2017年招警考試申論模擬題：金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定

　　注 意 事 項(xiàng)

　　1、本題本由給定資料與作答要求兩部分構(gòu)成�？荚嚂r(shí)限為180分鐘。其中，閱讀給定資料參考時(shí)限為50分鐘，作答參考時(shí)限為130分鐘。滿分100分。

　　2、請(qǐng)?jiān)陬}本、答題卡指定位置上用黑色字跡的鋼筆或簽字筆填寫自己的姓名和準(zhǔn)考證號(hào)，并用2B鉛筆在準(zhǔn)考證號(hào)對(duì)應(yīng)的數(shù)字上填涂。

　　3、請(qǐng)用黑色字跡的鋼筆或簽字筆在答題卡上指定的區(qū)域內(nèi)作答，超出答題區(qū)域的作答無(wú)效。

　　4、待監(jiān)考人員宣布考試開(kāi)始后，你才可以開(kāi)始答題。

　　5、所有題目一律使用現(xiàn)代漢語(yǔ)作答，未按要求作答的，不得分。

　　6、監(jiān)考人員宣布考試結(jié)束時(shí)，考生應(yīng)立即停止作答，將題本、答題卡和草稿紙都翻過(guò)來(lái)留在桌上，待監(jiān)考人員確認(rèn)數(shù)量無(wú)誤、允許離開(kāi)后，方可離開(kāi)。

　　嚴(yán)禁折疊答題卡!

　　給定資料：

　　1.2014年8月1日，央行發(fā)布的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，小微企業(yè)融資不易、成本較高的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題較為突出。

　　小崔原本是一家國(guó)有銀行的公司客戶經(jīng)理，對(duì)接片區(qū)內(nèi)的一些國(guó)有大型企業(yè)。“大國(guó)企不好伺候，不過(guò)好在只要背靠一兩家大企業(yè)就有飯吃了�！�

　　后來(lái)，銀行成立了中小企業(yè)中心，他被調(diào)到中小企業(yè)部�！按蠖鄶�(shù)人都不想來(lái)做中小企業(yè)，累啊!”小崔說(shuō)，現(xiàn)在他需要經(jīng)常走訪小企業(yè)，好的時(shí)候談成一筆單子，也才幾百萬(wàn)元，更多時(shí)候是做無(wú)用功。有的企業(yè)達(dá)不到放貸條件，放貸之后每個(gè)月至少還要去一趟做貸后管理，看看公司的經(jīng)營(yíng)情況�！皬墓ぷ鹘嵌瓤�，做小企業(yè)貸性價(jià)比低，積累很多中小企業(yè)才能比上一個(gè)國(guó)企�！毙〈捱�是懷念以前的日子。

　　小崔的職業(yè)轉(zhuǎn)換源自全行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。隨著利率市場(chǎng)化腳步加快，銀行不斷下沉客戶群。據(jù)了解，浦發(fā)銀行正在開(kāi)發(fā)一些基于數(shù)據(jù)分析的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，據(jù)此為中小企業(yè)設(shè)計(jì)融資方案。各大國(guó)有銀行也都成立了專門的小企業(yè)信貸事業(yè)部，專營(yíng)中小企業(yè)融資。但是，中小企業(yè)融資難問(wèn)題依然嚴(yán)重。匯付天下與西南財(cái)經(jīng)大學(xué)此前發(fā)布的“匯付西財(cái)中國(guó)小微企業(yè)指數(shù)”顯示，在全國(guó)范圍內(nèi)，100家有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，只有57.8家去銀行申請(qǐng)貸款。“小微企業(yè)難，難的并非被拒絕，而是望而卻步�！蔽髂县�(cái)經(jīng)大學(xué)教授甘犁稱。

