第十章保險(xiǎn)市場(chǎng)及其原理

　　第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)分為原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　原保險(xiǎn)市場(chǎng)的組成。

　　一、買方

　　1、個(gè)人。

　　2、企業(yè)。

　　二、賣方。即保險(xiǎn)人，就是保險(xiǎn)商品的提供者。

　　1、政府保險(xiǎn)人。

　　2、私營(yíng)保險(xiǎn)人。

　　(1)盈利性保險(xiǎn)人。主要有私營(yíng)股份有限公司、勞合社、合作社保險(xiǎn)人。

　　(2)消費(fèi)者合作社。相互保險(xiǎn)公司、交互保險(xiǎn)公司、相互補(bǔ)償協(xié)會(huì)、美國(guó)的友愛(ài)社。

　　(3)生產(chǎn)者合作社保險(xiǎn)人。醫(yī)院及醫(yī)療服務(wù)計(jì)劃、健康維護(hù)組織。

　　三、中間人

　　1、保險(xiǎn)代理人

　　(1)獨(dú)立代理人

　　(2)專用代理人

　　采用代理制度的保險(xiǎn)公司，按照其對(duì)代理人管理的不同方式，分為總代理制度、分公司制度、直接報(bào)告制度。

　　2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

　　3、保險(xiǎn)公估人。

　　相互保險(xiǎn)公司最重要的特征是“預(yù)付保費(fèi)互惠”的規(guī)定。在預(yù)付保費(fèi)體制中，保單持有者繳付了保險(xiǎn)費(fèi)，他們的保險(xiǎn)就開(kāi)始了，并且在保險(xiǎn)期結(jié)束前有權(quán)得到紅利。另一種較低程度的保險(xiǎn)企業(yè)是“價(jià)值互惠”。在價(jià)值互惠體制中，被保險(xiǎn)成員在保險(xiǎn)期開(kāi)始時(shí)，可能繳付，也可能不繳付若干保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)，他們有責(zé)任攤付保險(xiǎn)公司損失和支出中的合理的份額。價(jià)值互惠中，被保險(xiǎn)人的責(zé)任可以是有限的，也可以是無(wú)限的，而且這種公司的保險(xiǎn)的潛在購(gòu)買者，可以在加入這個(gè)體制前決定它的最大責(zé)任范圍。

　　在經(jīng)營(yíng)方式上，預(yù)付保費(fèi)互惠和價(jià)值互惠是相互對(duì)立的。對(duì)預(yù)付保費(fèi)體制來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)期開(kāi)始時(shí)，就交付了相應(yīng)的大額保費(fèi)，當(dāng)然，如果有紅利的話，將在保期結(jié)束時(shí)歸還。在價(jià)值互惠體制中，保險(xiǎn)期開(kāi)始時(shí)，通常只交付相對(duì)小額的保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人在保期結(jié)束時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人較大的支出負(fù)有責(zé)任。

　　第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的供給和需求

　　一、保險(xiǎn)商品的需求。

　　保險(xiǎn)商品的需求是在單位時(shí)間內(nèi)，消費(fèi)者準(zhǔn)備購(gòu)備的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。

　　影響需求的因素：

　　一般來(lái)說(shuō)，由兩大因素，即不受個(gè)別保險(xiǎn)需求者控制的外因和保險(xiǎn)購(gòu)買者能夠施加一定影響的外因。

　　1、外因。

　　(1)強(qiáng)制保險(xiǎn)。一般由國(guó)家以頒布法令的形式予以確定。

　　(2)保險(xiǎn)商品的價(jià)格。保險(xiǎn)價(jià)格上升時(shí)，保險(xiǎn)需求下降。這時(shí)保險(xiǎn)需求者或者自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，或者承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，從而降低了保險(xiǎn)的需求。

　　(3)其他商品的價(jià)格。其他商品的價(jià)格的變化對(duì)需求的影響主要取決于它們與保險(xiǎn)是否存在著替代關(guān)系或補(bǔ)充關(guān)系。

