考點6：金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新 ★ ★

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

　　(一)直銷銀行

　　所謂“直銷銀行”，其實是相對于有多層分支行經(jīng)營架構(gòu)的“分銷”式傳統(tǒng)銀行而言的。它雖然大多由傳統(tǒng)銀行設(shè)立，但基本不設(shè)物理網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，主要通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、電話等工具實現(xiàn)后臺處理中心與前端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)指令往來。

　　直銷銀行沒有物理網(wǎng)點，所以其運營成本較低，但是因為其產(chǎn)品主要是標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，而且不能分流母銀行客戶群體，所以其盈利必須要靠覆蓋海量客戶來實現(xiàn)。

　　【案例】中信百信銀行

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)銀行

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行一般是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)作為賬戶開立、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建等關(guān)鍵方面的主導(dǎo)因素，在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)的新型銀行機構(gòu)或服務(wù)模式。

　　【案例】微眾銀行

　　相比傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有如下不同特征：

　　一是互聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行屬性與時代智能技術(shù)融合進(jìn)化的一種可行路徑。

　　二是互聯(lián)網(wǎng)銀行并沒有改變銀行的本質(zhì)屬性。

　　三是互聯(lián)網(wǎng)銀行是一種提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的新型渠道模式。

　　四是運營成本低，并以此具有了低成本服務(wù)長尾客戶的能力。

　　五是具有全天候服務(wù)、全地域覆蓋、業(yè)務(wù)高效處理的能力。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)支付

　　網(wǎng)銀、移動支付、第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)支付的主要表現(xiàn)形式。

　　網(wǎng)上銀行是最早的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。

　　按照支付平臺本身是否具有獨立性可以將第三方支付平臺分為兩類：

　　a. 獨立的第三方支付平臺，它們本身沒有電子商務(wù)交易平臺也不參與商品銷售環(huán)節(jié)，只專注于支付服務(wù)，例如快錢、通聯(lián)支付、匯付天下等;

　　b. 非獨立的第三方支付機構(gòu)，它們與某個電子商務(wù)平臺屬于集團聯(lián)盟或者戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，主要為該電子商務(wù)平臺提供支付服務(wù)。

　　【案例】分別依托于淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)和QQ、盛大網(wǎng)絡(luò)的支付寶、財付通、盛付通等。

　　(四)住房反向抵押貸款(2019版新增)

　　住房反向抵押貸款是指擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機構(gòu)，由相應(yīng)的金融機構(gòu)對借款人的年齡、預(yù)計壽命、房屋的現(xiàn)值、未來的增值折舊等情況進(jìn)行綜合評估后，將其房屋的價值化整為零，按月或按年支付現(xiàn)金給借款人，一直延續(xù)到借款人去世。 WX:linkeke-0220

　　(五)互聯(lián)網(wǎng)保險

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險可以實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、交費、核保、承保、保全變更、理賠和給付等全過程的網(wǎng)絡(luò)化。

　　(六)互聯(lián)網(wǎng)基金銷售

　　互聯(lián)網(wǎng)基金銷售是指基金銷售機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等與基金投資人進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)基金銷售方面著重強調(diào)：

　　(1)積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場活力。

　　(2)鼓勵從業(yè)機構(gòu)相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

　　【案例】余額寶為代表的寶寶類貨幣基金。

　　22.3 金融創(chuàng)新管理與監(jiān)管

　　考點7：金融創(chuàng)新管理 ★ ★ ★

　　(一)金融創(chuàng)新管理架構(gòu)和流程

　　商業(yè)銀行董事會負(fù)責(zé)制定金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略及與之相適應(yīng)的風(fēng)險管理政策，并監(jiān)督戰(zhàn)略與政策的執(zhí)行情況。

　　高級管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會制定的金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管理政策。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，形成前臺營銷服務(wù)職能完善、中臺風(fēng)險控制嚴(yán)密、后臺保障支持有力的業(yè)務(wù)運行架構(gòu)，并可結(jié)合本行實際情況，減少管理層級，逐步改造現(xiàn)有的“部門銀行”，建立適應(yīng)金融創(chuàng)新的“流程銀行”，實現(xiàn)前臺、中臺、后臺的相互分離與有效的協(xié)調(diào)配合。

