第九章 業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

　　第一節(jié) 業(yè)務(wù)創(chuàng)新概述及基本原則

　　銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)創(chuàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行城險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。

　　銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新包括三個(gè)層面的“創(chuàng)新”:宏觀層面、中觀層面和微觀層面。

　　一、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本原則

　　(一)合法合規(guī)原則;(二)公平競爭原則; (三)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則; (四)成本可算原則;(五)風(fēng)險(xiǎn)可控原則;(六)信息充分披露原則; (七)維護(hù)客戶利益原則; (八)四個(gè)認(rèn)識(shí)原則

　　考點(diǎn) 1 業(yè)務(wù)創(chuàng)新概述及基本原則章節(jié)練習(xí)題

　　1.(單選)銀行金融創(chuàng)新的基本原則不包括(　　)。

　　A.合法合規(guī)原則

　　B.成本可算原則

　　C.維護(hù)客戶利益原則

　　D.商業(yè)秘密保護(hù)原則

　　【答案】D。

　　2.(單選)銀行金融創(chuàng)新的基本原則包括(　　)。

　　A.公平競爭原則

　　B.風(fēng)險(xiǎn)可控原則

　　C.成本可算原則

　　D.以上均正確

　　【答案】D。

　　3.(單選)從微觀層面上看，屬于增強(qiáng)流動(dòng)性創(chuàng)新的金融工具是(　　)。

　　A.長期貸款的證券化

　　B.附有股權(quán)認(rèn)購書的債券

　　C.貨市互換

　　D.貨幣發(fā)行便利

　　【答案】A。解析：增加流動(dòng)創(chuàng)新型金融工具，它包括能使原有的金融工具提高變現(xiàn)能力和可轉(zhuǎn)換性的新金融工具，如長期貸款的證券化等。

　　4.(單選)下列符合金融創(chuàng)新原則的是(　　)。

　　A.銀行在創(chuàng)新過程中對(duì)不涉及商業(yè)秘密、不影響知識(shí)產(chǎn)權(quán)的部分進(jìn)行充分披露

　　B.銀行在創(chuàng)新過程中堅(jiān)持信息保密的原則.不披露任何信息

　　C.銀行在開展金融創(chuàng)新的過程中進(jìn)行低價(jià)傾銷、惡性競爭

　　D.銀行在創(chuàng)新過程中以銀行自身利益為中心

　　【答案】A。解析：考查金融創(chuàng)新的內(nèi)容。

　　5.(多選)關(guān)于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新說法正確的有(　　)。

　　A.銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新包括三個(gè)層面的“創(chuàng)新”：宏觀層面、中觀層面和微觀層面

　　B.宏觀層面的金融創(chuàng)新是指貨幣信用制度、體制的變革與突破

　　C.中觀層面的金融創(chuàng)新是指 20 世紀(jì) 50 年代末以后，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行中介功能的變化.具體包括銀行技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新以及制度創(chuàng)新

　　D.微觀層面的金融創(chuàng)新僅指金融工具的創(chuàng)新

　　E.金融工具的創(chuàng)新大致可分為信用創(chuàng)造型創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新、增強(qiáng)流動(dòng)性創(chuàng)新、股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新

　　【答案】ABCDE。

　　6.(多選)金融創(chuàng)新堅(jiān)持的四個(gè)“認(rèn)識(shí)”原則有(　　)。

　　A.認(rèn)識(shí)你的成本

　　B.認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)

　　C.認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)

　　D.認(rèn)識(shí)你的客戶

　　E.認(rèn)識(shí)你的交易對(duì)手

　　【答案】BCDE。解析：金融創(chuàng)新的四個(gè)“認(rèn)識(shí)”原則包括“認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)”‘認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)”“認(rèn)識(shí)你的客戶”“認(rèn)識(shí)你的交易對(duì)手”。

　　7.(多選)微觀層面的金融創(chuàng)新大致可以分為(　　)。

　　A.信用創(chuàng)造型創(chuàng)新

　　B.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新

　　C.增強(qiáng)流動(dòng)性創(chuàng)新

　　D.股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新

　　E.金融市場的創(chuàng)新

　　【答案】ABCD。解析：微觀層面的金融創(chuàng)新僅指金融工具的創(chuàng)新。大致可分為信用創(chuàng)造型創(chuàng)新(如用短期信用來實(shí)現(xiàn)中期信用、分散投資者風(fēng)險(xiǎn)的票據(jù)發(fā)行便利等);風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新(如貨幣互換、利率互換等);增強(qiáng)流動(dòng)性創(chuàng)新(如長期貸款的證券化等);股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新(如附有股權(quán)認(rèn)購書的債券等)。

　　8.(判斷)微觀層面的金融創(chuàng)新僅指金融工具的創(chuàng)新。(　　)

　　A.正確

　　B.錯(cuò)誤

　　【答案】A。

　　9.(判斷)商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)堅(jiān)持公平競爭原則。(　　)

　　A.正確

　　B.錯(cuò)誤

　　【答案】A。

　　10.(判斷)銀行業(yè)是一個(gè)信息對(duì)稱程度很高的行業(yè)，在創(chuàng)新方面，信息對(duì)稱程度更高。(　　)

　　A.正確

　　B.錯(cuò)誤

　　【答案】B。解析：銀行業(yè)的信息對(duì)稱程度很低，在金融創(chuàng)新方面，信息對(duì)稱程度更低。

　　11.(判斷)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)遵循一定的基本原則，應(yīng)做好客戶評(píng)估和識(shí)別工作，針對(duì)不同客戶群，提供不同的金融產(chǎn)品。(　　)

　　A.正確

　　B.錯(cuò)誤

　　【答案】A。解析：“只你的客戶”要求銀行做好客戶評(píng)估和識(shí)別工作，針對(duì)不同目標(biāo)客戶群，提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使所銷售的產(chǎn)品適合客戶的真實(shí)需求.同時(shí)盡可能避免利用創(chuàng)新業(yè)務(wù)欺詐銀行的行為發(fā)生.

　　(一)審慎盡責(zé);(二)充分信息披露;(三)引導(dǎo)理性消費(fèi);(四)客戶資產(chǎn)隔離;(五)妥善處理利益沖突;(六)客戶教育

　　在了解“賣者有責(zé)”的基礎(chǔ)上，也要使客戶接受和遵循“買者自負(fù)”這一市場經(jīng)濟(jì)基本原則。

　　強(qiáng)調(diào)“買者自負(fù)”的原則包含兩層意思。一方面，金融投資者要加強(qiáng)自我教育，充分認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品與市場中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的投資決策負(fù)責(zé)。另一方面，“買者自負(fù)”也要求產(chǎn)品提供方對(duì)產(chǎn)品的已知缺陷和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐�露，盡可能避免客戶對(duì)所購買的產(chǎn)品存在很大的誤解。