《個(gè)人理財(cái)》

　　理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)：(1)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對(duì)個(gè)人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲(chǔ)蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)�？蛻艚邮芊�務(wù)后.可自行管理和運(yùn)用資金.并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。(2)綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。綜合理財(cái)服務(wù)可以進(jìn)一步劃分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)。

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　　有下列情形之一的，合同無(wú)效：(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益;(2)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益;(3)以合法形式掩蓋非法目的;(4)損害社會(huì)公共利益;(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定;

　　婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得下列財(cái)產(chǎn)，屬于法定共有財(cái)產(chǎn)：(1)工資、獎(jiǎng)金;生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益;知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益;(2)以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益(如租金;孳息和自然增值除外);(3)實(shí)際取得或應(yīng)當(dāng)取得的住房補(bǔ)貼、住房公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金等;(4)婚后法定繼承或受贈(zèng)所得的財(cái)產(chǎn);(5)無(wú)法確定為個(gè)人或共有的，推定為共有財(cái)產(chǎn)。

　　夫妻一方處置共同共有財(cái)產(chǎn)時(shí)須經(jīng)雙方同意。

　　理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配：(1)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為一二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于 5 萬(wàn);(2)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為三四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于 10 萬(wàn);(3)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于 20 萬(wàn)。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。保險(xiǎn)提供了一種分?jǐn)倱p失的機(jī)制。投保人通過(guò)支出一定的保險(xiǎn)費(fèi)，可以將偶然的災(zāi)難事故或人身傷害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失平均分?jǐn)偨o所有參加投保的人。(2)補(bǔ)償損失。保險(xiǎn)人通過(guò)將所收保費(fèi)建立起保險(xiǎn)基金，使基金資產(chǎn)保值增值，從而對(duì)少數(shù)成員遭受的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。(3)融通資金。一方面，保險(xiǎn)人可以利用保費(fèi)收取和賠償給付之間的時(shí)間差進(jìn)行投資，使保險(xiǎn)基金保值增值;另一方面，對(duì)投資人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買某些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以獲得預(yù)期的保險(xiǎn)金，因而保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上也屬于投資范疇。

　　藝術(shù)品投資是一種中長(zhǎng)期投資，其價(jià)值隨著時(shí)間而提升。藝術(shù)品投資的收益率較高，但具有明顯的階段性。藝術(shù)品投資具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在：流通性差;保管難;價(jià)格波動(dòng)較大。

　　結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等)組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。目前，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)今國(guó)際金融市場(chǎng)上發(fā)展最迅速、最具潛力的業(yè)務(wù)之一。

　　馬斯洛需求層次理論(由低到高)：生理需求(呼吸、水、食物、睡眠、生理平衡)、安全需求(人身安全、健康保障、財(cái)產(chǎn)所有性、道德保障、工作職位保障、家庭安全等)、愛(ài)和歸屬感的需求(友誼、愛(ài)情以及隸屬關(guān)系)、被尊重的需求(對(duì)信心、成就、對(duì)他人尊重、被他人尊重等)、自我實(shí)現(xiàn)的需求。

　　家庭的生命周期是指家庭形成期(建立家庭和生養(yǎng)子女)、家庭成長(zhǎng)期(子女長(zhǎng)大就學(xué))、家庭成熟期(子女獨(dú)立和事業(yè)發(fā)展到巔峰)和家庭衰老期(退休到終老而使家庭消滅)的整個(gè)過(guò)程。

　　金融學(xué)上的 72 法則是用作估計(jì)一定投資額倍增或減半所需要的時(shí)間的方法.即用 72 除以收益率或通脹率就可以得到固定一筆投資(錢)翻番或減半所需時(shí)間。

　　年金的相關(guān)定義：(1)年金(普通年金)是指在一定期限內(nèi)，時(shí)間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。(2)永續(xù)年金是指在無(wú)限期內(nèi)，時(shí)間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。比如優(yōu)先股，它有固定的股利而無(wú)到期日，其股利可視為永續(xù)年金;未規(guī)定償還期限的債券，其利息也可視為永續(xù)年金(3)增長(zhǎng)型年金是指在一定期限內(nèi)，時(shí)間間隔相同、不間斷、金額不相等但每期增長(zhǎng)率相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。(4)增長(zhǎng)型永續(xù)年金是指在無(wú)限期內(nèi)，時(shí)間間隔相同、不間斷、金額不相等但每期增長(zhǎng)率、方向相同的一系列現(xiàn)金流。

　　理財(cái)師的工作流程概括為如下六個(gè)方面：(1)接觸客戶，建立信任關(guān)系;(2)收集、整理和分析客戶的家庭財(cái)務(wù)狀況;(3)明確客戶的理財(cái)目標(biāo);(4)制訂理財(cái)規(guī)劃方案;(5)理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行;(6)后續(xù)跟蹤服務(wù)。

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