銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理

　　第一節(jié) 存款管理與個(gè)人理財(cái)

　　一、存款業(yè)務(wù)的品種

　　(一)交易賬戶

　　概念：客戶出于交易目的而開立的支票賬戶，允許存款人直接提款，或者是通過開通支票、匯票以及電話指令等方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，銀行在得到客戶或者客戶指定的第三人的付款要求是立即支付。

　　1.活期存款賬戶

　　概念：是有個(gè)人、企業(yè)或者政府部門持有的無息支票賬戶，存款人可以隨時(shí)支取現(xiàn)金或者使用支票進(jìn)行支付，無需事先通知銀行。銀行允許符合條件的客戶超出其存款金額簽發(fā)支票，即可進(jìn)行透支。

　　2.可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶

　　實(shí)際上是一種復(fù)習(xí)的活期存款賬戶。

　　客戶可以隨時(shí)開出支付指令書、支付指令經(jīng)背書后轉(zhuǎn)讓，銀行將滿足客戶提款或?qū)Φ谌�者進(jìn)行支付的需要，因而該賬戶實(shí)際具有支票賬戶的功能，但可取得利息收入。

　　3.超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶

　　該賬戶對(duì)簽發(fā)可支付指令無限制，法定最低存款余額為2500美元。

　　該賬戶要繳納法定存款準(zhǔn)備金，且可以頻繁支付款項(xiàng)，成本較高，因而利率低于貨幣市場(chǎng)存款利率。

　　4.貨幣市場(chǎng)存款賬戶

　　是美國商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)來自貨幣市場(chǎng)基金的競(jìng)爭(zhēng)而開發(fā)出的存款品種。

　　目前此賬戶已經(jīng)沒有法定最低存款平均余額的限制。并且對(duì)存戶身份無限制。

　　5.自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶

　　規(guī)定存款人可以在銀行開立兩個(gè)賬戶，即有息的儲(chǔ)蓄賬戶和無息的支票賬戶。兼有活期賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶的雙重優(yōu)點(diǎn)，既可以利用活期賬戶 開出支票對(duì)外支付，又可以利用儲(chǔ)蓄賬戶獲得利息。

　　(二)儲(chǔ)蓄存款

　　主要是為了個(gè)人和非贏利機(jī)構(gòu)開設(shè)的賬戶，分為活期儲(chǔ)蓄存款和定期儲(chǔ)蓄存款。

　　定期儲(chǔ)蓄存款和活期儲(chǔ)蓄存款的主要區(qū)別是前者以居民和非贏利機(jī)構(gòu)為服務(wù)對(duì)象，后者以廠商為服務(wù)對(duì)象。

