保險法律制度

　　【考點1】保險法的基本原則

　　1、在人身保險中，投保人對下列人員具有保險利益：①本人;②配偶、子女、父母;③上述人 員以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;④與投保人有 勞動關(guān)系的勞動者。

　　2、在人身保險合同中，要求投保人在簽訂保險合同時必須對保險標(biāo)的具有 保險利益，否則，合同無效。

　　提示：而在財產(chǎn)保險合同中，并不強調(diào)被保險人在訂立合同時對保險 標(biāo)的具有保險利益，只要求在保險事故發(fā)生時被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

　　3、損失補償原則

　　(1)被保險人只有遭受“約定”的保險危險所造成的“損失”才能獲得賠償。

　　(2)補償?shù)慕痤~等于實際損失的金額：保險人的賠付以投保時約定的保險金額(保險人的最高賠償限額)為限，而且保險金額不得超過保險標(biāo)的的實際價值，超過保險金額的損失，保險人不予賠償。

　　【考點2】保險合同

　　1、保險合同是諾成合同

　　(1)保險合同成立時間：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保;

　　(2)保險合同的成立條件：投保人和保險人就投保和承保事宜達成一致。

　　2、保險合同是格式合同或附和合同

　　(1)對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　(2)保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)按通常理解予以解釋。有兩種以上解釋，法院或仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。

　　3、不足額保險合同(又稱低額保險)

　　保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

　　注意：保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。

　　4、受益人(P204)

　　(1)投保人、被保險人可以為受益人。

　　(2)被保險人或者投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定收益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

　　提示：受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

　　5、投保人單方解除合同權(quán)(P210)

　　(1)除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。

　　(2)在人身保險合同中投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　6、保險人單方解除合同權(quán)(P210)

　　(1)投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

　　(2)被保險人或者受益人未發(fā)生保險事故，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

　　7、財產(chǎn)保險合同中的代位求償制度

　　8、人身保險合同的特殊條款

　　(1)不喪失價值條款(P212)

　　投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。即使投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人雖不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但若投保人已交足2年以上保險費的，保險人就應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　提示：投保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　(2)自殺條款

　　以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

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