第四章 金融法律制度

　　考點(diǎn)導(dǎo)讀

　　一、商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止、貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　二、證券的發(fā)行、交易、收購(gòu)

　　三、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、履行、解除、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的代位求償制度

　　四、票據(jù)行為、票據(jù)的權(quán)利、抗辯、偽造、變?cè)?/P>

　　五、匯票的出票、背書、承兌、保證、付款、追索權(quán)的行使

　　六、外匯管理體制、經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目的界定

　　專題一、商業(yè)銀行法律制度

　　【考點(diǎn)1】商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止

　　1、商業(yè)銀行的設(shè)立 ;注冊(cè)資本最低限額要求：

　　(1)設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣。

　　(2)設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣。

　　(3)設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元人民幣。

　　2、商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立

　　(1)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

　　(2)在我國(guó)境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。

　　(3)商業(yè)銀行在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超過(guò)總行資本金總額的60%。

　　(4)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。

　　3、商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。

　　4、根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。

　　注意：商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。

　　【考點(diǎn)2】商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1、儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息、結(jié)息規(guī)則(P152)

　　定期

　　未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

　　部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時(shí)按存單開戶日掛牌公告的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

　　逾期支取的定期儲(chǔ)蓄存款，其超過(guò)原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的外，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

　　定期儲(chǔ)蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

　　活期活期儲(chǔ)蓄存款在存入期間遇有利率調(diào)整，按結(jié)息日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

　　全部支取活期儲(chǔ)蓄存款，按清戶日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

　　活期儲(chǔ)蓄存款每年6月30日為結(jié)息日，結(jié)算利息一次，并入本金起息，元以下尾數(shù)不計(jì)利息。

　　2、單位存款的基本原則

　　(1)強(qiáng)制存入原則：開戶單位支付現(xiàn)金，可以從本單位庫(kù)存現(xiàn)金限額中支付或從開戶銀行提取，不得從本單位的現(xiàn)金收入中直接支付(即坐支)。

　　(2)限制支出原則

　�、俅婵顔挝恢�取定期存款只能以“轉(zhuǎn)賬方式”將存款轉(zhuǎn)入其“基本存款賬戶”;②不得將定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金;

　�、蹎挝欢ㄆ诖婵羁梢匀�部或部分提前支取，但只能提前支取一次。

　　(3)禁止公款私存、私款公存原則：財(cái)政撥款、預(yù)算內(nèi)資金及銀行貸款不得作為單位定期存款存入金融機(jī)構(gòu)。

　　3、單位定期存款、利率及計(jì)息規(guī)則

　　(1)單位定期存款在存期內(nèi)按存款存入日掛牌公告的定期存款利率計(jì)付利息，遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。

　　(2)單位定期存款全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息;

　　(3)單位定期存款到期不取，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息。

　　【考點(diǎn)3】商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理規(guī)定;商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：

　　(1)資本充足率不得低于8%;(2)對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)10%。

　　2、商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

　　提示：關(guān)系人是指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

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