2017高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師實(shí)操案例：80后三口之間年入20萬理財(cái)

　　【個(gè)案資料】

　　李先生夫婦，均為“80后”，有一四歲兒子。妻子為一般公務(wù)員，年收入8萬元左右，享受公務(wù)員醫(yī)療、養(yǎng)老待遇;丈夫是科研所一般工作人員，年收入12萬元左右，單位為其購買五險(xiǎn)一金。

　　有兩套總共價(jià)值250萬元左右的房產(chǎn)，一套自住，一套準(zhǔn)備出租。自住房是妻子父母購買;準(zhǔn)備出租的是按揭貸款的。有兩輛車，存款15萬元左右，其中3.5萬元投資在朋友公司，年收益20%。

　　只購買了一份教育險(xiǎn)，年交2200元左右。沒有購買任何理財(cái)產(chǎn)品和其他保險(xiǎn)。

　　包括生活、養(yǎng)車、養(yǎng)房家庭月開銷在8000元左右，孩子每年學(xué)費(fèi)2萬元左右。雙方父母健在，其中妻子父母有退休金，自己購買有部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn);丈夫父母均未退休，母親患癌癥，暫時(shí)大部分醫(yī)療費(fèi)用靠社保和自己承擔(dān)。

　　【財(cái)務(wù)狀況】

　　根據(jù)以上信息，李先生家庭三代同堂，雙方父母健在，還有一個(gè)4歲的兒子。分析家庭結(jié)構(gòu)可以看出，整個(gè)家庭呈現(xiàn)“421”結(jié)構(gòu)特征，李先生夫婦可謂是上有老下有小，夫婦二人是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，壓力自然不小。李先生一家年收入共計(jì)20萬元，年支出共計(jì)11.6萬元，結(jié)余8.4萬元。李先生一家持家勤儉，支出較少，每年能有結(jié)余，這本身就是理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　基金定投積累部分教育金

　　如何理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)為孩子存夠教育費(fèi)?

　　李先生的寶寶已經(jīng)4歲了，如何理財(cái)才能為孩子存夠教育費(fèi)，這個(gè)問題恐怕是每一個(gè)年輕父母共同的問題。

　　寶寶今年4歲，未來教育花銷總額要約38萬元。有了目標(biāo)，我們現(xiàn)在可以給寶寶制定教育儲(chǔ)蓄金計(jì)劃。

　　李先生目前已經(jīng)給寶寶上過教育險(xiǎn)，但未言明返還金額。因此，我們建議李先生考慮基金定投的方式幫助寶寶再積累一部分教育金。以每月1000元為例，投資18年，按照年息6%計(jì)算，總共累計(jì)38萬元，可以幫助寶寶順利完成學(xué)業(yè)。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　黃金定投儲(chǔ)備夫妻養(yǎng)老錢

　　如何為夫妻兩人存夠養(yǎng)老金?另外，本人覺得購買商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，繳費(fèi)時(shí)間太長(zhǎng)，一般都20年左右，擔(dān)心幾十年后通脹，給付的錢購買力大幅縮水。有什么其他辦法可以替代?

　　李先生和太太覺得購買商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，并且擔(dān)心通貨膨脹。建議李先生和李太太通過黃金定投的方式積累養(yǎng)老金。

　　黃金定投有幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：首先，定投繳費(fèi)期靈活，可以根據(jù)自身情況設(shè)定繳費(fèi)期限，并且可以隨時(shí)調(diào)整。其次，黃金具有抗通脹的屬性，具有鎖定購買力的功能。最后，定投黃金變現(xiàn)容易，可以滿足隨時(shí)支取的需要。此外，如果有剩余資金，李先生夫婦還可以選擇低點(diǎn)一次性購入黃金的方式儲(chǔ)存養(yǎng)老金。這樣就解決了李先生夫妻的養(yǎng)老憂患。

　　以上解決方案完全是建立在李先生夫妻預(yù)期幾十年后通脹發(fā)生的前提下。但是，預(yù)期的通脹真的會(huì)發(fā)生嗎?未來的二三十年會(huì)發(fā)生什么翻天覆地的變化?金銀會(huì)不會(huì)被替代?這些我們現(xiàn)在都無法確定�；�于以上的憂慮，建議李先生夫妻在定投黃金儲(chǔ)存養(yǎng)老金的同時(shí)，還是最好購買部分商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品。

　　商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品具有確定給付的特點(diǎn)，我們?cè)谕侗５臅r(shí)候能夠知道退休后給付我們多少錢。就算未來發(fā)生通縮，這筆錢的數(shù)額也不會(huì)發(fā)生改變。通過這樣的安排，能夠降低黃金定投的風(fēng)險(xiǎn)，確保李先生夫妻一個(gè)安全美好的晚年生活。

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