　　小企業(yè)主郭先生說(shuō)，銀行最終批下來(lái)的貸款利率是8%，但是他實(shí)際付出的成本超過(guò)了10%。除了常見(jiàn)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、承諾貸款收費(fèi)外，前幾年所謂的“調(diào)查費(fèi)”“資料費(fèi)”被叫停后，化為“快放費(fèi)”“資金調(diào)劑費(fèi)”等形式出現(xiàn)，這些費(fèi)用一般是貸款金額的1到3個(gè)百分點(diǎn)。除了這些費(fèi)用，為了保持與銀行的良好關(guān)系，企業(yè)通常還需通過(guò)更加隱蔽的方式支付另一筆“人情費(fèi)”。

　　時(shí)間成本也讓郭先生對(duì)銀行失去信心。郭先生說(shuō)，由于銀行人手不夠，他在遞交資料后等了一周才等來(lái)銀行的審查人員。這筆貸款還要“過(guò)會(huì)”，銀行審貸會(huì)的時(shí)間不一，有的可能一個(gè)月2次，有的一個(gè)月4、5次。這筆400萬(wàn)的貸款經(jīng)過(guò)3個(gè)月才批下來(lái)。有過(guò)這次經(jīng)歷之后，郭先生放棄銀行，轉(zhuǎn)向民間金融機(jī)構(gòu)融資。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行的一切金融活動(dòng)，如線上支付、線上資金籌集以及線上理財(cái)?shù)冉鹑诜��?wù)。

　　基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身帶來(lái)的開(kāi)放性社會(huì)資源共享精神，所有使用網(wǎng)絡(luò)的人都能因此不受限制地獲得互聯(lián)網(wǎng)提供的資源，因此基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，兼具互聯(lián)網(wǎng)資源的開(kāi)放性和共享性兩個(gè)主要特點(diǎn)，用戶可以更加自由地獲取資源信息，互聯(lián)網(wǎng)金融受眾的有效邊界更加廣闊。

　　傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，最大的弱勢(shì)在于嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和共享性，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱程度被極大地削弱。資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成信息甄別、匹配、定價(jià)及交易等流程，減少傳統(tǒng)中介的介入，降低了交易過(guò)程中的成本。據(jù)悉，阿里金融單筆小微信貸的操作成本為2.3元，而銀行的單筆信貸操作成本在2000元左右。阿里金融實(shí)現(xiàn)低信貸成本的原因在于“互聯(lián)網(wǎng)微貸技術(shù)”，即用戶的申貸、支用、還貸均可在網(wǎng)上完成，極大地降低了成本。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生不僅為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的參與者提供了一個(gè)展示產(chǎn)品的平臺(tái)，也提供了更多可供選擇的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品有更具競(jìng)爭(zhēng)力的收益率、更低的進(jìn)入門檻，金融市場(chǎng)的參與者可以在市場(chǎng)上自由選擇合適的產(chǎn)品。優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的大量出現(xiàn)也加劇了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)，金融市場(chǎng)由資源壟斷型市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)換為自由選擇型市場(chǎng)。

　　隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，消費(fèi)者的行為不再只是行為心理學(xué)家研究的對(duì)象。運(yùn)用數(shù)據(jù)分析量化用戶行為，了解用戶群的特點(diǎn)，有效進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，可以定位用戶的需求和偏好，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，為企業(yè)節(jié)省巨額的營(yíng)銷和銷售成本，進(jìn)而帶來(lái)極其巨大的商業(yè)價(jià)值。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得進(jìn)入金融行業(yè)的門檻降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了普惠，但是這同時(shí)也加劇了該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)的非金融企業(yè)的大量涌入，加之互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，涉及客戶數(shù)量多，一旦出現(xiàn)風(fēng)控事故，極有可能產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，使得風(fēng)險(xiǎn)迅速蔓延以至于造成群體性事件，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及關(guān)聯(lián)經(jīng)濟(jì)體造成損失。