　　(三)定期存款

　　是銀行與客戶事先約定存款期限并且支付利息的存款。

　　定期存款的最短期限是7天，通常是3個(gè)月、6個(gè)月、1年，也有3年、5年甚至更長時(shí)期的。

　　定期存款如果提前提取銀行會(huì)處以罰息。

　　二、存款管理的概念及其發(fā)展階段

　　(一)存款為本管理理念階段

　　這一階段在20世紀(jì)30——70年代，在銀行業(yè)經(jīng)歷的時(shí)間最長。

　　核心思想和經(jīng)營手段：

　　1.存款是銀行經(jīng)營的最重要的基礎(chǔ)。

　　2.存款者處于相對(duì)主動(dòng)的地位，而銀行處于相對(duì)被動(dòng)的地位。

　　3.銀行在爭(zhēng)取存款中能做到的是：考慮網(wǎng)點(diǎn)布局和設(shè)置的便利性，盡可能多的對(duì)客戶提供良好的服務(wù)。

　　4.流動(dòng)性和穩(wěn)健性是銀行經(jīng)營管理內(nèi)在的要求。

　　(二)購買負(fù)債管理理念階段

　　主要發(fā)生在20世紀(jì)70——80年代末。

　　核心思想和經(jīng)營手段：

　　1.銀行可以通過主動(dòng)性負(fù)債來獲取資金，并借此改變銀行資金配置管理模式�；蛸徺I資金來支持銀行資金的擴(kuò)張和流動(dòng)性。

　　2. 通過將資金變?yōu)橘徺I對(duì)象，銀行購買資金的范圍是十分廣泛的。

　　3. 通過間接和直接提高各類負(fù)債產(chǎn)品的價(jià)格，是實(shí)現(xiàn)購買資金的主要手段。

　　4.盈利能力和信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營管理的重心。

　　(三)負(fù)債營銷管理理念階段

　　在20世紀(jì)90年代中后期，將這一理念引入銀行的存款管理并迅速得到推廣。

　　主要環(huán)節(jié)：

　　1.市場(chǎng)機(jī)會(huì)分析

　　2.市場(chǎng)細(xì)分

　　3.運(yùn)用4Ps(營銷組合)，有針對(duì)性和高效率的完成對(duì)潛在存款人從選擇、生產(chǎn)到銷售的全過程。

　　4.售后服務(wù)、信息反饋。

　　(四)財(cái)富管理理念階段

　　21世紀(jì)初，財(cái)富管理是金融服務(wù)業(yè)中成長最快的部分。

　　定義和含義：

　　廣義：財(cái)富管理主要是為個(gè)人及其家庭提供的金融服務(wù)。

　　狹義：財(cái)富管理是向富裕客戶提供的金融服務(wù)。

　　出現(xiàn)的動(dòng)因：1.經(jīng)濟(jì)的增長2.個(gè)人收入的增加3.資產(chǎn)價(jià)格的上升4.富裕階層的形成和收入分布差距的拉大5.人口因素6.混業(yè)經(jīng)營與金融品種多元化

　　三、存款增長的環(huán)境和穩(wěn)定性分析

　　(一)存款增長環(huán)境分析

　　1.趨勢(shì)性因素2.季節(jié)性因素3.周期性因素4.臨時(shí)性因素5.市場(chǎng)價(jià)格因素

　　(二)存款增長穩(wěn)定性分析

　　1.平均余額2.核心存款3.非核心存款

　　四、個(gè)人金融或理財(cái)管理

　　(一)個(gè)人金融與存款管理

　　個(gè)人金融也稱個(gè)人理財(cái)，是銀行針對(duì)個(gè)人金融需求而推出的專業(yè)化服務(wù)。

　　在這里，存款不僅是客戶的服務(wù)需求，還是一種投資需求。

　　(二)、個(gè)人金融或理財(cái)?shù)奶卣?/P>

　　個(gè)人理財(cái)不僅僅是存款管理，它同時(shí)關(guān)注客戶資產(chǎn)負(fù)債表的兩方，為客戶提供財(cái)富的聚集、維持、保存、增值和轉(zhuǎn)移管理等服務(wù)。

　　個(gè)人理財(cái)?shù)奶卣鳎?.服務(wù)的全面性和整體性2.隱私性和深入性3.強(qiáng)調(diào)對(duì)財(cái)富的短期規(guī)劃和代際轉(zhuǎn)換規(guī)劃以及相應(yīng)的非金融的投資咨詢4.為客戶提供各類特定目的的投資操作、財(cái)產(chǎn)保存或財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移

　　(三)個(gè)人金融或理財(cái)管理的基本業(yè)務(wù)和運(yùn)作模式

　　1.基本任務(wù)

　　2.運(yùn)作模式

　　①客戶細(xì)分②建立客戶檔案③評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和服務(wù)偏好④擬定理財(cái)委托建議契約⑤達(dá)成一致與實(shí)施⑥審查和再評(píng)估

　　(四)中小銀行的個(gè)人金融思路和管理

　　富裕是相對(duì)的，個(gè)人金融服務(wù)需求是廣泛的。在中小銀行高端客戶理財(cái)和個(gè)人金融中“長尾理論”的思路非常關(guān)鍵。

　　(五)銀行對(duì)高端客戶理財(cái)與反洗錢的矛盾

　　1.面對(duì)洗錢的脆弱性

　　主要原因：①私人銀行是客戶利益的維護(hù)者②客戶的強(qiáng)大③謹(jǐn)慎和保密的文化④競(jìng)爭(zhēng)和利益的要求

　　2.不可觸及的監(jiān)管和行業(yè)自律底線

　　著名的反洗錢國際公約和組織

　　附錄：存款保險(xiǎn)制度

　　存款保險(xiǎn)制度是旨在保護(hù)存款者利益、維持金融體系穩(wěn)定的一種制度安排，它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款想存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無力支付存款時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對(duì)存款者予以補(bǔ)償。

　　1.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)2.存款保險(xiǎn)的參加原則3.存款保險(xiǎn)的承包范圍

　　4.保險(xiǎn)基金的籌集方式5.保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)置6.存款保險(xiǎn)的額度

　　第二節(jié)

　　一、借款管理借款對(duì)銀行的意義

　　規(guī)避嚴(yán)格的存款利率上限限制

　　不許交納存款準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)費(fèi)

