第九章　業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

　　一、單選題

　　1.商業(yè)銀行微觀層面的金融創(chuàng)新僅指(　)的創(chuàng)新。

　　A.貨幣信用制度

　　B.銀行技術(shù)

　　C.金融服務(wù)

　　D.金融工具

　　『正確答案』D

　　『答案解析』本題考查業(yè)務(wù)創(chuàng)新概述。微觀層面的金融創(chuàng)新僅指金融工具的創(chuàng)新。大致可分為信用創(chuàng)造型創(chuàng)新(如用短期信用來實現(xiàn)中期信用、分散投資者風(fēng)險的票據(jù)發(fā)行便利等);風(fēng)險轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新(如貨幣互換、利率互換等);增強流動性創(chuàng)新(如長期貸款的證券化等);股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新(如附有股權(quán)認購書的債券等)。

　　2.不得以排擠競爭對手為目的，進行低價傾銷、惡性競爭或其他不正當(dāng)競爭，體現(xiàn)了(　)原則。

　　A.合法合規(guī)

　　B.公平競爭

　　C.成本可算

　　D.風(fēng)險可控

　　『正確答案』B

　　『答案解析』本題考查業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本原則。銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)堅持公平競爭原則，不得以排擠競爭對手為目的，進行低價傾銷、惡性競爭或其他不正當(dāng)競爭。

　　3.銀行業(yè)務(wù)的核心是管理風(fēng)險，銀行的很多創(chuàng)新在本質(zhì)上就是風(fēng)險管理方式的創(chuàng)新，體現(xiàn)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的(　)原則。

　　A.合法合規(guī)

　　B.公平競爭

　　C.成本可算

　　D.風(fēng)險可控

　　『正確答案』D

　　『答案解析』本題考查業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本原則。創(chuàng)新必然伴隨著風(fēng)險，因為只要是創(chuàng)新，就是未曾驗證過的，就會存在著一定的不確定性。同時，銀行業(yè)務(wù)的核心是管理風(fēng)險，銀行的很多創(chuàng)新在本質(zhì)上就是風(fēng)險管理方式的創(chuàng)新。為了保證銀行的安全和整個金融體系的穩(wěn)定，銀行創(chuàng)新時必須保證風(fēng)險可控。

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　　4.在銀行的實際業(yè)務(wù)活動中，常常有存款期限(　)而貸款期限(　)或資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴張需求快于負債業(yè)務(wù)提供的可能性等種種情況，這樣就產(chǎn)生了銀行的流動性安排和資產(chǎn)負債管理等新業(yè)務(wù)需求。

　　A.短，短

　　B.短，長

　　C.長，短

　　D.長，長

　　『正確答案』B

　　『答案解析』本題考查證券化。在銀行的實際業(yè)務(wù)活動中，常常有存款期限短而貸款期限長或資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴張需求快于負債業(yè)務(wù)提供的可能性等種種情況，這樣就產(chǎn)生了銀行的流動性安排和資產(chǎn)負債管理等新業(yè)務(wù)需求。

　　二、多選題

　　1. 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新原則中的四個“認識”是指(　)。

　　A.認識你的業(yè)務(wù)

　　B.認識你的客戶

　　C.認識你的成本

　　D.認識你的風(fēng)險

　　E.認識你的交易對手

　　『正確答案』ABDE

　　『答案解析』本題考查業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本原則。四個“認識”包括“認識你的業(yè)務(wù)”、“認識你的風(fēng)險”、“認識你的客戶”、“認識你的交易對手”。

　　2.在金融創(chuàng)新活動中，銀行需要特別注意從(　)等方面來保護客戶的利益。

　　A.審慎盡責(zé)

　　B.充分信息披露

　　C.引導(dǎo)理性消費

　　D.客戶資產(chǎn)隔離

　　E.妥善處理利益沖突

　　『正確答案』ABCDE

　　『答案解析』本題考查業(yè)務(wù)創(chuàng)新與客戶利益保護。具體來看，在金融創(chuàng)新活動中，銀行需要特別注意從審慎盡責(zé)、充分信息披露、引導(dǎo)理性消費、客戶資產(chǎn)隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育等方面來保護客戶的利益。

　　3.在金融創(chuàng)新活動中，銀行需要特別注意客戶教育等方面來保護客戶的利益。以下關(guān)于客戶教育說法正確的是(　)。

　　A.銀行進行客戶教育，就是要提高客戶的金融素質(zhì)

　　B.金融投資者要加強自我教育，充分認識金融產(chǎn)品與市場中蘊含的風(fēng)險，但是對于相對專業(yè)的銀行理財產(chǎn)品，還是需要金融機構(gòu)負責(zé)，這就是“賣者有責(zé)”原則

