二、貸款業(yè)務(wù)流程(新增)

　　(一)公司貸款基本流程

　　9環(huán)：貸款申請、受理與審查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置

　　1.貸款申請

　　申請基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。

　　2.受理與調(diào)查

　　銀行在接到借款人的借款申請后，應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的客戶經(jīng)理采用有效方式收集借款人的信息，對其資質(zhì)、信用狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評定資信等級，評估項(xiàng)目效益和還本付息能力;同時也應(yīng)對擔(dān)保人的資信、財務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵質(zhì)押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談�？蛻艚�(jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見。

　　3.風(fēng)險評價(關(guān)鍵環(huán)節(jié))

　　銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交銀行審批部門，由審批部門對貸前調(diào)查報告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險評價，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對借款人情況、還款來源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評價風(fēng)險因素。

　　4.貸款審批

　　銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級簽署審批意見。

　　5.合同簽訂

　　合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。對于保證擔(dān)保貸款，銀行還需與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同;對于抵質(zhì)押擔(dān)保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。

　　6.貸款發(fā)放

　　實(shí)行貸放分離、實(shí)貸實(shí)付。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

　　7.貸款支付

　　采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

　　采用借款人支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

　　8.貸后管理

　　主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性等三個方面。

　　主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

　　9.貸款回收與處置

　　銀行應(yīng)提前提示借款人到期還本付息;對貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理;對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。

　　(二)個人貸款基本流程

　　個人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環(huán)節(jié)基本一致。

　　在貸款受理與調(diào)查環(huán)節(jié)，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個人貸款風(fēng)險。

　　(三)貸款“三查”與全流程管控

　　1.全流程管理

　　全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。

　　“三查”：貸前管理、貸中管理和貸后管理

　　可將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機(jī)制。

　　2.誠信申貸

　　l 借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的;

　　借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。

　　3.協(xié)議承諾

　　協(xié)議承諾原則就是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。

　　4.貸放分控

　　貸放分控是商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。

　　5.實(shí)貸實(shí)付

　　關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險。

　　6.貸后管理

　　貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有信貸風(fēng)險管理工作。主要是監(jiān)督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控;注重借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性。

　　考點(diǎn)練習(xí)題

　　考點(diǎn) 2 貸款業(yè)務(wù)流程

　　1.(多選)公司信貸管理原則的內(nèi)容包括(　　)。

　　A.全流程管理

　　B.誠信申貸

　　C.協(xié)議承諾

　　D.貸放分控

　　E.實(shí)貸實(shí)付

　　【答案】ABCDE。解析：公司信貸管理原則包括：全流程管理原則，誠信申貸原則，協(xié)議承諾原則，貸放分控原則，實(shí)貸實(shí)付原則，貸后管理原則。

　　2.(多選)誠信申貸包含的兩層含義有(　　)。

　　A.借款人按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料.并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的

　　B.貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權(quán)利義務(wù)

　　C.借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法

　　D.客戶簽訂并承諾一系列事項(xiàng).依靠法律來約束客戶的行為

　　E.借款人同貸款人簽署誠信保證書

　　【答案】AC。解析：誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的;二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

　　3.(判斷)貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核。(　　)

　　A.正確

　　B.錯誤

　　【答案】A。

　　4.(判斷)采用借款人支付方式的，在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。(　　)

　　A.正確

　　B.錯誤

　　【答案】B。解析：貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的，在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

　　5.(單選)以下(　　)環(huán)節(jié)不屬于一筆貸款的管理流程。

　　A.貸款申請

　　B.受理與調(diào)查

　　C.貸款支付

　　D.貸款監(jiān)控

　　【答案】D。解析：貸款流程包括：貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理和貸款回收與處置。不包括貸款監(jiān)控。

　　6.(單選)以下(　　)不是貸后管理的主要內(nèi)容。

　　A.監(jiān)督借款人的貸款使用情況

　　B.跟蹤掌握企業(yè)財務(wù)狀況及其清償能力

　　C.貸款回收與處置

　　D.檢查貸款抵(質(zhì))押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性

　　【答案】C。解析：貸后管理主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質(zhì))押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性三個方面。不包括貸款回收與處置.它是貸款流程的一部分。

　　7.(多選)以下屬于貸后管理原則的主要內(nèi)容的有(　　)。

　　A.監(jiān)督貸款資金按用途使用

　　B.對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控

　　C.注重借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性

　　D.將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象

　　E.注重借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的約束性

　　【答案】ABCE。解析：貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途-f 吏 S1;對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控：強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性。支付貨款是貸款的環(huán)節(jié)，非貸后管理內(nèi)容。

　　8.(單選)貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將與作為兩個獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。(　　)

　　A.貸款申請：貸款審批

　　B.貸款發(fā)放：貸款追索

　　C.貸款申請：貸款發(fā)放

　　D.貸款審批：貸款發(fā)放

　　【答案】D。解析：貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。

　　9.(多選)在銀行對貸款人進(jìn)行受理和調(diào)查時，如果涉及抵(質(zhì))押物的，還必須分析其(　　)。

　　A.權(quán)屬狀況

　　B.可用年限

　　C.完整程度

　　D.市場價值

　　E.變現(xiàn)能力

　　【答案】ADE。解析：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在接到借款人的借款申請后，應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的信貸員采用有效方式收集借款人的信息，對其資質(zhì)、信用狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況等進(jìn)行調(diào)查分析，如果涉及抵(質(zhì))押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力等。

　　10.(多選)在銀行與貸款人簽訂合同時，其基本內(nèi)容應(yīng)包括(　　)等。

　　A.金額

　　B.用途

　　C.還款保障

　　D.風(fēng)險處置

　　E.利率

　　【答案】ABCDE。解析：貸款合同基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。

　　11.(判斷)到期還本付息是借款人的義務(wù)，銀行等金融機(jī)構(gòu)不需提前提示借款人。(　　)

　　A.正確

　　B.錯誤

　　【答案】B。解析：貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護(hù)信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提前提示借款人到期還本付息。

　　12.(判斷)協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件。規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。(　　)

　　A.正確

　　B.錯誤

　　【答案】A。

　　13.(判斷)推行貸放分控的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險。(　　)

　　A.正確

　　B.錯誤

　　【答案】B。解析：推行實(shí)貸實(shí)付的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金.減少貸款挪用的風(fēng)險。