2017年助理理財規(guī)劃師理論考點：存款百萬家庭的保險理財規(guī)劃

　　我們先來看一個案例：一對夫婦，35歲，有一個10歲孩子，目前有現(xiàn)金資產(chǎn)100萬元，在不做實業(yè)投資的情況下，可以考慮1：4：3：2的結(jié)構(gòu)進(jìn)行穩(wěn)健配置。10萬元存到銀行;40萬元投資債券、黃金及銀行理財產(chǎn)品等;30萬元買保額至少在100萬元以上的理財型保險，也可期繳;剩余部分存銀行及買短期銀行理財產(chǎn)品;20萬元買股票型基金、股票。這樣，夫婦倆的日�；ㄤN可以從銀行存款支出，未來孩子上大學(xué)需教育費用可以將40萬元債券變現(xiàn)，夫婦倆的養(yǎng)老問題則由養(yǎng)老保險來解決。如果還有其他資金也可以選擇定期定額地買入一到兩只開放式基金，10年后可獲得一筆比較可觀的資金。這樣長期下去，家庭的收益與風(fēng)險都得到了有效的控制。

　　上述是典型的依靠合理的理財來成功實現(xiàn)養(yǎng)老保障的案例。我們總結(jié)了一下理財養(yǎng)老記牢三大要訣與大家一起分享：

　　一、理財規(guī)劃須及早

　　一個人的財富并不在于他掙了多少錢，更取決于最終留下了多少錢。能否留下、留下多少的關(guān)鍵在于理財。借助理財開源節(jié)流，應(yīng)該及早規(guī)劃。目前已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式有些過時，借助理財實現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)已是一種趨勢。傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老不外乎子女養(yǎng)老、以房養(yǎng)老和儲蓄養(yǎng)老。多數(shù)家庭僅有一個孩子，未來發(fā)展的趨勢是一個孩子瞻養(yǎng)兩個老人，一個家庭將瞻養(yǎng)4位老人，隨著家庭穩(wěn)定后夫妻還將承擔(dān)撫養(yǎng)孩子的重任。因此，年老之后依靠子女養(yǎng)老越來越不現(xiàn)實。理財并不在于賺錢多不多，而是根據(jù)不同階段的生活狀況制定合理的理財方式。生活支出高于收入時，應(yīng)該適當(dāng)壓縮開支，設(shè)法將節(jié)余的錢保值或再增值;工作收入高于生活支出時，才應(yīng)該將多出的收入部分用于再投資。

　　二、資產(chǎn)配置應(yīng)合理

　　雞蛋不能放在同一個籃子里。否則，一旦籃子發(fā)生風(fēng)險，全部雞蛋將無一幸免。如果全部理財資金選擇一種理財方式，就如同放入一個籃子里的雞蛋。應(yīng)當(dāng)通過多元化的資金配置方式來分散市場帶來的風(fēng)險，從而將收益與風(fēng)險控制在合理水平，使家庭資產(chǎn)健康增長。具有持續(xù)收入來源的家庭在理財時應(yīng)該將眼前、短期、中期、長期等理財目標(biāo)結(jié)合起來，如將需要配置的資金分成這樣幾部分：用于3個月支出的緊急預(yù)備金、用于兩年內(nèi)短期目標(biāo)的短債、用于2-5年中期目標(biāo)的債券、用于5-20年中長期目標(biāo)的理財型保險和平衡基金、用于20年期以上長期目標(biāo)的投資組合。

　　三、把控人身風(fēng)險成關(guān)鍵

　　家庭資產(chǎn)正如漏斗里的水，人身風(fēng)險就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失。因此，在打理資金保值增值時，一定先把漏洞堵好。隨著保險產(chǎn)品的豐富，很多產(chǎn)品，如分紅險、萬能險等理財型險種順應(yīng)了理財與保障相結(jié)合的需求，例如分紅險既有分紅、定期生存返還，還可能附帶意外保障、疾病保障以及住院醫(yī)療補償?shù)�。保險可能不會讓你賺很多錢，但能為你賺錢的過程保駕護(hù)航。

