銀行職業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》知識點(diǎn)：個人客戶信息分析

　　個人貸款業(yè)務(wù)所面對的客戶主要是自然人，其特點(diǎn)是單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但數(shù)量巨大。商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別和分析時(shí)，同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的相關(guān)資料。

　　除了關(guān)注申請人提交的材料是否齊全、要素是否符合商業(yè)銀行的要求外，還應(yīng)當(dāng)通過與借款人面談、電話訪談、實(shí)地考察等方式，了解/核實(shí)借款人及保護(hù)證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實(shí)、有效，擔(dān)保材料是否符合監(jiān)管部門和商業(yè)銀行內(nèi)部的有關(guān)規(guī)定，借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)，借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)，盡可能地從多種渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　(1)借款人的資信情況調(diào)查

　　商業(yè)銀行可通過中國人民銀行個人征信系統(tǒng)及稅務(wù)、海關(guān)、法院等機(jī)構(gòu)獲得個人客戶的信用記錄，作為借款人是否符合貸款資格的重要依據(jù)。資信調(diào)查還應(yīng)關(guān)注借款人的第一還款來源：主要收入來源為工資收入的，對其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷;主要收入來源為其他合法收入的(如利息和租金收入等)，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況(包括租金收入證明、房產(chǎn)證、商業(yè)銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等)。

　　(2)借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查

　　主要內(nèi)容包括：

　　確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況;

　　調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況;

　　調(diào)查借款人在本行或他行是否有其他負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等;

　　分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

　　(3)貸款用途及還款來源的調(diào)查

　　主要內(nèi)容包括：

　　調(diào)查借款人的貸款用途與所申請的信貸品種的相關(guān)規(guī)定是否一致;

　　還款來源是否有效落實(shí)并足以履約等。

　　(4)對擔(dān)保方式的調(diào)查

　　主要內(nèi)容包括：

　　借款人是否以價(jià)值穩(wěn)定、易變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)作為抵(質(zhì))押物;

　　借款人是否能按商業(yè)銀行要求，為其所購商品辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

　　(5)對借款人經(jīng)營狀況的調(diào)查

　　主要內(nèi)容包括：

　　借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營產(chǎn)品、服務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營效益、以往現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)情況等;

　　借款人的經(jīng)營環(huán)境、上下游關(guān)系、訂單、各種成本支出、現(xiàn)有債務(wù)等。

　　目前，很多商業(yè)銀行已經(jīng)開始使用個人客戶貸款申請/受理信息系統(tǒng)，直接將客戶的相關(guān)信息輸入個人信用評分系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動進(jìn)行分析處理和評分，根據(jù)評分結(jié)果即可基本作出是否貸款的決定。實(shí)踐表明，個人信用評分系統(tǒng)是有效管理個人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，有助于大幅擴(kuò)大并提高個人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率。