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第四章 農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)保險

第一節(jié) 農(nóng)村金融概述

　　【知識點】農(nóng)村金融的含義與特點

　　(一)農(nóng)村金融的含義

　　金融就是資金融通的意思。農(nóng)村金融就是在農(nóng)村中以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，包括農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等其他非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動的領域，組織和調(diào)劑資金的活動。農(nóng)村金融即農(nóng)村貨幣資金的融通，指以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動。

　　概念區(qū)分：

　　農(nóng)村金融：向農(nóng)村地區(qū)各收入層次的人群、經(jīng)濟活動主體提供的金融服務，或被農(nóng)村地區(qū)各收入層次的人群、經(jīng)濟活動主體所利用的金融服務。

　　農(nóng)業(yè)金融：為與農(nóng)業(yè)活動相關的各種活動提供融資服務的農(nóng)村金融服務活動。如向購買化肥、市場化生產(chǎn)的農(nóng)作物的農(nóng)民提供貸款，或為滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)工人特定需要提供的保險。

　　小額信貸：為農(nóng)村地區(qū)的貧困和低收入人群提供信貸服務，它包括農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)村金融活動領域的中低收入人群。

　　(二)農(nóng)村金融的特點

　　①涉及面廣：既涉及到農(nóng)業(yè)，也涉及到農(nóng)村地區(qū)工商業(yè);既涉及農(nóng)村領域，也涉及城市領域。

　�、陲L險較高：易受自然災害的影響，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)不穩(wěn)定性;農(nóng)村貨幣資金生產(chǎn)周轉(zhuǎn)慢，流通時間長。

　　③政策性強：國家在政策上以及資金扶持上向農(nóng)業(yè)傾斜;農(nóng)村金融必須要緊緊圍繞國家農(nóng)業(yè)發(fā)展政策以及目標而開展工作。

　�、芄芾磔^難：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有不穩(wěn)定性和資金需求的不均衡性，給農(nóng)村金融管理帶來困難。

　　區(qū)別于普通金融的其他特點

　�、訇P聯(lián)風險很強：容易受到某些共同因素的影響而相互關聯(lián)，呈現(xiàn)出共同的變化特征。

　�、趹艟�貨款/儲蓄規(guī)模均很小。

　　③缺乏傳統(tǒng)的抵押物品。

　�、芊稚�、分割的市場。

　　⑤較強的季節(jié)性。

　�、薮嬖谘a貼性的信貸支持：這與農(nóng)村市場天生的脆弱性有關。

　�、呋�礎設施很差。

　　【知識點】農(nóng)村金融體系的構成

　　1.農(nóng)村金融體系建設立足點：

　�、儆欣�于克服信息不對稱

　�、谟欣�于克服缺乏抵押品所帶來的農(nóng)戶和微小企業(yè)融資困境

　�、墼黾咏鹑谫Y源對農(nóng)戶的“可得性”

　�、芤允袌瞿Ｊ絹碓鲞M金融效率

　　2.構建普惠的金融體系。

　　從構建有利于包括所有中低收入群體在內(nèi)的金融需求者都能享受到金融服務角度而言，需要構建一個普惠金融體系。這個體系包括微觀、中觀、宏觀三個層次：

　　微觀：是指能夠在競爭的基礎上也能為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務的金融機構體系。包括非政府小額信貸組織，郵政儲蓄銀行、信用合作社、貸款公司、私營和國有商業(yè)銀行，以及其他一些非銀行金融機構。

　　中觀：要構建保障農(nóng)村信貸機構競爭良性運轉(zhuǎn)的制度基礎。建立健全的存款保險制度為多元化發(fā)展的農(nóng)村金融體系提供運轉(zhuǎn)的制度保障。

　　宏觀：良好的政策環(huán)境和政府作用的恰當發(fā)揮，需要健全的信貸法律框架、規(guī)章制度。由于中低收入群體和微小企業(yè)不是商業(yè)信貸市場的有效需求主體，因此，政府對中低收入人群體和微小型企業(yè)信貸市場的監(jiān)督和管理要有特殊的政策。政府通常也通過一些信貸市場的監(jiān)督和管理要有特殊的政策。政府通常也通過一些信貸項目扶持農(nóng)戶和微小型企業(yè)，但是，必須建立在不破壞市場公平的基礎上。金融體系實現(xiàn)其功能的前提是市場化運作，通過市場化的利率吸納剩余資金和配置資金。

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