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　　風(fēng)險與保險

　　(一)風(fēng)險的屬性及其分類

　　風(fēng)險是指某種隨機事件發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。風(fēng)險的含義有三：第一，是指未來將要發(fā)生的損失可能性;第二，風(fēng)險是與人們的利益相聯(lián)系的概念，可能性一旦變成現(xiàn)實，就會造成利益的損失;第三，風(fēng)險不是指導(dǎo)致?lián)p失的隨機事件本身，而是指損失的不確定性。

　　風(fēng)險的屬性：(1)風(fēng)險的客觀性。(2)風(fēng)險的不確定性。(3)風(fēng)險的可測性。可測性是保險人能夠經(jīng)營保險的基礎(chǔ)。

　　風(fēng)險分類：按風(fēng)險損害對象來分，可分為人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。

　　按風(fēng)險性質(zhì)來分，有純粹風(fēng)險(靜態(tài)風(fēng)險)和投機風(fēng)險。

　　按風(fēng)險產(chǎn)生原因，可分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險。

　　按風(fēng)險涉及范圍，可分為特定風(fēng)險和基本風(fēng)險。

　　(二)風(fēng)險管理

　　風(fēng)險管理的步驟：(1)風(fēng)險識別。(2)風(fēng)險評估。(3)風(fēng)險控制，措施包括風(fēng)險回避、風(fēng)險預(yù)防與抑制、風(fēng)險自擔(dān)、風(fēng)險集合、風(fēng)險轉(zhuǎn)移。(4)檢查和評估。對純風(fēng)險的處理有回避風(fēng)險、預(yù)防風(fēng)險、自留風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險四種方法。

　　(三)可保風(fēng)險

　　可保風(fēng)險是指那些在現(xiàn)有條件下可以利用保險的方法分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。有7個基本條件：(1)風(fēng)險必須是偶然的。(2)風(fēng)險必須是意外的。(3)損失程度較高。(4)損失具有確定的概率分布，且單個投保主體損失發(fā)生的概率較小。(5)風(fēng)險是非投機行為風(fēng)險�？杀ｏL(fēng)險是純粹風(fēng)險，投機風(fēng)險是不可保的。(6)存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的。(7)損失是可以確定和測量的。

　　(四)保險

　　保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。保險是以合同的形式，在集合眾多受同樣風(fēng)險威脅的被保險人的基礎(chǔ)上，由保險人按損失分?jǐn)傇瓌t預(yù)收保費，組織保險基金以貨幣形式補償被保險人損失的經(jīng)濟補償制度。保險是一種合同行為，也是一種互助行為，是轉(zhuǎn)移未來風(fēng)險的一種風(fēng)險管理手段。

　　保險的兩個前提：第一，自然災(zāi)害和意外事故的存在;第二，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多為保險提供了可能。

　　保險的四個要素：(1)風(fēng)險。(2)保險標(biāo)的物。(3)保險基金，是指通過立法或合同方式，由各經(jīng)濟單位或其他經(jīng)濟組織和個人在確定的條件下，交付規(guī)定數(shù)量的保險費而建立起來的一種貨幣資金。只限于保險機構(gòu)用于補償按保險條件規(guī)定的因各種原因所致的經(jīng)濟損失。(4)保險合同。

　　保險原則：(1)誠信原則。(2)可保利益原則。投保人對投保的標(biāo)的物具有一定的經(jīng)濟利益、經(jīng)濟權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。(3)近因原則。風(fēng)險發(fā)生不因時空來判斷而是以最直接的因果關(guān)系來衡量。(4)比例分?jǐn)傇瓌t。投保標(biāo)的物的損失由所有承保標(biāo)的物的保險人共同承擔(dān)，分?jǐn)偡绞接斜壤��?zé)任、限額責(zé)任和順序責(zé)任。

　　保險的職能：經(jīng)濟保障職能、分配職能、融資職能。

　　保險種類：按保險的實施形式，有強制保險和自愿保險;按保險標(biāo)的和保障范圍，有財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和保證保險;按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式，可分為原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險。

　　(五)保險合同

　　保險合同是當(dāng)事人之間為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟目的，明確相互權(quán)利、義務(wù)的協(xié)議。保險關(guān)系必須具備三個要素：一是主體，包括保險合同當(dāng)事人(保險人、投保人、被保險人)和關(guān)系人(受益人、保險代理人和經(jīng)紀(jì)人);二是客體，不是保險標(biāo)的物本身，而是指保險標(biāo)的物的可保利益;三是保險合同的內(nèi)容，包括保險標(biāo)的及其價值、保險費、保險責(zé)任、保險期限。

　　(六)保險資金的運用

　　保險人籌集的保險資金，除了支付各項費用、各種賠款、繳納稅收和用于各種未到期責(zé)任準(zhǔn)備外，還可以進行各種直接投資，如不動產(chǎn)投資、工商業(yè)貸款、發(fā)放以房產(chǎn)、股票、債券等為抵押品的抵押貸款，還可以進行各種間接投資，如認(rèn)購公債、公司債券、股票等長期性有價證券。另外，也可存入銀行或委托銀行貸款。