四、簡答題

　　1.簡述風險管理與保險的關系。

　　答：第一，風險是保險產生和存在的前提。(即No Risk，No Insurance)。

　　第二，風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。

　　第三，保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施。

　　第四，保險經營效益要受風險管理技術的制約

　　2.構成可保風險的條件有哪些?

　　(1)風險必須是大量的同質的

　　大量的同質的風險要求大量性質相近、價值相近的保險標的面臨同樣的風險，保險公司可以根據(jù)保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)，運用概率論和大數(shù)法則預測損失的概率，準確的厘定保險費率。

　　(2)風險發(fā)生具有不確定性

　　風險的不確定性要求被保險人在投保時不知道它將來是否一定會發(fā)生，更不知道它發(fā)生后會造成多大的損失。如果風險的發(fā)生是預知的，其造成的損失也是事先可以確定的，則不能成為可保風險。

　　(3)風險不能使大量同類標的同時遭受損失

　　雖然可保風險必須是大量的，而且大量同類標的均有遭受損失的可能，但是大量同類標的不能同時發(fā)生損失，否則損失幅度過于巨大，使保險公司在財務上無力承受，保險損失分攤的職能也無法履行。

　　(4)風險必須具有可預測性

　　保險的經營依賴于費率的準確厘定，而費率厘定的依據(jù)是風險發(fā)生的概率以及風險導致標的損失的概率，風險的可預測性使保險公司根據(jù)以往長期的大量的損失統(tǒng)計資料，預測損失發(fā)生的概率，從而合理、準確地厘定費率。

　　3.簡述共同海損(請解釋的同時舉例說明)。

　　共同海損是為了使船舶和船上貨物避免共同危險，有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊的費用。例如在海洋中航行的船只遭遇暴風浪，隨時有傾覆的危險，為了保護大多數(shù)人的生命和貨物，船長決定主動拋棄部分貨物，以減輕船只負擔，渡過困難。部分被拋棄的貨物就屬于共同海損。

　　4.簡述冒險借貸。

　　答：冒險借貸起源于中世紀意大利和地中海沿岸城市盛行的商業(yè)抵押習慣，是指船東或貨主在發(fā)航之前，向金融業(yè)者融通資金，如果船舶、貨物在航運中遭遇海難，依其受損程度，或免除部分或全部債務，如果船舶、貨物安全抵達目的地，船東或貨主則應償還本金和利息。

　　5.從經濟和法律的角度解釋保險的含義。

　　從經濟角度上來說，保險是分攤意外損失的一種財務安排。由于保險組織集中了大量同質的風險，所以能借助大數(shù)法則來正確預見損失發(fā)生的金額，并據(jù)此厘定保險費率，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數(shù)被保險人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分擔。從法律意義上來講，保險是一方同意補償另一方損失的合同安排，同意賠償損失的一方是保險人，被賠償損失的另一方是被保險人。保險合同主要是保險單，被保險人通過購買保險單把損失風險轉移給保險人。

　　6.保險與儲蓄有何異同?

　　都是為將來的經濟需要進行的資金積累的一種形式，皆以現(xiàn)在之剩余資金，未雨綢繆，預作將來準備。

　　但二者存在區(qū)別：

　　(1)支付的條件不同。保險與儲蓄付出與得到有差異，在保險中，一旦被保險人獲賠，所得資金往往會遠超出所繳保險費，保險差異可能很大且不確定;儲蓄結束所獲資金只是本金加利息;儲蓄原則上可自由提取，而保險交付的保費原則上不可由個人由提取。

　　(2)計算技術要求不同：保險經營是復雜的精算過程，儲蓄為單純的復利。

　　(3)財產準備的性質不同：保險所作的準備將來必為損失所消耗，異于儲蓄

　　(4)行為性質不同。而。保險是一種互助行為，是由眾多人共同建立保險基金，幫助少數(shù)遇險的人，保險自力結合他力;而儲蓄是個人行為，儲蓄靠自力，沒有互助性質。

　　7.保險與有什么異同?

　　同：其結果都有不確定性。異：1、損失的風險是由交易本身創(chuàng)造出來的。保險面臨的風險是客觀存在的。2、面臨的是投機的風險，保險面臨的是純粹風險。

　　8.簡述保險業(yè)的發(fā)展對國民經濟發(fā)展的作用。

　　(1)促使資源得到最優(yōu)配置，提高經濟效率。(2)為其他部門的經濟發(fā)展提供大量資本。 (3)促使科技轉化為現(xiàn)實的生產力。 (4)促進國際貿易的發(fā)展。(5)為經濟發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的環(huán)境。

　　五、案例分析

　　1.一場工業(yè)意外事故造成死103人.傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險公司的“分期支付儲蓄終身壽險”和“綜合個人意外保險”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險賠償和給付。 而其他不幸者因為沒買過任何保險，只能得到有關部門有限的撫恤金。該案例有何啟示?

　　【案例分析】

　　當風險事故發(fā)生時，保險公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經濟上卻是一種恰逢其時的幫助。相比之下，沒有購買保險的死難者家屬不得不承受精神與經濟上的雙重打擊。

　　【啟示】

　　任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至災難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴重的，嚴重時，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經濟上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險就是一種有效的保障方式。保險雖然不能事先化解風險，但是卻能在較大程度上減輕或消除風險事故的損害。

　　2.在中國，保險與銀行儲蓄對客戶的吸引程度存在差別。一個調查表明，被調查者的家庭收入中，有30%用于購買金融產品，而在這些金融產品中，銀行儲蓄占50%，保險占18%，股票也占18%。這說明，銀行儲蓄在我國國民心目當中還占有很重要的地位，保險等金融產品的重要性還沒有被國民所完全認識。利用所學專業(yè)知識分析大家對保險的看法?

　　【案例分析】

　　“把錢存銀行好，要用時隨時可以領取，而若購買保險，則沒有這么方便�！� 這是很多中國人對保險的看法。事實上，這種看法是不全面的。

　　從預防風險上看，保險和銀行儲蓄都可以為將來的風險做準備，但它們之間有很大的區(qū)別：用銀行儲蓄來應付未來的風險，是一種自助的行為，并沒有把風險轉移出去;而保險則能把風險轉移給保險公司，實際上是一種互助合作行為。從預期收益上看，銀行儲蓄的收益包括本金和利息，它是確定的;購買保險后得到的“收益”表面上看是不確定的(它取決于保險事故是否發(fā)生)，但實際上是確定的：購買保險即意味著得到了風險的保障，而且這種保障的保障程度非銀行儲蓄所能相比：只要繳納了足額的保險費，就能得到完全的、充分的保障。

　　【啟示】

　　保險有著儲蓄所沒有的功能。二者具有本質的區(qū)別，并不能作簡單的類比。并且，單純從風險保障的角度來看，保險的保障程度顯然比銀行儲蓄要高。