第二節(jié)　金融體系

　　一、金融體系概述

　　(一)金融體系的概念

　　是指一國所有從事金融活動的組織所形成的整體。分為銀行和非銀行金融機構(gòu)兩大類。其中銀行包括中央銀行、商業(yè)銀行和政策性銀行;非銀行金融機構(gòu)包括信用合作社、儲蓄貸款協(xié)會、保險公司、信托公司、證券公司、投資公司和財務(wù)公司等。

　　1.領(lǐng)導(dǎo)核心：中央銀行，代表國家對金融活動進行監(jiān)督管理、制定和執(zhí)行貨幣政策。

　　2.主體：商業(yè)銀行，吸收存款，開展貸款和中間業(yè)務(wù)，以營利為目的。

　　3.政策性銀行，是政府出于特定目的設(shè)立，或由政府施以較大干預(yù)，以完成政府的特定任務(wù)，滿足整個國家社會經(jīng)濟發(fā)展需要而設(shè)立的銀行機構(gòu)。

　　4.非銀行金融機構(gòu)，是指銀行機構(gòu)以外的具體經(jīng)辦某一類金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。

　　(二)我國的金融體系

　　分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管。

　　分業(yè)經(jīng)營(3個層次)：金融業(yè)與非金融業(yè)分離;銀行、證券、保險、信托四個子行業(yè)分離;每個子行業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)進一步分離。(通常指第二層次)

　　金融監(jiān)管機構(gòu)(一行三會)：中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會。

　　經(jīng)營性金融機構(gòu)包括：商業(yè)銀行、政策性銀行、非銀行金融機構(gòu)(保險公司、信托投資公司、專營證券業(yè)務(wù)的證券公司、融資租賃公司、企業(yè)集團內(nèi)部的財務(wù)公司、投資基金等)。

　　二、中央銀行

　　(一)中央銀行的性質(zhì)

　　中央銀行代表政府管理國家的金融事業(yè)，是國家機構(gòu)的組成部分，具有國家管理機關(guān)的性質(zhì)。其特征：

　　不以盈利為目的;不經(jīng)營普通商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，只與政府和金融機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系;為實現(xiàn)國家政策服務(wù)。

　　(二)中央銀行的職能

　　1)發(fā)行的銀行——貨幣發(fā)行。

　　2)銀行的銀行

　�、偌�中存款準(zhǔn)備金;

　　②最終貸款人，以再貼現(xiàn)，再抵押，或直接貸款等形式，向商業(yè)金融機構(gòu)提供資金支持，從而成為“最終貸款人”;

　�、劢M織商業(yè)銀行等金融機構(gòu)間的清算。

　　3)國家的銀行

　�、俅�理國庫;

　　②代理國債的發(fā)行;

　　③對國家給予信貸支持;

　�、鼙９車�家的外匯和黃金儲備;

　�、葜贫ú⒈O(jiān)督執(zhí)行有關(guān)金融管理法規(guī);

　�、薮�表政府與外國金融機構(gòu)和國際金融機構(gòu)建立業(yè)務(wù)往來關(guān)系，參與國際金融活動。

　　三、商業(yè)銀行

　　(一)商業(yè)銀行的性質(zhì)

　　商業(yè)銀行在金融體系中居主體地位。商業(yè)銀行除了吸收資金，發(fā)放貸款和投資等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還開展各種國際業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、黃金買賣、租賃信貸、咨詢等多種業(yè)務(wù)。

　　(二)商業(yè)銀行的職能

　　1.充當(dāng)信用中介，這是商業(yè)銀行最基本的職能。

　　2.變貨幣收入為貨幣資本。

　　3.充當(dāng)支付中介。

　　4.創(chuàng)造派生存款和信用流通工具。

　　商業(yè)銀行在信用中介職能的基礎(chǔ)上，通過存貸業(yè)務(wù)的開展，能夠創(chuàng)造派生存款。銀行乘數(shù)。

　　(三)商業(yè)銀行的類型和組織

　　1.商業(yè)銀行的類型

　　職能分工型是指商業(yè)銀行根據(jù)法律規(guī)定，主要經(jīng)營短期工商信貸業(yè)務(wù)。

　　全能型商業(yè)銀行也稱為綜合型商業(yè)銀行，是指商業(yè)銀行可以經(jīng)營一切金融業(yè)務(wù)，包括各種期限和種類的存貸款，各種證券買賣以及信托、支付清算金融業(yè)務(wù)。