　　3.P2P網(wǎng)貸源于國(guó)外，俗稱“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)貸款”。隨著時(shí)間的推移，P2P模式又延伸升級(jí)為諸如個(gè)人對(duì)企業(yè)貸款的P2C等模式。P2P在中國(guó)發(fā)展很快，數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1263家，上半年成交金額近1000億元，預(yù)計(jì)全年累計(jì)成交將超過(guò)3000億元。

　　P2P信息平臺(tái)披露融資方信息，投資人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑了解融資方，并在平臺(tái)上利用已經(jīng)比較成熟的網(wǎng)上交易系統(tǒng)進(jìn)行投資，這一高效的投融資手段對(duì)解決個(gè)人及企業(yè)融資難，特別是中小企業(yè)融資難的問(wèn)題有很大幫助。因此，P2P網(wǎng)貸模式的快速發(fā)展符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大背景。這一模式比傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的線下模式更有效率，如果選擇優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行投資，投資人還能獲得穩(wěn)健收益。

　　由于P2P平臺(tái)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，投資人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上需要進(jìn)行充值、投資、提現(xiàn)等交易，因此平臺(tái)相當(dāng)于一個(gè)小型網(wǎng)銀系統(tǒng)。任何一環(huán)出現(xiàn)技術(shù)故障，皆有可能對(duì)投資人的資產(chǎn)造成損失。

　　眾所周知，測(cè)評(píng)還款能力的主要途徑是對(duì)借款人的現(xiàn)金流進(jìn)行周密分析。現(xiàn)金流分析不同于一般的賬目分析，風(fēng)控過(guò)程中需要對(duì)宏觀、微觀兩個(gè)層面作出預(yù)測(cè)。2014年10月28日晚間，一則題為“又來(lái)了!”的微信在杭州的朋友圈被瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)，主要內(nèi)容是P2P公司“浙江銀坊”老板跑路、員工失聯(lián)。為什么要用“又”呢?因?yàn)檫@是5天之內(nèi)杭州第三家出事的P2P平臺(tái)。一方面要為用戶控制好貸款的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面要為用戶選擇好的投資項(xiàng)目，這背后要求的是銀行方面的人才和投行方面的人才，只有這兩方面的人才有機(jī)結(jié)合，才能把P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)好，而跑路的P2P平臺(tái)顯然在這方面很欠缺。

　　另外，一些平臺(tái)不是按照每個(gè)項(xiàng)目的需求募集資金，而是設(shè)立兩個(gè)資金池，一是理財(cái)池，平臺(tái)在無(wú)對(duì)應(yīng)項(xiàng)目的情況下依然發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品募集資金。二是貸款池，即為應(yīng)返還投資者的本金及收益。當(dāng)理財(cái)池內(nèi)資金大于貸款池時(shí)，流動(dòng)性能得到保證。反之，則無(wú)法保證及時(shí)還本付息。在大型金融機(jī)構(gòu)里，資金池本身不是問(wèn)題。比如銀行就是吸收民眾的儲(chǔ)蓄資金，然后進(jìn)行出借。這種模式本身不是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，即每一筆儲(chǔ)蓄資金并不對(duì)應(yīng)相應(yīng)的借款項(xiàng)目，同時(shí)銀行具有較為完善的流動(dòng)性管理措施，能夠控制資產(chǎn)與負(fù)債的“期限錯(cuò)配”問(wèn)題。但P2P平臺(tái)不是大型金融機(jī)構(gòu)，資金量相對(duì)小，一旦形成資金池，不僅違背了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借款原則，且極易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出了令人驚嘆的爆發(fā)式增長(zhǎng)，人們的理財(cái)觀念和行為都發(fā)生了劇烈的變化，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的意識(shí)正日益深入人心。為了解上海市民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知及其行為，《理財(cái)周刊》聯(lián)手復(fù)旦大學(xué)傳媒與輿情調(diào)查中心、上海理財(cái)博覽會(huì)組委會(huì)，開(kāi)展了“2014上海市民理財(cái)認(rèn)知及其行為”的專項(xiàng)調(diào)查。