　　(4)稅收的影響。無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)人還是對(duì)保險(xiǎn)需求者收稅，都會(huì)影響到保險(xiǎn)商品的需求。

　　(5)通貨膨脹的影響。通貨膨脹影響的關(guān)鍵問(wèn)題是消費(fèi)者是夠覺(jué)察到價(jià)格與工資的不同比例的提高，如果他們發(fā)現(xiàn)實(shí)際收入減少，就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求相應(yīng)減少。

　　2、內(nèi)因。

　　(1)消費(fèi)者愛(ài)好與偏好。

　　(2)收入。

　　(3)單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的影響。

　　二、保險(xiǎn)商品的供給

　　保險(xiǎn)商品的供給是保險(xiǎn)生產(chǎn)者在單位時(shí)間內(nèi)準(zhǔn)備按一定的價(jià)格出賣的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。

　　影響供給的因素：

　　1、預(yù)期利潤(rùn)的大小。

　　2、經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一個(gè)國(guó)家商品經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，存在的風(fēng)險(xiǎn)就越多，越復(fù)雜，要求提供的保險(xiǎn)保障就越多，而這種需求會(huì)轉(zhuǎn)而引發(fā)供給。

　　3、競(jìng)爭(zhēng)。

　　三、保險(xiǎn)商品的價(jià)格。

　　保險(xiǎn)商品的價(jià)格其實(shí)就是保險(xiǎn)需求者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)實(shí)際支付的保險(xiǎn)費(fèi)。它由以下三部分構(gòu)成：

　　1、保險(xiǎn)成本。它是風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用、附加費(fèi)用和營(yíng)業(yè)管理費(fèi)用的總和。

　　2、保險(xiǎn)利潤(rùn)。保險(xiǎn)資本不參加剩余價(jià)值的生產(chǎn)，但參加剩余價(jià)值的分配。

　　3、保險(xiǎn)稅金。

　　價(jià)格對(duì)需要、供給的影響：

　　1、對(duì)需求的影響。保險(xiǎn)價(jià)格上升時(shí)，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求一般會(huì)受到抑制，尤其是需求彈性較大的種類，如普通人壽保險(xiǎn)等。而需求彈性較小的種類如法令保險(xiǎn)，它的需求變化將是很微弱的。

　　2、對(duì)供給的影響。保險(xiǎn)價(jià)格上升時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的預(yù)期利潤(rùn)率會(huì)增加，吸引其他行業(yè)的投資者進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，從而增加保險(xiǎn)生產(chǎn)者的數(shù)額，與此同時(shí)，保險(xiǎn)商品的供給也會(huì)增加。

　　第三節(jié)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式

　　一、國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)

　　中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。(中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司、中保再保險(xiǎn)有限公司)

　　二、合營(yíng)保險(xiǎn)

　　1、中國(guó)保險(xiǎn)公司。

　　2、太平保險(xiǎn)公司。

　　3、太平人壽保險(xiǎn)公司。

　　4、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。

　　三、保險(xiǎn)股份公司。

　　1、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。

　　2、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。

　　四、美國(guó)AIG保險(xiǎn)公司。

　　第四節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理

　　一、政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理

　　目的：

　　1、政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理的第一目的就是要保護(hù)消費(fèi)者的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，以避免被保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p失;同時(shí)也要保證保險(xiǎn)公司的償付能力。

　　2、健全保險(xiǎn)組織。

　　3、防止保險(xiǎn)業(yè)中的不良競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)壟斷。

　　4、彌補(bǔ)自行管理的不足。

　　管理手段：

　　1、立法。一種為有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的立法，即保險(xiǎn)立法阿。另一種為有關(guān)保險(xiǎn)合同的立法，即保險(xiǎn)合同法。

　　2、司法。

　　3、行政。成立專門的保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)。