　　2.商業(yè)銀行的外部組織形式

　　1)單元銀行制。業(yè)務(wù)只由一個獨立的銀行機構(gòu)經(jīng)營而不設(shè)分支機構(gòu)的銀行組織形式。

　　2)總分行制。亦稱分支行制，指在大城市設(shè)立總行，并在該市及國內(nèi)或國外各地設(shè)立分支機構(gòu)的銀行組織形式。

　　3)集團銀行制。亦稱持股公司制，指由一個集團成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行，這些銀行在法律上保持獨立性，但業(yè)務(wù)經(jīng)營都由同一股權(quán)公司所控制的銀行組織形式。

　　4)連鎖銀行制。也稱為聯(lián)合銀行制，指兩家以上商業(yè)銀行受控于同一人或同一集團，但又不以股權(quán)公司形式出現(xiàn)的銀行組織形式。

　　3.商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)

　　通常由決策機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)組成。決策機構(gòu)包括股東大會、董事會;執(zhí)行機構(gòu)包括總經(jīng)理，以及總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下的各業(yè)務(wù)部門和職能部門;監(jiān)督機構(gòu)主要有監(jiān)事會和各種檢查委員會。

　　四、政策性銀行

　　1.政策性銀行的特征

　　1)經(jīng)營目標(biāo)是為了實現(xiàn)政府的政策目標(biāo);

　　2)資金來源主要是政府直接出資;(不吸收存款)

　　3)資金運用以發(fā)放中長期貸款為主;

　　4)貸款重點是政府產(chǎn)業(yè)政策、社會經(jīng)濟發(fā)展計劃中重點扶植的項目。

　　2.政策性銀行的種類

　　1)開發(fā)性金融機構(gòu)。是專門為政府經(jīng)濟開發(fā)和發(fā)展提供中長期貸款的政策性金融機構(gòu)，其作用主要是配合政府實施相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策，加快基礎(chǔ)設(shè)施和重點項目的建設(shè)。

　　2)農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)。是經(jīng)營農(nóng)業(yè)和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，貫徹政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的金融機構(gòu)，其作用在于為農(nóng)業(yè)提供資金支持，為貫徹和落實政府支持的農(nóng)業(yè)政策和措施提供服務(wù)。

　　3)進出口政策性金融機構(gòu)。是經(jīng)營與進出口有關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，推動國家進出口貿(mào)易發(fā)展的金融機構(gòu)。其作用主要是通過融通資金，提供融資條件，提供咨詢服務(wù)和經(jīng)辦對外援助，服務(wù)于政府的對外政策。

　　五、非銀行金融機構(gòu)

　　1.非銀行金融機構(gòu)與商業(yè)銀行的區(qū)別

　　(1)資金來源不同。商業(yè)銀行以吸收存款為主要資金來源，而非銀行金融機構(gòu)主要依靠發(fā)行股票、債券等其他方式籌措資金。

　　(2)資金運用不同。商業(yè)銀行的資金運用以發(fā)放貸款，特別是以短期貸款為主，而非銀行金融機構(gòu)的資金運用主要是以從事非貸款的某一項金融業(yè)務(wù)為主，如保險、信托、證券、租賃等金融業(yè)務(wù)。

　　(3)不具有信用創(chuàng)造功能。只有發(fā)放貸款才具有信用創(chuàng)造功能。與商業(yè)銀行有別。

　　2.主要的非銀行金融機構(gòu)

　　(1)信用合作社。

　　(2)儲蓄貸款協(xié)會。

　　(3)保險公司。

　　(4)養(yǎng)老基金組織。

　　(5)信托公司。

　　(6)證券公司。

　　(7)投資公司。

　　(8)財務(wù)公司。

　　六、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)——銀監(jiān)會

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