原則。③大數(shù)法則。

　　2我國主要保險品種：財產(chǎn)保險，健康保險，人壽保險，團體保險，人身意外傷害險。

　　3保險規(guī)劃的目標(biāo)：①儲蓄投資。②財產(chǎn)安排。③遺產(chǎn)規(guī)劃。④風(fēng)險保障。

　　4保險規(guī)劃的原則(掌握)

　　(1)分析客戶需要：在制定保險前考慮三個因素①適用性。②客戶經(jīng)濟支付能力。③選擇性：在經(jīng)濟有限情況下，為成人投保比兒女投保更實際，特別是家庭“經(jīng)濟支柱”

　　(2)轉(zhuǎn)移風(fēng)險原則

　　(3)量力而行原則

　　5保險規(guī)劃的主要步驟

　　(1)確定保險標(biāo)的：可保利益有三個要求①必須是可以衡量的利益。②必須是法律認可的利益。③必須是客觀存在的利益。

　　(2)選擇保險產(chǎn)品

　　(3)確定保險金額

　　(4)明確保險期限

　　6保險規(guī)劃的風(fēng)險類型

　　1)不必要保險的風(fēng)險。

　　2)未充分保險的風(fēng)險

　　3)過分保險的風(fēng)險