　　負(fù)債管理更具主動(dòng)性和靈活性：可以根據(jù)實(shí)際需要合理控制借款規(guī)模和期限結(jié)構(gòu);可以自行確定借入資金的運(yùn)用及償還計(jì)劃;突破了銀行現(xiàn)有存貸關(guān)系的束縛，籌資范圍更加廣泛。

　　二、借款的種類

　　短期存款-貨幣市場(chǎng)

　　1. 同業(yè)拆借

　　商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的臨時(shí)借貸行為。

　　三種類型：隔夜拆借;指定日拆借;續(xù)期拆借

　　根據(jù)有無擔(dān)保分為：信用拆借;有擔(dān)保拆借

　　利率：借貸雙方根據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況、拆解者信譽(yù)和實(shí)力、拆借期限自行協(xié)商決定

　　2. 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)

　　當(dāng)銀行資金緊張，周轉(zhuǎn)發(fā)生困難時(shí)，可將已經(jīng)貼現(xiàn)但尚未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給另一金融機(jī)構(gòu)，要求給予轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。

　　期限：最長不得超過6個(gè)月

　　利率：雙方自由協(xié)定

　　3. 向中央銀行借款

　　(1) 直接借款：商業(yè)銀行可以將自己持有的票據(jù)、政府債券等作為抵押品向中央銀行申請(qǐng)信用貸款;

　　三種類型：年度借款;季度借款;頭寸借款

　　(2) 再貼現(xiàn)：商業(yè)銀行將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)票據(jù)向中央銀行轉(zhuǎn)讓，從而獲得資金融通的行為。

　　4. 回購協(xié)議

　　銀行可以將其擁有的高流動(dòng)性證券暫時(shí)出售給其它金融機(jī)構(gòu)、中央銀行、工商企業(yè)或政府。

　　回購利率：取決于抵押品的品質(zhì)、回購期限、交割方式等，一般低于無擔(dān)保同業(yè)拆借利率

　　期限：隔夜回購/隔期回購/自動(dòng)展期的可續(xù)協(xié)議

　　5. 大額可轉(zhuǎn)讓存單

　　(也成為定期存單、可轉(zhuǎn)讓定期存單)是銀行發(fā)行的記載了固定金額、期限和利率、并可轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證，由美國花旗銀行首創(chuàng)。

　　6. 商業(yè)票據(jù)

　　信譽(yù)良好的工商企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的短期期票

　　7. 歐洲貨幣市場(chǎng)借款

　　跨國銀行的總行與海外分行之間的借貸活動(dòng)是溝通國內(nèi)資金市場(chǎng)與歐洲貨幣商場(chǎng)的重要渠道。

　　期限：短可一天，�？梢荒辏�一般為7天到3個(gè)月

　　利率：交易雙方根據(jù)libor為基準(zhǔn)具體商定

　　交易方式：電話/電傳即可完成，一般不簽署書面合同，也無需提供擔(dān)保品。

　　長期借款—資本市場(chǎng)

　　8.發(fā)行金融債券

　　兩種類型：資本性金融債券(求償權(quán)次于存款人);一般性金融債券

　　利率：根據(jù)債券市場(chǎng)資金松緊、借款銀行信譽(yù)、債券發(fā)行總額、幣別以及期限而定。一般低于同類企業(yè)債券利率

　　發(fā)行：一般要經(jīng)過專門的信用評(píng)級(jí)，對(duì)發(fā)行者的償還能力做出評(píng)價(jià)，為債券投資者提供參考。同一發(fā)行者發(fā)行的不同債券等級(jí)不一定相同。

　　三、借款風(fēng)險(xiǎn)與成本及管理策略

　　風(fēng)險(xiǎn)：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，較高的利率成本，信貸可得性風(fēng)險(xiǎn)

　　成本：借款利率引起的成本，融資成本(如債券發(fā)行費(fèi)用，包括前端費(fèi)用和期中費(fèi)用)

　　管理策略：

　　1. 確定借款的適度規(guī)模

　　2. 安排合理的借款結(jié)構(gòu)

　　綜合評(píng)估：各種借款來源的相對(duì)成本;借款的風(fēng)險(xiǎn)因素;所需資金的期限長短;法規(guī)限制;借款規(guī)模與銀行信用等級(jí)。

　　3.銀行在平時(shí)要注重和善于保持與同業(yè)和市場(chǎng)各方的良好關(guān)系，使籌資渠道多樣化并富有彈性。