　　調(diào)查顯示，60.9%的受訪者表示自己進(jìn)行投資或理財(cái)(包括銀行存款)。然而，上海市民的投資理財(cái)觀念比較謹(jǐn)慎、保守，注重風(fēng)險(xiǎn)控制。超過(guò)一半(55.1%)的受訪者表示自己選擇理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)是理財(cái)產(chǎn)品是否保本(即風(fēng)險(xiǎn)可控性)。其中，選擇風(fēng)險(xiǎn)最低、最為穩(wěn)健的“銀行儲(chǔ)蓄”來(lái)理財(cái)?shù)囊?8.3%的比例位居首位。除了銀行儲(chǔ)蓄(78.3%)，比例最高的依次是銀行理財(cái)產(chǎn)品(41.5%)、股票(41.0%)、信用卡(33.6%)、保險(xiǎn)(32.3%)、基金(26.3%)和互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品比如余額寶、P2P等(23.0%)。

　　不管理財(cái)觀念如何變化，勤勞致富依然是公認(rèn)的“王道”。48.8%的上海市民首選“上班致富：老老實(shí)實(shí)上班，有一份穩(wěn)定收入，努力存錢”，這顯示了上海人踏實(shí)、穩(wěn)重的一面;排在第二位的則是“創(chuàng)業(yè)致富：自己創(chuàng)業(yè)”，占45.2%，這顯示出上海人的創(chuàng)業(yè)冒險(xiǎn)精神在不斷上升;有43.1%的人則選擇通過(guò)“投資股票、基金、房產(chǎn)等金融工具” 致富，排在第三位。由此可見(jiàn)，上海人對(duì)待賺錢的態(tài)度盡管比較踏實(shí)穩(wěn)重，但是也具有較強(qiáng)的投資理財(cái)意識(shí)，這也導(dǎo)致上海人的投資風(fēng)格較為穩(wěn)健。

　　穩(wěn)健保守的投資心態(tài)也使得上海的受訪者對(duì)黃金、樓市、股市等高風(fēng)險(xiǎn)投資工具的信心指數(shù)不高。1分表示“非常不看好”，5分表示“非�？春谩�，受訪者對(duì)“黃金”“樓市”“股市”的信心指數(shù)分別為2.56、2.50、2.56，介于“不大看好”和“一般”之間。

　　在最近一年的投資理財(cái)收益表現(xiàn)方面，虧損的受訪者只占4.5%，不賠不賺的占17.6%，賺0%～5%的占42.7%，賺5%～10%的占25.1%，賺10%以上的占10.1%�？梢�(jiàn)，絕大多數(shù)受訪者在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中能實(shí)現(xiàn)保本，大部分受訪者能通過(guò)投資理財(cái)戰(zhàn)勝通脹或銀行存款基準(zhǔn)利率。其中，凈資產(chǎn)超過(guò)500萬(wàn)元的家庭，全部實(shí)現(xiàn)了保本投資;而凈資產(chǎn)低于50萬(wàn)元的家庭虧損比例最高，達(dá)到10%。

　　調(diào)查表明，月收入低的家庭，對(duì)未來(lái)一年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的信心逐漸增強(qiáng)，家庭月收入在5000元及以下的受訪者信心最高，家庭月收入在2萬(wàn)元以上的受訪者相對(duì)信心最低。究其原因，或許與低收入人群收入上漲速度較快有關(guān)。

　　通過(guò)“親朋好友信息傳遞或交換”和“銀行的理財(cái)專員”獲取投資理財(cái)信息的受訪者分別占50.0%和45.8%。緊隨其后的是“網(wǎng)絡(luò)新聞、網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)股市看盤軟件、網(wǎng)絡(luò)基金信息”渠道，比例為44.8%。由此可見(jiàn)，“人際傳播”和“網(wǎng)絡(luò)渠道”是上海市民獲取投資理財(cái)信息的最主要渠道。值得注意的是，社交媒體在市民獲取投資理財(cái)信息的過(guò)程中也開(kāi)始扮演重要角色，有24.5%的受訪者選擇從“微信”上獲取投資理財(cái)信息。