　　我們先來看一個案例：一對夫婦，35歲，有一個10歲孩子，目前有現(xiàn)金資產(chǎn)100萬元，在不做實業(yè)投資的情況下，可以考慮1：4：3：2的結(jié)構(gòu)進(jìn)行穩(wěn)健配置。10萬元存到銀行;40萬元投資債券、黃金及銀行理財產(chǎn)品等;30萬元買保額至少在100萬元以上的理財型保險，也可期繳;剩余部分存銀行及買短期銀行理財產(chǎn)品;20萬元買股票型基金、股票。這樣，夫婦倆的日常花銷可以從銀行存款支出，未來孩子上大學(xué)需教育費用可以將40萬元債券變現(xiàn)，夫婦倆的養(yǎng)老問題則由養(yǎng)老保險來解決。如果還有其他資金也可以選擇定期定額地買入一到兩只開放式基金，10年后可獲得一筆比較可觀的資金。這樣長期下去，家庭的收益與風(fēng)險都得到了有效的控制。

　　上述是典型的依靠合理的理財來成功實現(xiàn)養(yǎng)老保障的案例。我們總結(jié)了一下理財養(yǎng)老記牢三大要訣與大家一起分享：

　　一、理財規(guī)劃須及早

　　一個人的財富并不在于他掙了多少錢，更取決于最終留下了多少錢。能否留下、留下多少的關(guān)鍵在于理財。借助理財開源節(jié)流，應(yīng)該及早規(guī)劃。目前已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式有些過時，借助理財實現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)已是一種趨勢。傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老不外乎子女養(yǎng)老、以房養(yǎng)老和儲蓄養(yǎng)老。多數(shù)家庭僅有一個孩子，未來發(fā)展的趨勢是一個孩子瞻養(yǎng)兩個老人，一個家庭將瞻養(yǎng)4位老人，隨著家庭穩(wěn)定后夫妻還將承擔(dān)撫養(yǎng)孩子的重任。因此，年老之后依靠子女養(yǎng)老越來越不現(xiàn)實。理財并不在于賺錢多不多，而是根據(jù)不同階段的生活狀況制定合理的理財方式。生活支出高于收入時，應(yīng)該適當(dāng)壓縮開支，設(shè)法將節(jié)余的錢保值或再增值;工作收入高于生活支出時，才應(yīng)該將多出的收入部分用于再投資。

　　二、資產(chǎn)配置應(yīng)合理

　　雞蛋不能放在同一個籃子里。否則，一旦籃子發(fā)生風(fēng)險，全部雞蛋將無一幸免。如果全部理財資金選擇一種理財方式，就如同放入一個籃子里的雞蛋。應(yīng)當(dāng)通過多元化的資金配置方式來分散市場帶來的風(fēng)險，從而將收益與風(fēng)險控制在合理水平，使家庭資產(chǎn)健康增長。具有持續(xù)收入來源的家庭在理財時應(yīng)該將眼前、短期、中期、長期等理財目標(biāo)結(jié)合起來，如將需要配置的資金分成這樣幾部分：用于3個月支出的緊急預(yù)備金、用于兩年內(nèi)短期目標(biāo)的短債、用于2-5年中期目標(biāo)的債券、用于5-20年中長期目標(biāo)的理財型保險和平衡基金、用于20年期以上長期目標(biāo)的投資組合。

　　三、把控人身風(fēng)險成關(guān)鍵

　　家庭資產(chǎn)正如漏斗里的水，人身風(fēng)險就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失。因此，在打理資金保值增值時，一定先把漏洞堵好。隨著保險產(chǎn)品的豐富，很多產(chǎn)品，如分紅險、萬能險等理財型險種順應(yīng)了理財與保障相結(jié)合的需求，例如分紅險既有分紅、定期生存返還，還可能附帶意外保障、疾病保障以及住院醫(yī)療補償?shù)�。保險可能不會讓你賺很多錢，但能為你賺錢的過程保駕護(hù)航。

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