　　C.了解“賣者有責(zé)”的基礎(chǔ)上，也要使客戶接受和遵循“買者自負”這一市場經(jīng)濟基本原則

　　D.“買者自負”也要求產(chǎn)品提供方對產(chǎn)品的已知缺陷和風(fēng)險進行適當(dāng)?shù)呐�露，盡可能避免客戶對所購買的產(chǎn)品存在很大的誤解

　　E.客戶缺乏相關(guān)金融知識，風(fēng)險承受意識比較低，是其利益容易受到侵害的重要原因

　　『正確答案』ACDE

　　『答案解析』本題考查客戶教育的內(nèi)容。B選項銀行進行客戶教育，就是要提高客戶(更廣泛地說是社會公眾)的金融素質(zhì)，一方面，要為客戶提供相關(guān)信息和培訓(xùn)，使他們具備理解各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的知識;另一方面，在了解“賣者有責(zé)”的基礎(chǔ)上，也要使客戶接受和遵循“買者自負”這一市場經(jīng)濟基本原則。因此，在購買理財產(chǎn)品上，客戶需要遵循“買者自負”這一市場原則。

　　4.從發(fā)展趨勢看，資產(chǎn)管理行業(yè)和金融市場格局的演變帶來社會融資方式的改變和金融脫媒的深化，推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變(　)。

　　A.從資金提供者轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金組織者

　　B.從資產(chǎn)持有轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)持有與管理并重

　　C.從交易為主轉(zhuǎn)變?yōu)榻灰追��?wù)并重

　　D.以融資為主、服務(wù)為輔

　　E.從主要參與貨幣市場到同時涉足資本市場

　　『正確答案』ABCE

　　『答案解析』本題考查創(chuàng)新發(fā)展趨勢。(1)從資金提供者轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金組織者，借助渠道、客戶、信息優(yōu)勢，通過資產(chǎn)管理計劃、理財產(chǎn)品、同業(yè)合作等，撮合資金供給和資金需求，提供專業(yè)配套服務(wù)，由融資到融資融智相結(jié)合。(2)從主要參與貨幣市場到同時涉足資本市場，通過資產(chǎn)管理、投行以及金融市場等業(yè)務(wù)更多參與到資本市場中，打通貨幣市場與資本市場、股權(quán)融資與債權(quán)融資，借助平臺優(yōu)勢，成為資本市場深度參與者。(3)從資產(chǎn)持有轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)持有與管理并重，依托金融市場，通過資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式，實現(xiàn)資產(chǎn)的流動，提高資產(chǎn)的產(chǎn)出效率。(4)從交易為主轉(zhuǎn)變?yōu)榻灰追��?wù)并重，更多發(fā)展代客業(yè)務(wù)，為客戶提供各類交易服務(wù)，滿足客戶日益增長的財富管理和資產(chǎn)增值需求，成為市場交易服務(wù)商。

　　5.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的改變主要體現(xiàn)在(　)。

　　A.提升客戶體驗　　　B.改變獲客路徑

　　C.降低運營成本　　　D.創(chuàng)造市場機會

　　E.提高運營成本

　　『正確答案』ABCD

　　『答案解析』本題考查互聯(lián)網(wǎng)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的改變主要體現(xiàn)在以下方面：提升客戶體驗、改變獲客路徑、降低運營成本、創(chuàng)造市場機會。

　　三、判斷

　　1.在金融工具的創(chuàng)新中，票據(jù)發(fā)行便利屬于風(fēng)險轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新。(　)

　　『正確答案』錯

　　『答案解析』信用創(chuàng)造型創(chuàng)新(如用短期信用來實現(xiàn)中期信用、分散投資者風(fēng)險的票據(jù)發(fā)行便利等);風(fēng)險轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新(如貨幣互換、利率互換等);增強流動性創(chuàng)新(如長期貸款的證券化等);股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新(如附有股權(quán)認購書的債券等)。

　　2.銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根本目的是，直接拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造出更多、更新的金融產(chǎn)品，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求。(　)

　　『正確答案』對

　　『答案解析』本題考查業(yè)務(wù)創(chuàng)新與客戶利益保護。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根本目的是，直接拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造出更多、更新的金融產(chǎn)品，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求。

　　3.開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，要嚴格界定和區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進行有效的風(fēng)險隔離管理，對客戶的資產(chǎn)進行充分保護。(　)

　　『正確答案』對

　　『答案解析』本題考查業(yè)務(wù)創(chuàng)新與客戶利益保護。開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，要嚴格界定和區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進行有效的風(fēng)險隔離管理，對客戶的資產(chǎn)進行充分保護。