　　近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，網(wǎng)民尤其是移動(dòng)端網(wǎng)民增速明顯提高，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成為包括城市居民在內(nèi)的消費(fèi)者的一種時(shí)尚行為。調(diào)查結(jié)果表明，有三成(30.6%)的受訪者表示自己最常用的購(gòu)物及消費(fèi)手段是“網(wǎng)購(gòu)”。盡管如此，依然有超過(guò)六成(66.6%)的受訪者將“實(shí)體商店采購(gòu)”作為自己購(gòu)物及消費(fèi)的最主要手段，由此可見(jiàn)，去實(shí)體商店采購(gòu)物品仍是上海市民最重要的購(gòu)物手段。值得一提的是，還有2.7%的受訪者把團(tuán)購(gòu)、海外代購(gòu)等視為自己最常用的購(gòu)物及消費(fèi)手段，可見(jiàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)生活的進(jìn)一步滲透，未來(lái)市民購(gòu)物會(huì)有更多元化的選擇。

　　受訪者最常使用的非現(xiàn)金支付手段是“信用卡”(34.0%);20.0%的受訪者最常使用“支付寶”等第三方支付手段;18.7%的受訪者最常使用“網(wǎng)上銀行”。此外，有3.0%的受訪者最常使用“手機(jī)銀行”�？梢�(jiàn)與信用卡相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在日常支付領(lǐng)域的滲透率還不是很高，未來(lái)有較大的增長(zhǎng)潛力。

　　交叉分析顯示，上海老年人更關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性，中年人更看重理財(cái)產(chǎn)品的收益率。70歲以上的受訪者由于缺乏靠自身勞動(dòng)創(chuàng)造更多新的財(cái)富的時(shí)間和能力，因此把保障現(xiàn)有基本生活、安度晚年作為最迫切的理財(cái)需求，他們非常重視“理財(cái)產(chǎn)品是否保本”;同時(shí)，老年人面臨更多的不可預(yù)料的大額醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)，因此“理財(cái)產(chǎn)品的期限(流動(dòng)性)”也非常重要。與此同時(shí)，31～40歲的受訪者最看重的是“理財(cái)產(chǎn)品的收益率”，這或許與這一年齡段人群肩負(fù)的結(jié)婚、買房、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等經(jīng)濟(jì)壓力較大有關(guān)。

　　交叉分析顯示，凈資產(chǎn)在500萬(wàn)元以上的受訪者，使用銀行儲(chǔ)蓄和互聯(lián)網(wǎng)金融的比例最低，而使用銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金、保險(xiǎn)、債券、海外投資的比例則明顯高于其他群體�？梢�(jiàn)上海的富裕人群擁有較強(qiáng)的投資理財(cái)意識(shí)和能力，他們對(duì)單純銀行儲(chǔ)蓄的滿意度較低，同時(shí)由于財(cái)富基數(shù)較大，對(duì)投資理財(cái)?shù)陌踩�性也有�?qiáng)烈需求，因此對(duì)新興的風(fēng)險(xiǎn)較高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往缺乏足夠的信任和興趣。

　　5.目前，貴州省沿河自治縣共有中小企業(yè)約1.65萬(wàn)家，其中有7成缺乏資金。針對(duì)中小企業(yè)普遍存在的貸款難、擔(dān)保難、融資難“三難”問(wèn)題，該縣主動(dòng)作為，大膽探索與實(shí)踐，采取“政府、擔(dān)保公司、銀行+企業(yè)”的“3+1”模式，探索出了一條便捷的中小企業(yè)融資新路徑。

