第九章健康保險(xiǎn)

　　健康保險(xiǎn)亦稱醫(yī)療和疾病保險(xiǎn)，它是保障被保險(xiǎn)人因疾病不能從事工作，以及因病致殘時(shí)，由保險(xiǎn)公司提供一次給付或定期給付保險(xiǎn)金的各種保險(xiǎn)的總稱。

　　健康保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)是有區(qū)別的，前者只對(duì)因疾病引起的傷殘負(fù)責(zé)給付，后者只對(duì)因意外傷害引起的傷殘負(fù)責(zé)給付。

　　健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同之處：

　　1、性質(zhì)不同。

　　健康保險(xiǎn)是對(duì)因身體傷殘、疾病或支付醫(yī)療費(fèi)用而造成的損失所提供的一次給付或定期給付的各種保險(xiǎn)的統(tǒng)稱，人壽保險(xiǎn)則是以人的生死為保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)人按契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

　　2、保費(fèi)要素不同。

　　健康保險(xiǎn)保費(fèi)的多少，與殘疾率、費(fèi)用率的高低成正比，而與利率成反比。利率和費(fèi)用率同樣影響人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，而另一個(gè)影響因素是死亡率而不是殘疾率。

　　3、保險(xiǎn)期不同。

　　健康保險(xiǎn)多為短期保險(xiǎn)，通常為一年。而人壽保險(xiǎn)的保期較長(zhǎng)，一般都在一年以上，有的甚至長(zhǎng)達(dá)二三十年以上。

　　4、給付保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)不同。

　　前者保險(xiǎn)金給付要視醫(yī)療實(shí)際情況而定，有三種給付基礎(chǔ)：定額基礎(chǔ)、實(shí)際給付基礎(chǔ)、預(yù)付服務(wù)基礎(chǔ)。而一旦發(fā)生人壽保險(xiǎn)的責(zé)任事件，一律按當(dāng)初約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金。

　　健康保險(xiǎn)中“疾病”的意義：

　　1、疾病須是由非先天原因引起的。

　　2、疾病須是由人身內(nèi)部原因所致。

　　3、疾病須是偶然性原因造成的。

　　健康保險(xiǎn)的種類：

　　1、住院費(fèi)用保險(xiǎn)

　　2、住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

　　3、高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

　　4、癌癥醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

　　5、外科手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)。

　　第六節(jié)人身保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理

　　人身保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成：

　　人身保險(xiǎn)費(fèi)由兩部分構(gòu)成，即純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保費(fèi)。前者用于保險(xiǎn)金的給付，后者用于保險(xiǎn)公司為維持各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的開支。投保人所繳納的保費(fèi)中的純保費(fèi)部分，又可分解為危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)。其中前者是用來支付當(dāng)年保險(xiǎn)金的給付，后者則是純保費(fèi)減去危險(xiǎn)保費(fèi)后的剩余部分，這部分保費(fèi)逐年以復(fù)利積累用來彌補(bǔ)未來年份保費(fèi)的入不敷出。

　　人身保險(xiǎn)費(fèi)的確定原則：

　　保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)承擔(dān)的各項(xiàng)給付義務(wù)，應(yīng)與投保人交付的保費(fèi)大體持平。換言之，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)應(yīng)大體相當(dāng)，這是確定人身保險(xiǎn)費(fèi)的基本原則。

　　確定人身保險(xiǎn)費(fèi)的注意事項(xiàng)：

　　1、足夠性。

　　2、公平性。

　　3、一致性。

　　4、競(jìng)爭(zhēng)性。

　　人壽保險(xiǎn)費(fèi)的確定基礎(chǔ)：預(yù)定死亡率、生存率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率，這幾項(xiàng)即為壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的要素，亦稱壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)率。

　　1、生命表，又稱死亡表。分為兩類：國(guó)民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表。國(guó)民生命表的死亡率必然要高于經(jīng)驗(yàn)表的死亡率。

　　2、利息。利息的計(jì)算有單利和復(fù)利兩種方法。

　　第九章再保險(xiǎn)

　　第一節(jié)再保險(xiǎn)概述

　　再保險(xiǎn)亦稱分保，是分擔(dān)保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承保業(yè)務(wù)后，將承受風(fēng)險(xiǎn)的一部分或全部分給其他保險(xiǎn)人，以便分散責(zé)任，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式實(shí)際上是保險(xiǎn)的再一次保險(xiǎn)，故稱為再保險(xiǎn)。

　　再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與分保接受人之間的一種契約關(guān)系。

　　再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原保險(xiǎn)人一般稱為分保分出人或分出公司，接受再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司叫做分保接受人或接受公司。分保分出人應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)稱為分保費(fèi)。為彌補(bǔ)分保業(yè)務(wù)交往過程中的開支，分出公司須向分保接受人收取一定的費(fèi)用，稱為分保手續(xù)費(fèi)，亦稱分保傭金。

　　再保險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系：

　　1、再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種。它源于保險(xiǎn)，即由保險(xiǎn)派生發(fā)展而來。保險(xiǎn)是前提和基礎(chǔ)，沒有保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)無從談起;再保險(xiǎn)是后盾和保障，沒有再保險(xiǎn)做支柱，保險(xiǎn)的發(fā)展就會(huì)大受限制。換言之，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)不僅關(guān)系密切，而且相輔相成，互相促進(jìn)。

　　2、再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的另一種獨(dú)立的保險(xiǎn)形式，通過原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂分包調(diào)或再保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)。

　　保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的區(qū)別：

　　1、合同當(dāng)事人不同。

　　保險(xiǎn)合同的主體是當(dāng)事人和關(guān)系人，投保人是保險(xiǎn)申請(qǐng)人;保險(xiǎn)人指簽訂合同的另一方，即保險(xiǎn)公司或代理人;被保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)契約保障的人;受益人是指發(fā)生事故后有權(quán)索取賠款或保證金的人。在再保險(xiǎn)中，原合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人，而再保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人都是保險(xiǎn)人，即原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人。

　　2、保險(xiǎn)標(biāo)的不同。

　　原合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、人身、信用及其有關(guān)的利益和責(zé)任，而再保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的是分出人所承擔(dān)的責(zé)任或風(fēng)險(xiǎn)。不過，再保險(xiǎn)合同中的這種非物質(zhì)的保險(xiǎn)標(biāo)的有必須以原保險(xiǎn)合同的物質(zhì)和非物質(zhì)的保險(xiǎn)標(biāo)的為基礎(chǔ)，因此，它們之間又有著密切的聯(lián)系。

　　3、合同性質(zhì)不同。

　　原保險(xiǎn)合同具有補(bǔ)償性或給付性，而在分保合同中，是以補(bǔ)償為原則，表現(xiàn)為分?jǐn)傂浴?/P>

　　4、合同涉及主客體廣度不同。

　　原保險(xiǎn)合同涉及面窄，通常僅為一家保險(xiǎn)公司和某一保戶，而且多在國(guó)內(nèi)范圍內(nèi)承保，而再保險(xiǎn)合同往往涉及面很廣。

　　再保險(xiǎn)的職能和作用：

　　1、分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)成果。