人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在，并不影響保單的效力和保險(xiǎn)金的給付。

　　第三節(jié) 近因原則

　　一、近因及近因原則的含義

　　近因，是指引起保險(xiǎn)損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不一定是在時(shí)間上或空間上與保險(xiǎn)損失最近的原因。

　　近因原則，是指保險(xiǎn)賠付以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐�件原則，即在風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任;近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

　　二、近因原則的分析和應(yīng)用

　　(一)單一原因造成的損失

　　單一原因致?lián)p，即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，那么，這個(gè)原因就是近因。

　　(二)同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失

　　1.多種原因均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。失。

　　2.多種原因中，既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。如果損失是可以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失部分的賠償;如果損失難以劃分，則保險(xiǎn)人不予賠付或按比例賠付。

　　(三)連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失

　　多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻�因�?/P>

　　1.連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　2.連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)：若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全部賠付責(zé)任。前因是除外風(fēng)險(xiǎn)后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　(四)間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失

　　在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨(dú)立的原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　復(fù)習(xí)思考題：

　　1.簡述最大誠信原則的含義、主要內(nèi)容及法律規(guī)定。

　　2.什么是保險(xiǎn)利益?堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則有何意義?

　　3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益有哪些差異?

　　4.什么是近因和近因原則?在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)如何判定近因?