考點(diǎn)3：商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)則（P157）

　　1.委托貸款

　　貸款，按照貸款人是否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)劃分，可分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。委托貸款，是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款;貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)

　　(1)信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款;

　　(2)擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款;

　　(3)票據(jù)貼現(xiàn)，是指貸款人以購(gòu)買(mǎi)借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

　　3.貸款人的資格

　　在我國(guó)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，持有其頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證，并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照中，必須要有貸款業(yè)務(wù)范圍，才能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。

　　4.向關(guān)系人發(fā)放貸款

　　(1)“關(guān)系人”是指，商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬;上述人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

　　(2)商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

　　(3)商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。

　　5.借款人有下列情形之一的，不得對(duì)其發(fā)放貸款：

　　(1)不具備法律、法規(guī)規(guī)定的借款人資質(zhì)和條件的;

　　(2)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的;

　　(3)建設(shè)項(xiàng)目貸款按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的;

　　(4)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目貸款按照國(guó)家規(guī)定應(yīng)取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可而未取得許可的;

　　(5)借款人實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造過(guò)程中，未清償或落實(shí)貸款人原有貸款債務(wù)的;

　　(6)不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)借款授權(quán)的;

　　(7)國(guó)家明確規(guī)定不得貸款的。

　　6.借款人不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。

　　7.貸款的發(fā)放

　　(1)貸款的發(fā)放方式包括貸款人受托支付和借款人自主支付兩種。

　　(2)應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式發(fā)放貸款的情形

　�、賯�(gè)人貸款

　　個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款;除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付給借款人的交易對(duì)象的方式，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

　�、趩喂P金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或者超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

　　8.貸款期限

　　(1)自營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)10年，超過(guò)10年的應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。

　　(2)票據(jù)貼現(xiàn)最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

　　9.貸款利率

　　(1)根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門(mén)可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。對(duì)有關(guān)部門(mén)貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。

　　(2)除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定貸款停息、減息、緩息和免息。