　　(二)系統(tǒng)支持和人才隊伍

　　(三)風(fēng)險管理

　　(四)投資者教育

　　【單選題】商業(yè)銀行(　　)負(fù)責(zé)制定金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略及與之相適應(yīng)的風(fēng)險管理政策，并監(jiān)督戰(zhàn)略與政策的執(zhí)行情況。

　　A.董事會

　　B.高級管理層

　　C.監(jiān)事會

　　D.股東會

　　答案：A

　　解析：商業(yè)銀行董事會負(fù)責(zé)制定金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略及與之相適應(yīng)的風(fēng)險管理政策，并監(jiān)督戰(zhàn)略與政策的執(zhí)行情況。董事會要確保高級管理層有足夠的資金和合格的專業(yè)人才，以有效實施戰(zhàn)略并管理創(chuàng)新過程中帶來的風(fēng)險。

　　考點8：金融創(chuàng)新監(jiān)管 ★ ★

　　(一)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系

　　金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是矛盾的統(tǒng)一體，沒有金融創(chuàng)新的發(fā)展就沒有金融監(jiān)管的發(fā)展。金融效率和金融安全之間既有互補性，又有替代性�；パa性首先表現(xiàn)為金融效率的提高，有助于加強金融安全。其次，這種互補性還表現(xiàn)為，金融安全是金融效率的基礎(chǔ)。

　　金融效率與金融安全之間的替代性表現(xiàn)為，以提高金融效率為目的的盲目地放松管制可能會破壞金融安全，而以提高金融安全水平為目的的過度的管制可能會降低金融效率。

　　(二)金融創(chuàng)新監(jiān)管的基本要求

　　遵循“規(guī)范和發(fā)展并重、培育市場和防范風(fēng)險并舉”的基本原則，監(jiān)管部門積極創(chuàng)造有利于金融創(chuàng)新的制度和法律環(huán)境，推動金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)市場的培育和發(fā)展，促進(jìn)金融創(chuàng)新活動的公平交易規(guī)則的形成，營造公平競爭的市場環(huán)境。

　　商業(yè)銀行申請開辦創(chuàng)新業(yè)務(wù)，應(yīng)該按照監(jiān)管職責(zé)劃分，向銀保監(jiān)會或者機構(gòu)所在地的銀保監(jiān)局提出申請，監(jiān)管部門自受理之日起3個月內(nèi)做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管

　　1. 要加強對系統(tǒng)風(fēng)險的監(jiān)管。制定完善網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)等方面的行業(yè)規(guī)范，制定最低技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，督促經(jīng)營者進(jìn)行技術(shù)升級，提高網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的整體技術(shù)水平。

　　2. 加強對操作風(fēng)險的監(jiān)管。健全網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范，對實名認(rèn)定、重點交易審核及業(yè)務(wù)復(fù)核上報等責(zé)任進(jìn)行明確，對從業(yè)人員違規(guī)操作、疏忽大意等行為制定嚴(yán)厲的懲罰措施，督促業(yè)務(wù)人員合規(guī)操作。

　　(四)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險底線，保護合法經(jīng)營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。

　　一是加強互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。

　　二是建立客戶資金第三方存管制度 。

　　三是健全信息披露、風(fēng)險提示和合格投資者制度。

　　四是強化消費者權(quán)益保護，著力加強消費者教育，完善合同條款、糾紛解決機制等。

　　五是加強網(wǎng)絡(luò)與信息安全，要求從業(yè)機構(gòu)切實提升技術(shù)安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息 。

　　六是要求從業(yè)機構(gòu)采取有效措施履行反洗錢義務(wù)，并協(xié)助公安和司法機關(guān)防范和打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

　　七是加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。

　　八是規(guī)定了監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測的內(nèi)容。

　　本章重點內(nèi)容總結(jié)

　　組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式及金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新等金融創(chuàng)新實踐、銀行金融創(chuàng)新管理及創(chuàng)新監(jiān)管情況。

試題來源:[銀行從業(yè)2019年銀行從業(yè)《銀行管理(中級)》考試題庫 】 2019年銀行從業(yè)初級無基礎(chǔ)取證班，送VIP題庫 教材精講班+考點強化班+�？碱A(yù)測班+習(xí)題班，助力通關(guān)！掃描二維碼或直接咨詢