自學(xué)考試《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》章節(jié)習(xí)題：第3章

　　1、存款的種類和構(gòu)成：

　　1、存款的重要性：

　　存款是銀行貸款的主要資金來源，因而是銀行利潤(rùn)和發(fā)展的源泉。

　　存款產(chǎn)生現(xiàn)金儲(chǔ)備，銀行憑借多余的現(xiàn)金儲(chǔ)備可以發(fā)放新的貸款。

　　衡量銀行管理效率的重要指標(biāo)：

　　能否以盡可能低的成本吸收存款，及能否有充足的存款支持銀行想要發(fā)放的貸款。

　　2、存款的種類

　　交易性賬戶：活期存款，可轉(zhuǎn)讓支付命令(NOWS)，貨幣市場(chǎng)存款帳戶(MMDA)，自動(dòng)轉(zhuǎn)帳制度(ATS) 非交易性賬戶：儲(chǔ)蓄存款 (定期、活期)，定期存款(大額可轉(zhuǎn)讓存單)

　　活期存款：指無需任何事先通知，存款戶即可隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的一種銀行存款,其形式有支票存款帳戶，保付支票,本票,旅行支和信用證等�；钇诖婵钫家粐�(guó)貨幣供應(yīng)的最大部分，也是商業(yè)銀行的重要資金來源。鑒于活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能，同時(shí)還具有較強(qiáng)的派生能力，因此，商業(yè)銀行在任何時(shí)候都必須把活期存款作為經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。

　　特點(diǎn)：1. 通存通兌：客戶憑銀行卡可在全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備上存取人民幣現(xiàn)金，預(yù)留密碼的存折可在同城銀行網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同城也可辦理無卡(折)的續(xù)存業(yè)務(wù)。

　　2. 資金靈活：客戶可隨用隨取，資金流動(dòng)性強(qiáng)。

　　3. 繳費(fèi)方便：客戶可將活期存款賬戶設(shè)置為繳費(fèi)賬戶，由銀行自動(dòng)代繳各種日常費(fèi)用。

　　定期存款：大額可轉(zhuǎn)讓存單。具體表現(xiàn)在：具有自由流通的能力，可以自由轉(zhuǎn)讓流通，有活躍的二級(jí)市場(chǎng);存款面額固定且一般金額較大;存單不記名，便于流通;存款期限為3～12個(gè)月不等，以3個(gè)月居多，最短的14天。額可轉(zhuǎn)讓定期存款存單除對(duì)銀行起穩(wěn)定存款的作用、變銀行存款被動(dòng)等待顧客上門為主動(dòng)發(fā)行存單以吸收資金、更主動(dòng)地進(jìn)行負(fù)債管理和資產(chǎn)管理外，存單購(gòu)買者還可以根據(jù)資金狀況買進(jìn)或賣出，調(diào)節(jié)自己的資金組合。

　　3、存款的構(gòu)成

　　按存款的穩(wěn)定性：核心存款：指對(duì)市場(chǎng)利率變化反映不敏感的存款， 如銀行的交易存款帳戶和不流通的定期存款帳戶。

　　2、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

　　銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指理財(cái)師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。

　　當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

　　(一)理財(cái)市場(chǎng)不規(guī)范，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)

　　(二)理財(cái)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)不健全，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師嚴(yán)重缺乏

　　(三)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷不規(guī)范，產(chǎn)品透明度不高

　　(四)對(duì)公眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育力度不夠

　　(五)理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)不到位

　　(六)風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位

　　解決辦法：“降低理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行管理的宏觀層面上說，首先要構(gòu)建全面、透明、快捷的客戶投訴處理機(jī)制，包括處理客戶投訴流程、回復(fù)安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補(bǔ)償、賠償制度，嚴(yán)格履行產(chǎn)品運(yùn)行信息披露義務(wù)。其次，按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定對(duì)產(chǎn)品宣傳資料進(jìn)行嚴(yán)格審核，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷售流程，加大員工培訓(xùn)和監(jiān)督力度，禁止公開勸誘宣傳方式。再者，提高產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制能力

　　3、存款定價(jià)

　　銀行存款定價(jià)與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的關(guān)系:

 

　　邊際成本率= 總成本變動(dòng)額/ 新增資金額

　　MC1=(新增利息+新增其他開支)/ 新增資金

　　如果新增資金中有部分用于補(bǔ)充現(xiàn)金資產(chǎn)，不能用于盈利資產(chǎn)，則新增可用資金的邊際成本為：

　　MC2=(新增利息+新增其他開支)/ (新增資金-X)

　　4、非存款性的資金來源

　　1、同業(yè)拆借

　　含義：同業(yè)拆借，是指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)(以下簡(jiǎn)稱同業(yè)拆借市場(chǎng))的金融機(jī)構(gòu)之間，通過全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的無擔(dān)保資金融通行為。

　　唯一用途：是流動(dòng)性盈余的金融機(jī)構(gòu)向流動(dòng)性短缺的金融機(jī)構(gòu)提供的短期信貸。從事同業(yè)拆借交易接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督和檢查。

　　交易和清算：

　　交易：同業(yè)拆借交易必須在全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。

　　同業(yè)拆借交易以詢價(jià)方式進(jìn)行，自主談判、逐筆成交

　　同業(yè)拆借利率。交易合同

　　清算：人行的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)辦理、轉(zhuǎn)賬支票;

　　同業(yè)拆借利率：SHIBOR

　　同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國(guó)人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸不足和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金需要。

　　同業(yè)拆借的期限：

　　銀行和銀行類金融機(jī)構(gòu)：最長(zhǎng)期限為1年;

　　金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、保險(xiǎn)公司最長(zhǎng)期限為3個(gè)月;

　　企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、證券公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司最長(zhǎng)期限為7天;

　　限額管理——最高拆入限額和最高拆出限額