第四節(jié)　銀行對貸款項目的管理

　　一、銀行對貸款項目管理的目的和特點

　　(一)銀行對貸款項目管理的基本含義

　　為工程項目提供資金的渠道有很多，本文中的銀行是泛指以銀行為代表的為工程項目提供貸款的所有金融機(jī)構(gòu)。

　　為項目提供資金貸款的各金融機(jī)構(gòu)，從其所提供資金的安全性、流動性、收益性等方面考慮，對項目進(jìn)行了解、分析及控制等，是一種不完全意義上的項目管理。這類管理重點是資金投入的評審和資金的投入與使用的控制與監(jiān)督，以及風(fēng)險控制等。

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　　(二)銀行對貸款項目管理的目的

　　1.保證資金的安全性

　　商業(yè)銀行的注冊資本一般只占全部資金來源的8%。銀行通過對資金投放的控制，對資金風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警、回避，為資金選定合適的投入對象，確定適宜的投入規(guī)模，在風(fēng)險發(fā)生的情況下采取措施進(jìn)行資金保全，保證資金的安全性。

　　2.流動性

　　3.效益性是商業(yè)性銀行貸款的最終目的

　　(三)銀行對貸款項目管理的特點

　�、殴芾淼闹鲃訖�(quán)隨著資金的投入而降低

　�、乒芾硎侄螏в懈鼜姷慕鹑趯�業(yè)性

　　了解“如”

　�、且再Y金運動為主線進(jìn)行管理

　　二、銀行對貸款項目管理的主要任務(wù)

　　(一)貸前管理

　�、攀芾斫杩钊说慕杩钌暾�

　　⑵進(jìn)行貸款基本調(diào)查。包括對借款人歷史背景的調(diào)查，對借款人行業(yè)狀況和行業(yè)地位的調(diào)查，對借款的合法性、安全性和盈利性的調(diào)查，借款人信用等級的評估調(diào)查，以及對貸款的保障性進(jìn)行調(diào)查。

　�、沁M(jìn)行信用評價分析。對借款人的品德、能力、資本、擔(dān)保、經(jīng)營環(huán)境等方面進(jìn)行調(diào)查。

　�、葘�借款人進(jìn)行財務(wù)評價。借款人的財務(wù)狀況、盈利能力、資金使用效率、償債能力、借款人的發(fā)展變化趨勢進(jìn)行預(yù)測。

　�、蓪�貸款項目進(jìn)行評估。以銀行的立場為評估的出發(fā)點，以提高銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益為目的。

　�、手贫ㄙJ款的法律文件。主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同。

　�、速J款審批。了解銀行對貸款的審查重點。

　�、藤J款發(fā)放。出現(xiàn)以下情況時及時停止貸款的發(fā)放：①借款人不按借款合同的用途使用貸款;②不按借款合同的規(guī)定償還本息;③國家或銀行規(guī)定的其他有關(guān)禁止行為。

　　【例題2-16】(2011真題)商業(yè)銀行對借款人進(jìn)行信用評價分析，包括對借款人的(　)進(jìn)行評價。

　　A.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)　　　B.企業(yè)規(guī)模

　　C.品德　　　　　D.文化水平

　　【答案】C

　　【解析】信用評價分析包括對借款人的品德、能力、資本、擔(dān)保、經(jīng)營環(huán)境等方面進(jìn)行調(diào)查。參見教材P49。

　　(二)貸后管理

　　1.貸后檢查。主要有：①以檢查借款人是否按規(guī)定使用貸款和按規(guī)定償還本息為主要內(nèi)容的貸款檢查;②以檢查借款人全面情況為內(nèi)容，以保證貸款順利償還為目的的借款人檢查;③以把握擔(dān)保的有效性及應(yīng)用價值為目的的擔(dān)保檢查等。

　　2.貸款風(fēng)險預(yù)警

　　3.貸款償還管理。在項目建成后，銀行還要進(jìn)行貸款償還管理，主要包括本息的催收，有延長還款期限的貸款展期管理，以及借款人歸還貸款的全部本息后，對結(jié)清貸款進(jìn)行評價和總結(jié)等。