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2020房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人考試輔導(dǎo)：個人住房貸款政策

來源：考試網(wǎng) [2020年8月25日] 【大中小】

　　個人住房貸款政策

本章練習(xí) 知識點(diǎn)講解

　　一、個人住房貸款政策概述

　　個人住房貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向個人借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。我國個人住房貸款包括商業(yè)性個人住房貸款和住房公積金個人住房貸款兩個類別，其中后者也是通過商業(yè)銀行發(fā)放，又稱之為委托貸款。國內(nèi)個人住房貸款業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)80年代，但發(fā)展緩慢，直到1998年住房制度改革全面鋪開后，才得到快速發(fā)展。

　　住房公積金是政策性資金，實(shí)行免稅政策。其收益也并入住房公積金實(shí)行封閉管理和使用，免予征收所得稅和營業(yè)稅。單位和個人分別在不超過職工本人上一年度月平均工資12%的幅度內(nèi)，其實(shí)際繳存的住房公積金，允許在個人應(yīng)納稅所得額中扣除。單位和職工個人繳存住房公積金的月平均工資不得超過職工工作地所在設(shè)區(qū)城市上一年度職工月平均工資的3倍，具體標(biāo)準(zhǔn)按照各地有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。個人提取住房公積金時，免征個人所得稅。個人住房公積金的利息所得免征個人所得稅。

　　貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。借款人須同時具備以下條件：

　　(1)具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份;

　　(2)有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

　　(3)具有購買住房的合同或協(xié)議;

　　(4)不享受購房補(bǔ)貼的以不低于所購住房全部價款的規(guī)定比例作為購房的首期付款;享受購房補(bǔ)貼的以個人承擔(dān)部分的規(guī)定比例作為購房的首期付款;

　　(5)有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人。

　　個人住房貸款基準(zhǔn)利率由央行統(tǒng)一規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則通過調(diào)整貸款利率浮動區(qū)間自主確定貸款利率水平。個人住房貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息;貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

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