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　　第十五章　信用與金融中介

　　一、信用的內(nèi)涵與類型

　　(一)信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征

　　考試內(nèi)容：信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征(掌握)

　　1.定義：信用是指債權(quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。

　　信用是以償還和付息為條件的借貸行為。

　　2.存在前提：

　　信用產(chǎn)生的基本前提條件是私有制條件下的社會分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。

　　信用關(guān)系是在商品貨幣關(guān)系基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也為商品貨幣經(jīng)濟(jì)所共有。

　　私有制是貨幣與信用存在的共同前提。

　　3.本質(zhì)特征

　　(1)信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。

　　(2)信用是價值運(yùn)動的特殊形式，是單方面的價值運(yùn)動。

　　(3)信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一。

　　(4)信用是與商品、貨幣緊密相聯(lián)的經(jīng)濟(jì)范疇。不同社會的信用反映了不同社會的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

　　(二)信用的作用

　　現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從根本上說是信用經(jīng)濟(jì)。信用的作用主要體現(xiàn)在：

　　1.信用促進(jìn)社會總需求的擴(kuò)張與收縮。例如：貸款消費(fèi)。

　　2.信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。例如：用銀行匯票進(jìn)行結(jié)算。

　　3.信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實施的橋梁。

　　4.良好的社會信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預(yù)測性。

　　(三)信用的形式

　　考試內(nèi)容：信用的形式(掌握)

　　1.按債權(quán)人和債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)分類，分為直接信用和間接信用。

　　(1)直接信用又稱“直接金融”或“直接融資”，在這種方式下，公司、企業(yè)在金融市場上從資金所有者那里直接融通貨幣資金。其方式是發(fā)行股票或債券。資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，不需要中介。包括預(yù)付或賒銷商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行及買賣有價債券形式的公司信用、國家信用等。

　　(2)間接信用：通過各種金融中介進(jìn)行借貸活動的信用方式，又稱“間接金融”或“間接融資”。如：通過銀行貸款。

　　2.按不同主體劃分，可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費(fèi)信用。

　　(1)商業(yè)信用

　　商業(yè)信用有兩種形式。一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，如賒銷、預(yù)付和分期付款等形式;二是企業(yè)直接向社會集資，主要采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式。

　　(2)銀行信用

　　銀行信用是指銀行通過存、放款形式的業(yè)務(wù)活動所提供的信用，銀行信用是典型的間接信用形式。銀行信用具有資金實力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點(diǎn)，在當(dāng)代已經(jīng)成為信用關(guān)系中的主體和基本形式。

　　(3)國家信用

　　國家信用的債務(wù)人是政府，債權(quán)人主要是本國居民和金融企業(yè)，其形式是發(fā)行國庫券或公債。

　　(4)消費(fèi)信用

　　工商企業(yè)或銀行以商品或貨幣形式向個人消費(fèi)者提供的信用。消費(fèi)信用的特點(diǎn)是債務(wù)人是消費(fèi)者個人，舉債的目的是用于消費(fèi)，還本付息的基礎(chǔ)是消費(fèi)者未來的收入。

　　(四)征信

　　考試內(nèi)容：征信的定義與和功能

　　1.征信是債權(quán)人對債務(wù)人還款能力的調(diào)查，是信用交易過程的一個環(huán)節(jié)。

　　2.征信的功能：(1)了解、調(diào)查、驗證他人的信用;(2)降低授信方的風(fēng)險。

　　補(bǔ)充：我國的個人征信系統(tǒng)

　　2009年10月13日，國務(wù)院法制辦公布了《征信管理條例(征求意見稿)》，其中規(guī)定，個人負(fù)面記錄保留期限最長不超過7年。那么，究竟什么是個人征信系統(tǒng)，它又記錄了什么呢?

　　1.什么是個人征信系統(tǒng)

　　個人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，它是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。該數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)�人信用信息，主要為銀行等消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個人信用狀況查詢服務(wù)。

　　2.個人征信系統(tǒng)記錄了哪些信息

　　目前，我國的個人征信系統(tǒng)主要記錄了個人以下五個方面的信息：

　　(1)識別信息：主要包括姓名、身份證明文件及唯一編號、出生日期、婚姻狀況、配偶信息、家庭居住地址、聯(lián)系電話、工作單位等;

　　(2)商業(yè)信息：主要包括個人在貸款、擔(dān)保、信用卡、保險等與金融機(jī)構(gòu)或者住房公積金管理中心等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個人實際履約行為記錄;

　　(3)公共信息：主要包括個人納稅、參加社會保險、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、水電燃?xì)馐謾C(jī)電話費(fèi)用以及個人財產(chǎn)狀況及變動等信息;

　　(4)特別記錄：指有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的記錄;

　　(5)其他信息：如市民信用報告被查詢的記錄。計算機(jī)會自動記載何時何人出于什么原因查看了信用報告。

　　3.如何查詢個人信用記錄

　　個人征信系統(tǒng)是由人民銀行建立的，居民如果想要了解自己的信用記錄情況，可以帶身份證到居住地的人民銀行進(jìn)行查詢。

　　據(jù)這位負(fù)責(zé)人介紹，個人征信記錄是現(xiàn)代公民的一個“經(jīng)濟(jì)身份證”，人們對自身的信用狀況日益關(guān)注。自2008年起，中國人民銀行將每年的6月14日定為“信用記錄關(guān)愛日”，并向社會公眾開展征信知識宣傳活動，今年的宣傳主題是“讀懂我的信用報告，維護(hù)好自己的信用權(quán)益”。一項粗略的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年到人行蕪湖市中心支行申請查詢征信記錄的個人有766人，其中有逾期記錄(即：負(fù)面信息)者占四成多。