　　“我全靠這筆貸款，更新了部分設(shè)備，現(xiàn)在基本能滿足客戶需求�！苯�(jīng)營(yíng)小榨油坊的甘坤財(cái)說(shuō)。他因設(shè)備陳舊和規(guī)模小，無(wú)法滿足農(nóng)戶榨油需求，想擴(kuò)大規(guī)模，又苦于沒(méi)有資金，于是他申請(qǐng)加入了投促會(huì)，按比例繳了風(fēng)險(xiǎn)金后，順利申請(qǐng)到貸款30萬(wàn)元。

　　該縣從2012年起就開(kāi)展信用建設(shè)，目前共創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個(gè)、信用村137個(gè)、信用組923個(gè)，信用戶建檔72874戶，授信金額達(dá)18.42億元，涉及農(nóng)戶13.96萬(wàn)余戶，覆蓋農(nóng)村人口57萬(wàn)余人;評(píng)級(jí)授信的企業(yè)112家，授信金額3億多。另外，該縣還組織金融知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)群眾、企業(yè)依法依規(guī)貸款、還款的意識(shí)，提高貸款積極性。目前，已完成貸款20余億元。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)要到銀行貸款，抵押擔(dān)保這個(gè)環(huán)節(jié)是必需的。但在實(shí)際貸款中，許多企業(yè)都苦于沒(méi)有抵押物擔(dān)保，導(dǎo)致想貸款發(fā)展而沒(méi)有門路。沿河自治縣通過(guò)成立政策性擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司成立促進(jìn)會(huì)和聯(lián)合基金，制定章程，使貸款擔(dān)保有章可循。促進(jìn)會(huì)建立小微企業(yè)聯(lián)合基金，用政府注入的500萬(wàn)元資金存入銀行的風(fēng)險(xiǎn)金專戶，作為擔(dān)保公司的有限責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)金，貴州銀行按風(fēng)險(xiǎn)金的8倍，授信貸款金額4000萬(wàn)元。為防止企業(yè)破產(chǎn)，出現(xiàn)企業(yè)還款難問(wèn)題，該縣不斷加強(qiáng)金融誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制管理。組織創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)，整合縣紀(jì)委、公安局經(jīng)偵大隊(duì)、法院執(zhí)行局等單位建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)合機(jī)制。

　　為逐步放大貴州銀行對(duì)企業(yè)的授信金額，該縣擔(dān)保公司將企業(yè)在銀行貸款金額的10%作為保證金和貸款金額的1%作為風(fēng)險(xiǎn)金，增加融資數(shù)額，獲取貴州銀行更多的貸款授信金額。據(jù)悉，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，如企業(yè)破產(chǎn)，無(wú)法償還貸款，銀行將從擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)金中扣除企業(yè)貸款，這樣大大降低了銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　該縣萬(wàn)華糧油有限公司因資金周轉(zhuǎn)不便，原材料供應(yīng)不及時(shí)，生產(chǎn)陷入困境，通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保，及時(shí)獲得貴州銀行80萬(wàn)的貸款，幫助公司走上了正軌。自擔(dān)保公司成立來(lái)，貴州銀行通過(guò)該縣中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)，已為10多位客戶提供擔(dān)保貸款近2000萬(wàn)元，有效解決了中小企業(yè)資金問(wèn)題。

　　采取“政府、擔(dān)保公司、銀行+企業(yè)”的“3+1”模式，政府、擔(dān)保公司、銀行三家不僅為企業(yè)發(fā)展給力，還減輕了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行放心貸款給企業(yè)。企業(yè)貸款所需資料全部由促進(jìn)會(huì)收集整理規(guī)范后，提交給銀行，銀行只要審查、核實(shí)通過(guò)后即可放款。金融機(jī)構(gòu)同中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)合作，形成利益共同體，有了專門的基金管理人，身后還有擔(dān)保公司，以及政府和相關(guān)部門等行政資源，減輕了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)壓力。

