第五章 個人消費貸款

　　考點1個人汽車貸款概述

　　(1)個人汽車貸款的發(fā)展歷程：

　�、�1993年，國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn);

　�、�1996年國內(nèi)商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽始于中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù);

　　③1998年9月《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》頒布，初期開辦僅限于四家國有商業(yè)銀行，當年10月，中國建設(shè)銀行成為中國人民銀行批復(fù)開辦汽車貸款業(yè)務(wù)的第一家商業(yè)銀行正式推出;

　�、�2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。主要修訂的內(nèi)容是：貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題。

　　(2)個人汽車貸款的原則：

　�、僭O(shè)定擔保;

　�、诜诸惞芾�;

　�、厶囟ㄓ猛尽�

　　(4)個人汽車貸款的貸款對象：個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

　�、偃嗣窆埠蛧�公民，或在人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人;

　�、诰哂杏行�身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;

　�、劬哂蟹�(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn);

　　④個人信用良好;

　�、菽軌蛑Ц顿J款銀行規(guī)定的首期付款;

　�、拶J款銀行要求的其他條件。

　　(5)銀行可通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式向擬申請個人汽車貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。

　　個人汽車貸款咨詢的主要內(nèi)容包括：

　　①個人汽車貸款品種介紹。

　�、谏暾垈�人汽車貸款應(yīng)具備的條件。

　�、凵暾垈�人汽車貸款需提供的資料。

　�、苻k理個人汽車貸款的程序。

　　⑤個人汽車貸款借款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式及還款額等。

　�、夼c個人汽車貸款有關(guān)的保險、抵押登記和公證等事項。

　　⑦獲取個人汽車貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道。

　�、蹅�人汽車貸款經(jīng)辦機構(gòu)的地址及聯(lián)系電話。

　�、崞渌�相關(guān)內(nèi)容。

　　(6)對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

　�、俳杩钊耸欠癜雌谧泐~歸還貸款。

　�、诮杩钊斯ぷ鲉挝弧⑹杖胨�平是否發(fā)生變化。

　　③借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動。

　�、苡袩o發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等。

　�、輰τ诮�(jīng)營類車輛應(yīng)監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實際情況。

　　(7)個人汽車貸款合同變更：

　　(8)個人汽車貸款貸后檔案管理：

　　考點2個人汽車貸款探作風險管理

　　個人汽車貸款操作風險的防控措施：

　�、僬莆諅�人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　�、谝�(guī)范業(yè)務(wù)操作;

　�、凼煜りP(guān)于操作風險的管理政策;

　�、馨盐諅�人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風險點;

　�、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

　　考點3個人教育貸款分類

　　(1)國家助學貸款。

　�、侔l(fā)放銀行：國家指定的商業(yè)銀行(中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行)。

　�、诎l(fā)放對象：在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本專科學生(含商職學生)、研究生以及第二學士學位學生。

　�、圪J款用途：支付在校期間的學費和日常生活費。設(shè)立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息。

　�、芊绞剑航杩钊艘淮紊暾�、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放。

　�、菰瓌t：財政帖息、風險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�。

　�、拚�策制定：全國助學貸款部際協(xié)調(diào)小組。

　　(2)商業(yè)助學貸款。

　�、侔l(fā)放銀行：商業(yè)銀行、城市銀行、農(nóng)村信用社。

　�、谠瓌t：部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還

　�、圬斦�不貼息。