五、論述題

　　1.因特網(wǎng)的發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展帶來了新的手段與機(jī)遇。保險(xiǎn)代理人.經(jīng)紀(jì)人和公估人擁有專業(yè)網(wǎng)站的數(shù)量在不斷增加。網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用會(huì)給保險(xiǎn)中介的發(fā)展帶來哪些好處?在這種情況下，政府部門對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管又需要做哪些改進(jìn)?

　　網(wǎng)絡(luò)使消費(fèi)者能夠更充分地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如：條款，價(jià)格，對(duì)比不同的產(chǎn)品，有充分的時(shí)間考慮，在更廣的范圍內(nèi)進(jìn)行選擇。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中間環(huán)節(jié)較少，管理成本相對(duì)較低，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格可能有更多的優(yōu)惠。

　　對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管需要注意以下幾點(diǎn)：

　　需要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，信息技術(shù)的發(fā)展使保險(xiǎn)中介借助一臺(tái)電腦就能銷售保險(xiǎn)，虛擬環(huán)境使保險(xiǎn)欺詐的可能性提高，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使信息傳遞十分速度，一方面產(chǎn)品一旦上線，會(huì)在短時(shí)間內(nèi)引起大量消費(fèi)者的關(guān)注和購買，如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，會(huì)造成嚴(yán)重影響。

　　需要對(duì)其進(jìn)行信息技術(shù)安全性的監(jiān)管;

　　由于缺少代理人或經(jīng)紀(jì)人與消費(fèi)者之前面對(duì)面的溝通，需要要求其在網(wǎng)站上對(duì)保險(xiǎn)合同的猶豫期，免除責(zé)任條款等重要事項(xiàng)予以重點(diǎn)提示;

　　2.論述保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性。

　　答：在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜，壟斷、不正當(dāng)競爭、信息不對(duì)稱等因素持續(xù)存在，保險(xiǎn)業(yè)由于行業(yè)的特殊性，政府監(jiān)管成為必然。

　　(1)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)的特殊性決定了政府對(duì)其監(jiān)管的必要性。

　　首先，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)監(jiān)管者首先針對(duì)這種信息不對(duì)稱，必須對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行有關(guān)管制，包括財(cái)務(wù)公開、保單條款核準(zhǔn)及價(jià)格管制等。其次由于產(chǎn)品的獨(dú)特性，保險(xiǎn)本身是一種社會(huì)共濟(jì)機(jī)制，它有別于一般商品，監(jiān)管的目的在于保護(hù)公眾利益，降低外部負(fù)效應(yīng)。

　　(2)保險(xiǎn)監(jiān)管有利于實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。

　　有利于保證金融市場(chǎng)的平衡與穩(wěn)定，有利于幫助政府實(shí)現(xiàn)某些政策目標(biāo)。

　　(3)保險(xiǎn)監(jiān)管有利于公共政策的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)被認(rèn)為是“公眾利益歸屬”，保險(xiǎn)業(yè)的合理動(dòng)作可以使社會(huì)發(fā)展進(jìn)步。

　　(4)保險(xiǎn)監(jiān)管有利于保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。監(jiān)管可以防止過度競爭和不正當(dāng)競爭，提高行業(yè)的公眾信任度，以維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

　　3.論述保險(xiǎn)中介人之間的差別。

　　(1)法律地位不同

　　保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人;保險(xiǎn)公估人既不代表保險(xiǎn)人的利益，也不代表投保人的利益，是站在第三者的地位進(jìn)行公證。

　　(2)名義不同

　　保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以委托人的名義;而保險(xiǎn)公估人只能以自己的名義。

　　(3)業(yè)務(wù)要求不同

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)要求比保險(xiǎn)代理人要高;對(duì)保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)要求則更高，必須是某方面的專家。

　　(4)行為后果的承擔(dān)方不同

　　保險(xiǎn)代理人給被保險(xiǎn)人造成損失的，其行為后果一般由保險(xiǎn)人承擔(dān);

　　而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人因其過錯(cuò)給當(dāng)事人造成的損失則通常由自己承擔(dān)賠償責(zé)任。