　　為緩解中小企業(yè)貸款難，該縣還根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策，組建官舟、板場(chǎng)等四家農(nóng)民資金互助合作社，共計(jì)注冊(cè)資金650萬(wàn)元，吸納基礎(chǔ)股金669萬(wàn)元，投放資金1091萬(wàn)元，緩解了農(nóng)村群眾發(fā)展小型產(chǎn)業(yè)貸款困難。同時(shí)，通過(guò)審核注冊(cè)，批準(zhǔn)建立了匯鑫、鑫源等四家小額貸款公司，滿足了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款資金需求。新組建貴州畫廊烏江文化旅游開(kāi)發(fā)有限責(zé)任公司等6家融資平臺(tái)公司。目前，全縣融資公司已達(dá)8家，進(jìn)一步拓展了融資渠道。

　　6.黨的十八屆三中全會(huì)《決定》明確提出，完善金融市場(chǎng)體系，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。創(chuàng)新是金融發(fā)展的不竭動(dòng)力，但在歷史上，金融發(fā)展往往沿著“危機(jī)管制金融抑制放松管制過(guò)度創(chuàng)新新的危機(jī)”的路徑演進(jìn)。要跳出這樣的循環(huán)，必須把握好金融創(chuàng)新、金融效率和金融穩(wěn)定的平衡。

　　金融創(chuàng)新意味著要進(jìn)入新的領(lǐng)域，容易帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。在金融創(chuàng)新中，金融機(jī)構(gòu)往往要從事不熟悉的業(yè)務(wù)，使用新的流程，建立新的渠道，以及接觸不熟悉的客戶。當(dāng)一種創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)出現(xiàn)時(shí)，收益往往易于確認(rèn)，但如何識(shí)別并量化其中的風(fēng)險(xiǎn)常常并無(wú)先例可循，由于確認(rèn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱性，在創(chuàng)新的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)容易提高風(fēng)險(xiǎn)偏好。

　　目前，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展仍處在“新興加轉(zhuǎn)軌”的階段，金融監(jiān)管部門不僅肩負(fù)著防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)，同時(shí)還面臨著推動(dòng)金融創(chuàng)新、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的任務(wù)。這兩種角色之間既存在一定沖突，也具有內(nèi)在一致性。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)把握金融創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡，做到鼓勵(lì)與規(guī)范并舉，培育與防險(xiǎn)并重。

　　金融機(jī)構(gòu)要在金融創(chuàng)新中踐行四項(xiàng)原則。一要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這條主線。將更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效金融需求作為創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，防止監(jiān)管套利或者金融業(yè)自我循環(huán)。二要把依法合規(guī)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)意識(shí)貫穿到金融創(chuàng)新的全過(guò)程。在創(chuàng)新中要做到“心中有法，行為有度”，遵循良好的監(jiān)管要求和會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，進(jìn)行會(huì)計(jì)記賬和風(fēng)險(xiǎn)管理。三要與自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力相匹配。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力范圍內(nèi)開(kāi)展金融創(chuàng)新，要充分識(shí)別和管控新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮好風(fēng)險(xiǎn)第一道防線的作用，切實(shí)承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任。四要保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清晰易懂，信息披露應(yīng)當(dāng)真實(shí)全面，有利于消費(fèi)者充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)自身權(quán)益。

　　金融監(jiān)管的規(guī)則一般是基于已有的金融業(yè)務(wù)，并遵從法律規(guī)定而確立的。金融創(chuàng)新由于具有不同于傳統(tǒng)的新業(yè)態(tài)、新特征，往往難以被現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則框架所涵蓋，對(duì)監(jiān)管能力提出了更高要求。面對(duì)金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，監(jiān)管者既要簡(jiǎn)政放權(quán)，簡(jiǎn)化行政審批程序;更要針對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)特征，不斷改進(jìn)監(jiān)管工具手段，完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)范圍，提高對(duì)復(fù)雜創(chuàng)新金融產(chǎn)品、模型評(píng)估、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域的專業(yè)監(jiān)管能力。