第三章 個人貸款管理

　　考點1個人貸款管理原則

　　(1)全流程貸款管理原則：全流程貸款管理強調(diào)將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。

　　(2)誠信申貸原則：

　�、僬\信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

　　②貸款申請人應(yīng)秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料，這有助于從立法的角度保護貸款人的權(quán)益，從而使貸款人能夠更有效地識別風(fēng)險、分析風(fēng)險，做好貸款準(zhǔn)入工作，在貸款的首個環(huán)節(jié)防范潛在風(fēng)險。

　　(3)協(xié)議承諾原則;

　　(4)審貸分離原則;

　　(5)實貸實付原則。

　　(6)貸后管理原則：指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風(fēng)險管理工作。貸后管理原則的主要內(nèi)容是：

　�、俦O(jiān)督貸款資金按用途使用;

　　②對借款人賬戶進行監(jiān)控;

　�、蹚娬{(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性;

　�、苊鞔_貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責(zé)任。

　　考點2個人貸款業(yè)務(wù)貸款流程

　　個人貸款業(yè)務(wù)貸款流程包括：貸款的受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理五個環(huán)節(jié)

　　考點3受理

　　(1)貸前咨詢：銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。

　　貸前咨詢的主要內(nèi)容包括：

　�、賯�人貸款品種介紹;

　�、谏暾垈�人貸款應(yīng)具備的條件;

　　③申請個人貸款需提供的資料;

　�、苻k理個人貸款的程序;

　�、輦�人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等;

　�、瞢@取個人貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道;

　�、邆�人貸款經(jīng)辦機構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;

　�、嗥渌�相關(guān)內(nèi)容。

　�、豳J款的受理程序。

　　(2)個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：

　�、俳杩钊藶榫哂型耆�民事行為能力的人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;

　　②貸款用途明確合法;

　�、圪J款申請數(shù)額、期限和幣種合理;

　�、芙杩钊司邆溥�款意愿和還款能力;

　　⑤借款人信用狀況良好.無重大不良信用記錄;

　�、拶J款人要求的其他條件。

　　(3)初審：貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　考點4貸前調(diào)查

　　(1)調(diào)查的方式和要求：

　�、賹彶榻杩钌暾埐牧希嘿J前調(diào)查人通過審查借款申請材料了解借款申請人的基本情況、貸款擔(dān)保情況等。

　�、谂c借款申請人面談：面談記錄可以采取書面記錄形式由貸前調(diào)查人確認(rèn)簽字后存檔作為貸款審批依據(jù)，也可以由貸前調(diào)查人在貸款申請表中作相應(yīng)表述。

　�、蹖嵉卣{(diào)查：貸前調(diào)查人應(yīng)通過實地調(diào)查了解申請人抵押物狀況等，對于金額較大或認(rèn)為有必要對其進行實地調(diào)查的借款申請人，貸前調(diào)查人應(yīng)到借款人家中現(xiàn)場核實。

　　(2)調(diào)查的內(nèi)容：貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容。

　　①借款人基本情況;

　�、诮杩钊耸杖肭闆r;

　�、劢杩钣猛�;

　�、芙杩钊诉�款來源、還款能力及還款方式;

　�、荼ＷC人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力。

　　(3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題：

　�、俸藢嵔杩钊颂峁┑牟牧鲜欠颀R全，原件與復(fù)印件是否吻合等;

　�、诤藢嵔杩钊颂峁┑膫�人資信及收入狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩(wěn)定，是否能夠按時償還貸款本息;

　�、勐鋵嵠浼彝プ≈芳熬幼》�(wěn)定情況;

　　④對借款人的申請資料內(nèi)容齊全性進行檢查。

　　考點5貸款審批

　　個人貸款審批流程如下：

　�、俳M織報批材料;

　�、趯徟�;

　�、厶岢鰧徟�意見;

　�、軐徟�意見落實。

　　考點6簽約與發(fā)放

　　(1)貸款的簽約流程：填寫合同一審核合同一簽訂合同

　　(2)貸款的發(fā)放條件：

　�、傩枰�辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;

　�、趯Σ扇∥�托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款;

　�、蹖Σ扇〉�(質(zhì))押的貸款，要落實貸款抵(質(zhì))押手續(xù);

　�、軐ψ匀蝗俗鳛楸ＷC人的，應(yīng)明確并落實履行保證責(zé)任的具體操作程序。

　　(3)貸款發(fā)放的具體流程如下：

　�、俪鲑~前審核;

　�、陂_戶放款;

　�、鄯趴钔ㄖ�。

　　考點7支付管理

　　個人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付;屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　　①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;

　�、诮杩钊私灰讓ο蟛痪邆錀l件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;

　�、圪J款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的;

　�、芊�律法規(guī)規(guī)定的其他情形。