第一節(jié) 理財(cái)師的法律法規(guī)基礎(chǔ)知識(shí)

　　一、法律知識(shí)的重要性

　　第一，法律將人們按照一定依據(jù)劃分為具有特定屬性的主體，如國(guó)家、組織、個(gè)人;

　　第二，法律規(guī)定人們對(duì)物的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，如公有、共有和私有;

　　第三，法律規(guī)范人們處理物權(quán)的行為，如占有、使用、收益和處分;

　　第四，法律使人們的社會(huì)關(guān)系上升為法律關(guān)系，即法定權(quán)利和義務(wù)關(guān)系;

　　第五，法律約束人們的行為，即假定、處理和制裁;

　　第六，法律規(guī)范有國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施。

　　二、中國(guó)的法律體系

　　中國(guó)特色社會(huì)主義法律體系，是以憲法為統(tǒng)帥，以法律為主干，以行政法規(guī)、地方性法規(guī)為重要組成部分，由憲法相關(guān)法、民法商法、行政法、經(jīng)濟(jì)法、社會(huì)法、刑法、訴訟與非訴訟程序法等多個(gè)法律部門組成的有機(jī)統(tǒng)一整體。

　　在理財(cái)師的實(shí)際工作中主要涉及法律體系中的法律和行政法規(guī)兩部分。

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　　三、民事法律關(guān)系介紹

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中法律關(guān)系的主體有兩個(gè)：金融機(jī)構(gòu)和客戶。

　　(一)民事法律活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循民事法律的自愿、公平、誠(chéng)信原則，不得違背公序良俗。

　　誠(chéng)實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則。 (16年真題)

　　(二)民事法律關(guān)系主體

　　包括公民(自然人)、法人以及非法人組織。

　　1.公民(自然人)

　　(1)自然人的民事權(quán)利能力。自然人是基于出生而取得民事主體資格的人，包括本國(guó)公民、外國(guó)公民和無國(guó)籍人。

　　(2)自然人的民事行為能力。

　　2017年10月1日起，新版民法總則開始實(shí)施。

　　第一，完全民事行為能力人。18周歲以上， 16-18 勞動(dòng)

　　第二，限制民事行為能力人。 8周歲以上，法定代理人

　　不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人，法定代理人

　　第三，無民事行為能力人。 8周歲以下，法定代理人

　　不能辨認(rèn)自己行為的精神病人，法定代理人

　　無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　2.法人

　　(1)法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

　　(2)法人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

　　(一)依法成立;

　　(二)有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和住所;

　　(三)有自己的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi);

　　(3)法人的分類。

　　《民法總則》以法人活動(dòng)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為營(yíng)利法人、非營(yíng)利法人和特別法人。

　　營(yíng)利法人：有限責(zé)任公司、股份有限公司和其他企業(yè)法人等;

　　非營(yíng)利法人：事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、基金會(huì)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)等。

　　(三)民事代理制度

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財(cái)，實(shí)質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財(cái)，客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

　　1.代理的基本含義

　　公民、法人可以通過代理人實(shí)施民事法律行為。

　　代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。

　　被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。

　　依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。

　　2.代理的特征

　　(1)代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為;

　　(2)代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為;

　　(3)代理行為必須是具有法律效力的行為;

　　(4)代理行為須直接對(duì)被代理人發(fā)生效力;

　　(5)代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位。

　　3.代理的分類

　　根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理和法定代理。

　　委托代理人按照被代理人的委托行使代理權(quán)

　　法定代理人依照法律的規(guī)定行使代理權(quán)

　　4.委托代理

　　委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。民事法律行為的委托代理，可以用書面形式，也可以用口頭形式。法律規(guī)定用書面形式的，應(yīng)當(dāng)用書面形式。

　　書面委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理事項(xiàng)、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任。

　　委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。

　　事先沒有取得被代理人同意的，應(yīng)當(dāng)在事后及時(shí)告訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對(duì)自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負(fù)民事責(zé)任，但在緊急情況下，為了保護(hù)被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人的除外。

　　5.代理的法律責(zé)任

　　(1)沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，對(duì)代理人不發(fā)生效力。

　　(2)代理人不履行或不完全履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

　　(3)代理人和相對(duì)人惡意串通，損害被代理人的合法權(quán)益的，由代理人和相對(duì)人承擔(dān)連帶責(zé)任。

　　(4)相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道行為人無權(quán)代理的，相對(duì)人和行為人按照各自的過錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任。