自考《銀行信貸管理學(xué)》章節(jié)試題：第2章

　　第二章 銀行存款管理

　　1、銀行存款的性質(zhì)?構(gòu)成要素?

　　答：銀行存款是指以信用方式集聚起來的社會(huì)再生產(chǎn)過程中間歇的閑置貨幣資金和貨幣收入;

　　構(gòu)成要素：利率;期限;支取方式;附加服務(wù);

　　2、銀行存款的作用?

　　答：存款是銀行職能實(shí)現(xiàn)的前提

　　存款是銀行信貸資金來源的主體

　　存款是銀行貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

　　存款是銀行與社會(huì)各界建立廣泛聯(lián)系的渠道

　　存款是銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的有效手段

　　3、銀行存款管理目標(biāo)?

　　答：擴(kuò)大存款的增長(zhǎng)率

　　提高存款的穩(wěn)定率

　　調(diào)節(jié)存款的運(yùn)用率

　　降低存款的成本率

　　4、為什么要對(duì)銀行的存款規(guī)模進(jìn)行適度控制?

　　答：從社會(huì)經(jīng)濟(jì)角度分析。銀行存款的總量取決于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平，存款總量的增減受多種主客觀因素的影響。無(wú)論是哪種存款，在總量上都存在一個(gè)在一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下適度存款問題

　　判斷存款規(guī)模適度常運(yùn)用的三個(gè)指標(biāo)：1)存款總量與國(guó)民生產(chǎn)總值的比例2)企業(yè)存款總量與企業(yè)銷售額或流動(dòng)資產(chǎn)占有額的比例3)居民存款總量與居民收入總額的比例

　　從銀行經(jīng)營(yíng)管理角度分析。存款在被運(yùn)用之前不僅不會(huì)對(duì)銀行帶來任何收益，反而會(huì)付出一定的成本。如果不計(jì)成本，不考慮有無(wú)合適的貸款或投資機(jī)會(huì)，不注重資金運(yùn)用效率和效益的高低，盲目擴(kuò)大存款規(guī)模，往往會(huì)對(duì)銀行自身的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)、金融的正常運(yùn)行產(chǎn)生負(fù)面影響。

　　從存款成本角度分析。各國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)踐證明，通過控制存款成本來控制存款規(guī)模，是保持存款規(guī)模適度的一種有效方法。這種方法的基本原理是以邊際成本與邊際收益的交點(diǎn)來確定銀行最適宜的存款量。

　　從以上分析可以看出，合理控制存款規(guī)模，保持存款規(guī)模適度，既是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，同時(shí)也是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求。

　　5、如何優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)?

　　答：存款結(jié)構(gòu)是指銀行存款的構(gòu)成及其相互聯(lián)系、相互制約的比例關(guān)系。銀行存款結(jié)構(gòu)是否合理，對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的安排，進(jìn)而對(duì)整個(gè)銀行信貸管理都具有重要的影響。因此，銀行在存款管理中不僅要適度控制貸款規(guī)模，而且要合理配置存款結(jié)構(gòu)。

　　銀行的存款結(jié)構(gòu)包括存款的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)和種類結(jié)構(gòu)。

　　(1) 存款期限結(jié)構(gòu)的合理配置

　　短期存款利率低，流動(dòng)性強(qiáng)，穩(wěn)定性弱;長(zhǎng)期存款則利率高，流動(dòng)性弱，穩(wěn)定性強(qiáng)。因此，在銀行的存款結(jié)構(gòu)中，短期存款與長(zhǎng)期存款要保持一個(gè)合理的比例，使銀行的存款期限結(jié)構(gòu)既能保持足夠的流動(dòng)性，能夠保證滿足客戶隨時(shí)提取存款的需要，又與銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)，使銀行有更多的贏利機(jī)會(huì)。所以既不能為降低利息成本而片面擴(kuò)大短期存款，也不能為籌集長(zhǎng)期貸款資金而片面擴(kuò)大長(zhǎng)期存款。

　　(2) 存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置

　　存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置主要是指利率高低不同的存款要保持合理的比例，以降低銀行的存款成本，實(shí)現(xiàn)信貸資金的贏利性。在高息存款的占比不能降低甚至還要提高的情況下，一方面可以通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)來提高活期存款的穩(wěn)定性，適當(dāng)擴(kuò)大低息存款的規(guī)模;另一方面，在條件成熟時(shí)，還可以考慮將一部分活期存款(如企業(yè)活期存款)從低息存款轉(zhuǎn)為無(wú)息存款，從而可以抵消一部分高息存款的利息支出，以稀釋并降低銀行存款的總成本。

　　(3)存款種類的合理配置

　　銀行存款種類結(jié)構(gòu)的合理配置，應(yīng)從以下兩個(gè)方面來理解：其一，要實(shí)現(xiàn)銀行存款結(jié)構(gòu)的多樣化，這既是銀行存款結(jié)構(gòu)合理配置的前提，同時(shí)也是存款結(jié)構(gòu)合理配置的必然結(jié)果。其二，銀行存款種類結(jié)構(gòu)合理配置的實(shí)質(zhì)是如何適應(yīng)客戶的需要，只有適應(yīng)客戶需要的存款種類，才能為客戶所接受，從而才能最大限度地吸收存款。

　　6、簡(jiǎn)述我國(guó)存款結(jié)構(gòu)的變化?

　　答：1)存款結(jié)構(gòu)日趨多樣化;

　　2)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，大大拓展了存款業(yè)務(wù)的發(fā)展空間;

　　3)儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)定增長(zhǎng)，成為銀行最主要的資金來源;

　　4)儲(chǔ)蓄存款的期限結(jié)構(gòu)由以“短”為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐浴伴L(zhǎng)“為主

　　5)存款市場(chǎng)持有份額不均衡;

　　7、簡(jiǎn)述影響儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)的因素有哪些?

　　答：1)居民貨幣收入水平

　　2)居民消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)習(xí)慣

　　3)市場(chǎng)商品供求狀況與物價(jià)水平

　　4)社會(huì)福利保障制度

　　5)金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度與金融資產(chǎn)種類

　　6)存款利率水平與存款服務(wù)質(zhì)量

　　8簡(jiǎn)述影響企業(yè)存款變動(dòng)的因素有哪些?

　　答：1)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r

　　2)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、金融政策

　　3)企業(yè)產(chǎn)品銷售收入與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模

　　4)企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度與資金清算狀況

　　5)企業(yè)的商業(yè)信用狀況

　　9、企業(yè)存款的基本特征?

　　答：1)企業(yè)存款是各類存款運(yùn)動(dòng)的核心

　　2)企業(yè)存款具有一定的強(qiáng)制性

　　3)企業(yè)存款的波動(dòng)性大

　　4)企業(yè)存款與銀行貸款的關(guān)聯(lián)性強(qiáng)

　　5)企業(yè)存款的成本低，效益好

　　10、依據(jù)存款總量、結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系說明銀行存款成本的控制?

　　答：(一)存款總量與存款成本間的關(guān)系可以歸納為以下四種不同的組合模式：

　　1、同向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。這是可以接受的一種組合模式，但需進(jìn)一步分析。